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　　人總是要老的，當(dāng)社會步入老齡的時候，養(yǎng)老的話題就特別抓人。我們能用什么手段保障未來的老年生活有品質(zhì)與尊嚴(yán)，有人說養(yǎng)老要靠房子，有人說養(yǎng)老要靠保險，還有人說養(yǎng)老要靠投資基金，究竟哪種方式更靠譜呢？

　　今年30歲的王小姐，來北京打拼近10年了，一直有個愿望，想買一套老年公寓，把年邁的父母接到身邊?！拔揖拖Ｍ麄兺砟昴苡袀€更好的居住環(huán)境?！?/p>

　　其實(shí)，有此想法的市民不在少數(shù)。近日，民政部部長李立國表示，中國養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)規(guī)模預(yù)計將在2015年超過4500億元，是當(dāng)今中國老齡社會中名副其實(shí)的朝陽產(chǎn)業(yè)。其中，養(yǎng)老地產(chǎn)作為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的“排頭兵”，更是迅速崛起。早在2008年，保利地產(chǎn)已涉足養(yǎng)老地產(chǎn)研究，保利上海西塘安平老年健康生活小區(qū)已開發(fā)建設(shè)，保利同時也宣布，將把北京作為未來養(yǎng)老地產(chǎn)的試水區(qū)域。2010年年底，萬科也高調(diào)宣布養(yǎng)老地產(chǎn)已成為旗下業(yè)務(wù)版圖的新分支。萬科總裁郁亮要求萬科北京、上海公司在兩地首先探索突破養(yǎng)老地產(chǎn)的成熟運(yùn)營模式。其中，北京的萬科幸福匯，已作為萬科的首個養(yǎng)老項目，正在建設(shè)施工中。另外，遠(yuǎn)洋地產(chǎn)的首個養(yǎng)老項目“椿萱茂·凱健”，也于4月在亦莊啟動。

　　此外，以泰康、新華、平安等為代表的保險資金，也開始積極圈地，打造中高端養(yǎng)老社區(qū)。泰康人壽旗下第一家養(yǎng)老社區(qū)已于2012年6月在昌平開工。甚至就連“賣油郎”中石化也宣布探索養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)園。

　　不過，相對于蓬勃的開發(fā)熱情，養(yǎng)老地產(chǎn)盈利模式不明，卻是目前被廣為詬病的問題。無論是出租或出售，人們發(fā)現(xiàn)，很多企業(yè)只是拿“養(yǎng)老”當(dāng)銷售點(diǎn)，宣稱“以房養(yǎng)老”，賣的還是房子。“有人以為持有一個地產(chǎn)項目并運(yùn)營就是養(yǎng)老地產(chǎn)，這種想法太簡單了?！比f科集團(tuán)執(zhí)行副總裁毛大慶認(rèn)為，以房養(yǎng)老的前提是房價一直漲而不降，無論從現(xiàn)實(shí)還是從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度講，都是不可能的。另外養(yǎng)老的內(nèi)容很多，不是單純錢就可以解決的。

　　買基金養(yǎng)老可行嗎？答案是可行，但需要人們在適合的時機(jī)投資并進(jìn)行合理配置。數(shù)米網(wǎng)基金研究員王偉告訴記者，幾年前曾經(jīng)有一款以養(yǎng)老為目的推出的生命周期基金，配合人們的投資風(fēng)險偏愛，該基金在投資人年輕時將較多配置股票，屬于偏股型，而在投資人年老時將主要配置債券，進(jìn)行保守投資。這個想法來源于國外，但在中國市場卻運(yùn)作的并不成功，原因是中國牛熊市轉(zhuǎn)換頻繁，根本毫無規(guī)律可言，可能在投資人年輕時熊的一塌糊涂，這樣原有的投資理念就沒法實(shí)現(xiàn)了。

　　從養(yǎng)老的角度講選擇基金要能實(shí)現(xiàn)正回報，本金要先確保安全。在中國要用基金實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老，各個年齡上還是有所不同的，人們首先要對自己的風(fēng)險承受水平有一個評估。20歲至30歲時，人們的風(fēng)險承受能力較高，可以配置股票型基金，牛市時買入少一些，熊市時買入多一些。而40歲至50歲時，以債基為主抗風(fēng)險能力比較好。比如一些封閉型債基，封閉期時形勢好可獲得高收益，開放期時又可保障資金的流動性。

　　投資者還可以選擇專門為養(yǎng)老設(shè)計的基金，比如天弘安康養(yǎng)老基金自去年11月成立以來目前年化收益率超過9%，而銀行、信托等養(yǎng)老理財產(chǎn)品年化收益率則在4%至6%之間。比如海富通養(yǎng)老收益基金則是追求絕對收益的養(yǎng)老基金，收益率是在業(yè)績基準(zhǔn)（3年定存稅后+2%）的絕對收益回報上獲取相應(yīng)的超額收益，同時養(yǎng)老收益基金持有兩年后贖回費(fèi)就為零，低手續(xù)費(fèi)也降低了投資成本。

　　專家也建議關(guān)注指數(shù)基金，指數(shù)基金表現(xiàn)不受管理人個人判斷影響，比如創(chuàng)業(yè)板，上證50等都在某些時段有良好表現(xiàn)，市面上很多基金公司都有這類基金，在收益上大同小異，需要注意的差別是管理費(fèi)用。

　　上班族大多都有社保，可是在年老的時候這微薄的補(bǔ)貼是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。所以補(bǔ)充一些商業(yè)保險還是很有必要的。

　　信誠人壽專家王晶告訴記者，養(yǎng)老險的意義在于年輕時投保，到了老年時可以按月按年領(lǐng)取養(yǎng)老金，作為投資人的養(yǎng)老補(bǔ)充，這個錢是專時專用，是不能提前支取的。

　　購買養(yǎng)老保險，首先需要考慮的因素是資金安全，其次是保值、規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險，最后考慮的才是增值收益。目前市場上的商業(yè)養(yǎng)老險產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、分紅型和投連險、萬能型幾種。不同類型的養(yǎng)老險產(chǎn)品，投資風(fēng)險不同，市民投保時需仔細(xì)考慮。具體來說，傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險的預(yù)定利率確定，通常在2.5%，投保后從什么時間開始領(lǐng)錢、領(lǐng)多少錢，都是投保時就可以明確和預(yù)知的；分紅型養(yǎng)老保險有1.5%到2.0%的預(yù)定利率以及不確定的分紅利益；投連險的優(yōu)勢是意外+疾病+養(yǎng)老保障較為全面時，投保人沒有后顧之憂，可通過投連險的長期投資來獲取收益。萬能型養(yǎng)老保險的保費(fèi)在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后進(jìn)入個人賬戶，有2%到2.5%的保證收益和不確定的額外收益。

　　養(yǎng)老商業(yè)保險的繳費(fèi)方式、領(lǐng)取方式比起社會養(yǎng)老保險都具有較大的靈活性。比如繳費(fèi)方式可以選擇一次性交清，也可以是5年、10年甚至20年分期交，開始領(lǐng)取年齡可以是50歲、55歲、60歲或65歲，領(lǐng)取方式可選擇年領(lǐng)、月領(lǐng)兩種，不論何時領(lǐng)取，保證最少領(lǐng)取20年或至85歲。

　　另外，專家建議：由于女性比男性壽命長，更應(yīng)購買養(yǎng)老保險；無子女的家庭養(yǎng)老風(fēng)險高，也應(yīng)補(bǔ)充商業(yè)險養(yǎng)老。

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