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　　2007年2月，鄧先生為妻子萬女士購買了一款終身壽險并附加重疾險。為防止個人疏忽導致保險合同失效，鄧先生在保單上勾選了一項“保費自動墊交”功能。

　　2013年1月，萬女士因慢性腎功能衰竭入院治療，3月復診時，診斷為尿毒癥。想到給妻子買過保險，鄧先生趕緊翻出保單準備申請理賠，才發(fā)覺自己從2012年開始忘記交納保費。好在，經(jīng)險企查詢，由于他選了保費自動墊交功能，萬女士的保單沒有失效。在鄧先生補交保費之后，保險公司向萬女士賠付10萬余元重疾保險金，保證了她的后續(xù)治療。

　　這是一則發(fā)生在我們身邊的保險理賠案例，從中可以看到，保費自動墊交功能對投保人的權益具有一定的保護作用，乃至起到“雪中送炭”之效，它是指長期人身保險中，在投保人約定分期交納保費的情況下，如果忘記或因故不能按期交納保費，一旦超過寬限期仍未按時交費，保險公司就以保單的現(xiàn)金價值墊交保費，以維持保險合同的效力。不過，對于這項功能，投保人也莫以為它是“萬金油”，只有在摸清其“底細”的情況下加以選擇，才能從中受益，否則或有可能“適得其反”。

　　首先，簽訂保單時，有需要的投保人須確認該項功能是以何種“形式”存在。因為，在不同險企的長期人身險產(chǎn)品中，有的直接將之寫入產(chǎn)品條款，在保險合同生效時即自動生效。有的是作為合同的自選條款，由投保人自主決定選擇與否。還有的則需投保人向險企提交書面申請，才能在保單中使用該項功能。對于這些情況，投保人在保險合同上落筆簽名前，最好先弄個明白。

　　其次，有投保人認為，既然該功能是將保單現(xiàn)金價值當保費交納，那么只要現(xiàn)金價值足夠“充做”保費，投保人就不用再交費。其實，盡管原則上只要現(xiàn)金價值夠就可墊交保費，但一則倘投保人疏忽大意，將之遺忘，一旦現(xiàn)金價值被扣完，保單就會失效。哪怕只是中途要退保，也會由于現(xiàn)金價值被自動墊交消耗，導致退保時的保單收益大受影響，甚至顆粒無收。二則，這項功能是按一定的利率(與銀行貸款利率掛鉤)在墊交期內(nèi)一直計息的，投保人想要結束自動墊交時，需向險企補交所劃扣的現(xiàn)金價值，并支付相應的利息。因此，長期用現(xiàn)金價值抵交保費并不值得，這主要適合一時出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)問題的投保人。不過，現(xiàn)已有保險公司為客戶著想，推出失效保單免息自動墊交保費服務，有需要的投保人不妨予以關注。

　　此外，有些投保人將保費自動墊交和保費減額交清混淆，以為都是在自己未能及時交納保費的情況下，由保險公司動用保單的現(xiàn)金價值來墊付。實際上，它們是有區(qū)別的。使用保費自動墊交功能，并不改變保險金額，只是保單現(xiàn)金價值隨著交費年期不斷扣取，保單至現(xiàn)金價值扣完后即告失效。而減額交清是在保險合同具有現(xiàn)金價值的情況下，投保人可以按照合同當時的現(xiàn)金價值，將扣除欠交的保費及利息、借款及利息后的余額，作為一次交清的全部保費，以相同的合同條件減少保險金額，合同繼續(xù)有效。換句話說，就是將保單的現(xiàn)金價值一次性充作保費，因而保單不再具備現(xiàn)金價值，但將有效至保險合同約定的日期，這比較適合未來很長一段時間無法交納保費的投保人。

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