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　　2011年6月份，甲某在某保險公司為自己投保一份萬能險，保額為十萬元，甲某的女兒乙某為受益人。甲某在投保告知書中所有的詢問項目都否認自己患病或以往患病。根據(jù)甲某的年齡，保險公司對其進行了體檢，體檢項目為普通體檢項目。

　　2011年10月份，甲某心源性猝死，受益人乙某申請理賠。經(jīng)保險公司事后的調(diào)查，甲某在2011年4月曾經(jīng)因直腸癌在某中心醫(yī)院住院并手術(shù)。據(jù)此，保險公司予以拒賠并且不退回保險費。

　　受益人乙某對保險公司的理賠決定不服，以投保人甲某經(jīng)過保險公司指定醫(yī)院體檢合格后承保為由，向法院提起訴訟，請求法院依法判令保險公司依照保險合同賠付醫(yī)療費并承擔(dān)本案的訴訟費用。

　　爭議焦點：

　　本案的爭議焦點為：保險公司在指定的醫(yī)院對投保人身體進行的體檢活動，是否能免除投保人的如實告知義務(wù)？或者說，投保人的如實告知義務(wù)，是不是就被保險公司的體檢所替代？

　　我們回到法律本意來分析。根據(jù)保險法第16條規(guī)定，告知義務(wù)是指投保人將與保險標的或者被保險人危險信息有關(guān)的事項向保險人作如實陳述。

　　投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。

　　前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

　　投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。

　　投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費。

　　律師分析：

　　由于保險合同是由保險公司分擔(dān)投保人風(fēng)險，在訂立合同之前，保險公司需要對保險費和保險事故發(fā)生的幾率進行評估，從而平衡投保人和保險人的利益。但是作為保險公司一方，對于保險標的的真實情況難以完全掌握，卻要承受保險責(zé)任的危險，所以在簽約前，投保人和保險公司需要充分的交換交易信息，根據(jù)投保人的自述和告知，讓保險公司充分了解被保險人的真實情況，從而判斷是否承?；蛘咛岣弑ＹM。如果投保人有意識的隱瞞真實情況，使得保險公司作出錯誤的判斷，就必須承擔(dān)不利的后果。誠信，是保險法的基本原則之一，也是告知義務(wù)的立法依據(jù)。所以《保險法》第十六條規(guī)定：“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同?！?/p>

　　在本案中，投保人是在保險公司指定的醫(yī)院進行身體的全面體檢，是否就不需要履行告知義務(wù)呢。根據(jù)第16條的規(guī)定，“投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費。”

　　作為投保人的法定義務(wù)，很顯然不能用保險公司的體檢免除自己的法定的告知義務(wù)。首先，醫(yī)院接受保險公司的委托，運用其專業(yè)知識和技能，對被保險人進行醫(yī)學(xué)檢查，是保險公司了解被保險人健康狀況，評估保險責(zé)任的方式之一。作為專業(yè)機構(gòu)，如果對應(yīng)當(dāng)檢查出來的病癥、異常狀況沒有檢查出來，應(yīng)該體檢醫(yī)院承擔(dān)責(zé)任。但是即使在醫(yī)學(xué)發(fā)展的今天，對于復(fù)雜的人體健康狀況，要做到完全準確也實為難事，所以保險公司還必須通過投保人自己的真實敘述進行進一步判斷。也就是說體檢醫(yī)院的檢查和投保人的如實告知義務(wù)并行不悖，投保人的如實告知義務(wù)也是保險人評估危險的重要途徑之一。其次，投保人的如實告知義務(wù)是法定義務(wù)，而法律并沒有規(guī)定體檢是保險公司的義務(wù)。投保人作為合同一方，自身應(yīng)該積極的履行義務(wù)。在本案中，投保人甲某剛剛在醫(yī)院做過手術(shù)，卻在訂立保險合同時否認自己患病的事實，顯然故意違反了如實告知義務(wù)。反過來說，如果甲某并沒有做過手術(shù)，作為普通人并不知道自己患有直腸癌，他只是不知情，而醫(yī)院沒有體檢出來，那么甲某并不算做是違反了如實告知義務(wù)，不需要承擔(dān)不利風(fēng)險。

　　當(dāng)然，對于違反如實告知義務(wù)的法律責(zé)任，在原《保險法》中，一般判決保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。但新《保險法》對此作出一些修改，增設(shè)了保險合同“不可抗辯條款”。即“對于投保人未依法履行如實告知義務(wù)的，保險公司可以依法行使合同解除權(quán)，但自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任?！痹蛟谟?，如果訂立保險合同后，保險公司有兩年的時間來調(diào)查投保人的真實情況，如果發(fā)現(xiàn)投保人違反了誠信原則，保險公司可以解除保險合同，但是兩年之后，保險公司還沒有查明，那么保險公司就得為自己的不作為買單了。

　　結(jié)論：

　　由于本案從訂立合同到甲某猝死時間未超過兩年，保險公司有權(quán)行使合同解除權(quán)，根據(jù)“投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同接觸前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費”，最后法院判決投保人甲某故意隱瞞事實，未履行如實告知義務(wù)，雖然保險公司對投保人暨被保險人甲某進行了體檢，但并不免除投保人趙某如實告知的義務(wù)，駁回原告乙某的訴訟請求。

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