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　　現(xiàn)實(shí)生活中，你面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)威脅以及各式各樣的隱形財(cái)富殺手。比如失業(yè)，你的收入會(huì)有損失。比如通貨膨脹，你的財(cái)富會(huì)縮水。比如遭遇理財(cái)陷阱，你的錢會(huì)不翼而飛。比如車禍，你要賠錢。比如火災(zāi)，你的房子或是財(cái)產(chǎn)可能化為灰燼。比如疾病，若是不幸得了癌癥，你可能要面臨高額的醫(yī)療費(fèi)用，甚至有可能拖垮整個(gè)家庭。比如意外死亡或傷殘，如果因?yàn)橐馔馐鹿试斐闪怂劳龌蚴墙K生殘疾，從此你就不能再為這個(gè)家做任何經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)，父母可能無人贍養(yǎng)，孩子可能無人照顧，另一半陷入經(jīng)濟(jì)困境。

　　上面列舉的風(fēng)險(xiǎn)，只是你所面臨的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的一部分，這些風(fēng)險(xiǎn)是每個(gè)人都有可能遇到的。而這些風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，輕則造成財(cái)富縮水，重則對(duì)家庭造成不同程度的財(cái)務(wù)影響。而當(dāng)家庭發(fā)生這些風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，一定要有外來的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以渡難關(guān)。這時(shí)候，聰明的理財(cái)者會(huì)在資產(chǎn)配置中加上一道保險(xiǎn)鎖，即通過配置保險(xiǎn)，來轉(zhuǎn)嫁家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保障理財(cái)?shù)陌踩?/p>

　　保險(xiǎn)可以令你有一種安全感理財(cái)是理一生的財(cái)，如果沒有保險(xiǎn)規(guī)劃，財(cái)務(wù)的安全性就打上了問號(hào)。這就是保險(xiǎn)的價(jià)值所在。

　　一般而言，最常見的風(fēng)險(xiǎn)可以分為人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)涉及財(cái)產(chǎn)和人，針對(duì)財(cái)務(wù)上不確定性和無法預(yù)期的經(jīng)濟(jì)損失提供保障。雖然保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，但它們都有一個(gè)共同的特征，那就是保險(xiǎn)可以令你有一種安全感。

　　當(dāng)然，保險(xiǎn)并不是應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的唯一辦法。風(fēng)險(xiǎn)管理作為財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要組成部分，有四種常見的風(fēng)險(xiǎn)管理技巧：風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、降低風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)以及風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。而處理風(fēng)險(xiǎn)最常用的方法就是把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，即通過保險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

　　不同生命階段的保險(xiǎn)需求

　　人從出生到死亡，會(huì)經(jīng)歷嬰兒、童年、少年、青年、中年和老年6個(gè)時(shí)期。其中，青年期、中年期和老年期是進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的3個(gè)重要時(shí)期。

　　在著名理財(cái)專家劉彥斌看來，青年時(shí)期的保險(xiǎn)重點(diǎn)是以保障型保險(xiǎn)為主，比如定期壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、房屋貸款保險(xiǎn)；然后是為孩子投保儲(chǔ)蓄型的教育保險(xiǎn)等。

　　中年時(shí)期的保險(xiǎn)重點(diǎn)是以保障型保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)并重，包括定期壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)；適當(dāng)購買投資型保險(xiǎn)，比如投資連結(jié)保險(xiǎn)、變額年金保險(xiǎn)等。

　　老年時(shí)期的保險(xiǎn)重點(diǎn)是終身壽險(xiǎn)，一般老年人不適合再添加任何投資性的保險(xiǎn)。

　　人一生中可能碰到的風(fēng)險(xiǎn)及其防范

　　失業(yè)帶來經(jīng)濟(jì)損失。

　　個(gè)人可重新找工作或是領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金。

　　車禍造成經(jīng)濟(jì)損失。

　　個(gè)人可購買車險(xiǎn)或意外險(xiǎn)來彌補(bǔ)損失。

　　退休造成收入降低或是無計(jì)劃生活開支。

　　個(gè)人可增加儲(chǔ)蓄、投資或是業(yè)余工作來彌補(bǔ)收入，或是投保退休與養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　疾病造成收入損失或?yàn)?zāi)難性的住院開支。

　　個(gè)人可增強(qiáng)健康行為或是投保健康險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

　　殘疾造成收入損失、開支增加。

　　個(gè)人應(yīng)加強(qiáng)家庭安全防范措施，比如增加儲(chǔ)蓄和投資來應(yīng)對(duì)，投保殘疾險(xiǎn)或意外險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

　　死亡造成收入損失，父母可能無人贍養(yǎng)，孩子可能無人照顧。

　　個(gè)人可提前做好遺產(chǎn)規(guī)劃或是投保人壽保險(xiǎn)。

　　財(cái)產(chǎn)損失帶來的經(jīng)濟(jì)沖擊是財(cái)產(chǎn)毀損的修補(bǔ)成本。

　　個(gè)人應(yīng)對(duì)財(cái)產(chǎn)修補(bǔ)，做維護(hù)安全計(jì)劃，比如家財(cái)險(xiǎn)或是房屋保險(xiǎn)等。

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