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　　在馬航事件中，除了第一時間出動的各國搜救隊伍外，幾乎同時，保險行業(yè)也發(fā)出了自己的聲音。24日晚，馬來西亞總理納吉布宣布馬航失聯(lián)客機落入南印度洋，緊接著，國內(nèi)多家保險公司就宣布正式啟動理賠應(yīng)急服務(wù)舉措，開通理賠綠色通道。據(jù)不完全統(tǒng)計，此次國內(nèi)乘客理賠預(yù)估金額超過3000萬元。

　　與此同時，馬航失聯(lián)事件也將原本冷落的意外保險保障尤其是航空意外保險推向了討論的熱潮。不少網(wǎng)友表示，以后再也不敢坐飛機了，即使要坐也得買個保險；而且航意險要怎么買，航意險到底能賠償多少？為此，筆者在本文中會對馬航事件中以及一般航空事故中可能會涉及到的保險賠償進行梳理總結(jié)，并為消費者如何購買航空意外險提供一些建議。

　　理賠進展：馬航理賠完成預(yù)賠付1616萬

　　24日晚，馬來西亞總理正式宣布MH370已墜毀在印度洋南部。第二日，馬來西亞航空公司也表示接受關(guān)于馬政府發(fā)布的聲明，確認飛機已經(jīng)失事，無人幸存。盡管“馬航事故”在國內(nèi)還未有最后定性，但保險理賠已開始了。

　　此消息發(fā)布之后，國內(nèi)保險公司在第一時間便展開了相關(guān)的保險賠付工作。記者從相關(guān)渠道了解到，截至26日，太平洋保險已率先完成本次事故首筆賠款支付，賠付金額52.5萬元。與此同時，中國平安已完成兩批24名客戶的保單預(yù)賠付，總金額達1050萬元；中國人壽、陽光保險、泰康人壽等3家保險公司也已完成首批預(yù)賠付，4家公司合計完成預(yù)賠付達1616萬余元。

　　據(jù)了解，預(yù)賠付是指出險后保險公司經(jīng)過調(diào)查確定事故屬于保險責任，經(jīng)核算基本可估計事故損失，但還不是最終的理賠，等到定案之后，保險公司再將剩余的賠款支付到位，一般預(yù)付賠款占到最終賠款的20%~50%，但有時比例根據(jù)地區(qū)、公司的不同而有不同。

　　除了上述的乘客購買人身保險、意外險等商業(yè)保險賠付外，事實上，此次“事故”中還涉及到了多方面的保險賠付內(nèi)容?！跋啾?a href="http://www.beihaihotel.net/gongshangbaoxian/2301319/">商業(yè)保險的賠付過程較為簡單明了，想要獲得航空公司責任賠償?shù)倪^程卻要復(fù)雜艱難得多，而這也將會成為日后馬航事件賠償爭議的焦點所在。”業(yè)內(nèi)人士告訴記者。

　　根據(jù)首都經(jīng)濟貿(mào)易大學勞動經(jīng)濟專業(yè)教授庹國柱介紹，航空事故的賠償一般包括兩部分，第一部分是商業(yè)保險的賠償，凡購買了保險公司所售的航空意外傷害險或人身意外險的乘客都可以獲得相應(yīng)的賠償；第二部分是責任賠償，如果乘客沒有投保任何形式的意外險，則只能獲得此部分的賠償。

　　對于購買了航意險、人身意外險的客戶或受益人，都可以向所投保的保險公司提出索賠，而上述國內(nèi)多家保險公司所進行的賠付就屬于商業(yè)保險的賠償。據(jù)了解，自馬航MH370失聯(lián)之日起，各個保險公司就已展開排查工作，據(jù)不完全統(tǒng)計，截至目前，已經(jīng)有24家保險公司約190人次購買保險，理賠預(yù)估金額將超過3000萬元。業(yè)內(nèi)人士表示，根據(jù)目前馬來西亞官方和馬航公司的“確認失事”，就商業(yè)保險而言，即使家屬沒有找到遇難者投保的保險單，也可以獲得賠償。

　　乘客賠償：乘客至少獲賠120萬

　　與此同時，馬航的責任賠償將如何進行也頗受關(guān)注。對此，有業(yè)內(nèi)學者表示，在涉及不同主權(quán)國家時，責任賠償應(yīng)適用國際民航組織發(fā)布的《統(tǒng)一國際航空運輸某些規(guī)則的公約》(又稱《蒙特利爾公約》)。根據(jù)該公約，無論航空公司是否有責任，都要向遇難的客戶賠償11.31萬歐元的特別提款權(quán)。除此之外，還可根據(jù)承運人是否承擔責任來判斷是否追加賠償。

　　“如果馬航可以證明失聯(lián)事件是恐怖分子所為，或者自身沒有過失，則馬航不需承擔額外賠償?！痹搶W者表示，不過，到目前為止，馬航還未提出具體賠償金額。按照國際慣例，航空公司會在空難后先行向家屬給予一定補償，在查明事故責任后再確定最終賠償金額。此次馬航已先向乘客家屬發(fā)放了3.1萬元慰問金。此外，根據(jù)上述公約，每名旅客可獲得不超過11.31萬歐元的特別提款權(quán)，即大約120萬元人民幣的損害賠償。

　　據(jù)了解，馬航MH370已投保綜合責任險，即乘客責任險和第三者責任險，賠付金額約為17.5億美元。其中的乘客責任險，即由于乘客在乘坐或上下飛機時發(fā)生意外，造成旅客的人身傷亡或所攜帶和業(yè)經(jīng)交運登記的行李、物件的損失等，則需要保險公司向航空公司賠付后，再由航空公司賠付給乘客。根據(jù)《民航法》第129條的規(guī)定，最高賠償限額約合2萬多美元，即使乘客自身沒有購買商業(yè)保險也能獲得航空公司的賠付。

　　此外，此次“失事”飛機機身也能獲得相應(yīng)保險賠償。根據(jù)馬航MH370所投保的機身險，可獲得限額約1億美元的賠償。據(jù)《華爾街日報》消息，目前為馬航MH370航班承保的保險公司已同意賠付1億美元機身損失。據(jù)介紹，該協(xié)議是在馬航為飛機成本投保的再保險公司德國安聯(lián)保險與勞合社之間達成的，并不包括乘客個人壽險保單或航空公司對乘客的賠償。

　　“這些保險公司承保機身和責任險以及單獨的機身戰(zhàn)爭劫持險?！睋?jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，機身和責任險是全風險綜合性險種，承保乘客和人身傷亡和飛機損失；機身戰(zhàn)爭劫持險則是針對飛機可能遭遇的惡意行為的投保。不過，再保險商達成的這份協(xié)議并不意味著任何一方將承擔全部責任，即使全額償付飛機損失，各方也會在討論后決定償付比例。據(jù)了解，當損失的原因未知時，上述兩家公司將各承擔飛機價值50%的損失額。

　　投保建議：長期“飛行”人士可選擇一年航意險

　　受馬航事件影響，人們對航空安全的擔憂程度加深，同時對保險的重視程度也有所提高。對于普通市民而言，除了盼望盡快得到失聯(lián)飛機情況外，也有不少人開始關(guān)注自身意外風險的防護。那么乘客應(yīng)如何選擇意外險呢？

　　實際上，航意險只是意外險的一種。一般來說，意外險可分四類，航空意外險、交通工具意外險、旅游意外險、一年期綜合意外險，這些意外產(chǎn)品共同的特點都為短期性產(chǎn)品。

　　而所謂的航空意外險，又多稱為“航意險”，是航空旅客人身意外傷害保險的簡稱，是一種專門針對航空風險的保險；保險期限從乘客踏入航班艙門開始到飛抵目的港走出艙門為止。當被保險乘客在登機、飛機滑行、飛行、著陸過程中，即在保險期限內(nèi)因飛機意外事故遭到人身傷害導(dǎo)致身故或殘疾時，由保險公司按照保險條款所載明的保險金額給付身故保險金，或按身體殘疾所對應(yīng)的給付比例給付殘疾保險金。

　　據(jù)了解，傳統(tǒng)的航意險是20元一份，保額20萬元，一般訂機票時可以自愿購買。同一投保人最多可以買10份，即最高保險金額為200萬元。不過，“對于一些經(jīng)常出行且以飛機為主要交通工具的商旅人士，此類航意險的性價比太低，購買保險期間為一年的航意險或者綜合意外險更為劃算。”業(yè)內(nèi)人士表示，投保一年期的航意險后，可保一年內(nèi)的航空意外，不限乘坐飛機的次數(shù)；根據(jù)保額不同、條款不同，各家保險公司的一年期航意險價格也略有不同，一般而言，一年期航意險的保費在40元-60元之間，保額則介乎于45萬元-50萬元，建議在單獨這一項風險上的花費每年不超過100元。

　　“而對于一些僅會在假日期間選擇外出的‘驢友’來說，就可購買上述短期意外險?！痹撊耸拷榻B到，這類保險保障期限一般在7到14天，價格一般在15到30元之間，保障范圍廣，一般都包括了航意險，該項保額在40萬到60萬之間，還包括旅客乘坐其他交通工具，如火車、輪船、汽車、出租車等。但此類保險，投保人應(yīng)注意免責條款，如被保險人從事潛水、跳傘、攀巖、探險、武術(shù)比賽等高風險運動，保險公司一般是不保的。

　　對于經(jīng)常出差、探親并以飛機為主要交通工具的旅客，則適合選擇交通工具綜合意外險?！斑@類保險覆蓋面亦很廣，除了航空意外，還涵蓋了輪船、汽車、火車等其他交通工具的意外保障。一年期的價格一般是50到300元，保額為20萬到100萬?！?/p>

　　另外，部分保險公司的壽險和養(yǎng)老型產(chǎn)品，可附加意外險保障，并且還針對不同的交通工具，賠付比例相差亦較大，通常附加的航空意外傷害，可獲得10至40倍于基本保額的保險保障。因此，常坐飛機出差、探親的旅客，亦可在投保壽險或養(yǎng)老險的同時，再添加一份航意險。

　　值得一提的是，“由于保險在國內(nèi)的不斷發(fā)展，現(xiàn)在很多人都已具有購買意外險的意識，但每次乘坐不同的公共交通工具時購買不同的意外險，累計費用高，保障額度雖然可選但總體較低，而且自駕車出行的意外風險沒有得到保障?！睒I(yè)內(nèi)人士建議，當下互聯(lián)網(wǎng)保險越來越方便，一些產(chǎn)品往往條款簡單、注重保障、投保方便，在這其中選取適合自己風險保障需求的綜合意外險其實是非常不錯的選擇。

　　此外，也提醒投保人在購買保險前，要看清楚哪些是包含在保障范圍內(nèi)的，哪些是除外責任；與此同時，一定要保證信息真實、完整，“不管是在網(wǎng)上還是銷售人員那里購買保險，一定要填寫完整、真實的信息，以免在索賠時因不實告知發(fā)生糾紛”。此外，航意險保單上的緊急聯(lián)系人應(yīng)填寫不在同一航班上的家人，并在出行之前，告知家人已經(jīng)購買的哪家公司的什么保險。

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