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　　私家車越來越多進入普通家庭，隨之而來的是車險市場的繁榮。怎樣選擇適合自己的車險產(chǎn)品，成為廣大車主關(guān)心的問題。

　　按新車購置價足額投保

　　車險通常分成兩大類，即基本險和附加險。基本險有三類，包括車輛損失險、第三者責(zé)任險和全車盜搶險，附加險有風(fēng)擋玻璃單獨險、自然損失險、劃痕險、車上人員險、不計免賠特約險等。這里重點介紹三類基本險。廣大車友最熟悉的應(yīng)該是交強險(“機動車交通事故責(zé)任強制保險”的簡稱)，由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償，目前最高保額已提高到12.2萬元。

　　車輛損失險是指保險車輛遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害(不包括地震)或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據(jù)保險合同的規(guī)定給予賠償。車損險投保的保額有三種方式，一是按新車購置價投保，指在保險合同簽訂地購置與被保險機動車輛同類型新車的價格(含車輛購置稅)；二是按投保時被保險機動車的實際價值投保，指新車購置價減去折舊金額后的價值；三是在投保時由被保險公司在新車購置價內(nèi)協(xié)商確定。鑒于保險車輛部分損失的幾率遠大于全損，為使被保險人的風(fēng)險得到充分的保險保障，建議車主按新車購置價足額投保。當(dāng)然，如果超額投保，車主獲得的賠償也只能是車輛的實際損失。

　　第三者責(zé)任險則是指保險車輛因保險人責(zé)任事故，致使他人遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。實際生活中，一些大的交通事故造成第三者損失遠遠超過交強險12.2萬元的賠償限額，因而車主投保交強險后，應(yīng)投保商業(yè)第三者責(zé)任險，以獲取權(quán)益保障。投保該險種的保費高低，與車輛價格沒有關(guān)系，而與車輛的使用性質(zhì)有關(guān)，私家車投保該險種的保費處在單位車輛和運營車輛之間。如果車輛經(jīng)常跑長途或用于營運，第三者責(zé)任就應(yīng)投保更高的保額，以確保發(fā)生大事故時車主不至傾家蕩產(chǎn)。

　　電銷省錢，直銷服務(wù)好

　　生活中，車主能接觸到的保險推銷方式主要有三種【買車險注意事項，車險一年多少錢】，即直銷、電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售。在車險行業(yè)，電話推銷的叫電銷，業(yè)務(wù)員代理的叫直銷，孰優(yōu)孰劣不能一概而論。目前，電銷已成為車險營銷主要模式之一，最大優(yōu)勢是比直銷省錢。按照業(yè)內(nèi)測算，同樣的車險產(chǎn)品，電銷大致可節(jié)省10%至15%的費用。當(dāng)然，省錢也是要付出一定代價的，比如有些手續(xù)需要車主自己辦理。

　　電銷提供的只是標準化服務(wù)，客戶如果需要個性化服務(wù)，還是離不開業(yè)務(wù)員直銷。在保險業(yè)內(nèi)，電銷并未覆蓋所有車險對象，保監(jiān)會規(guī)定還有幾個“禁區(qū)”留給直銷專享。比如，私家車首次保險，客戶對車險還不熟悉，就不適用電銷；機關(guān)、企事業(yè)單位以及營運車輛保險，也必須由業(yè)務(wù)員直銷完成。

　　除了電銷車險，網(wǎng)銷車險也開始出現(xiàn)。目前，人保財險、平安財險、太保財險等多家財險公司均已開展網(wǎng)銷車險業(yè)務(wù)。在方便快捷上，網(wǎng)銷更勝一籌。從辦理效率上看，網(wǎng)銷比電銷更便利一些，通過電話投保車險，至少需要經(jīng)過等待接通、信息核對、報價反饋、上門收費、保單遞送等環(huán)節(jié)，而網(wǎng)銷車險當(dāng)天就能完成保費支付，通過一次遞送就能拿到保單。

　　車險條款各有千秋

　　目前各保險公司的車險條款可謂大同小異，都是由中國保險行業(yè)協(xié)會制定，中國保監(jiān)會批準，大致分為A、B、C三款。這三種保險條款內(nèi)容有差別，車主不要單看價格，而要仔細研究。對被保險人的保障程度，A款最好，B款次之，C款最差。B和C都將被保險人不承擔(dān)事故責(zé)任時保險人不賠償列為特別條款，C還將不承擔(dān)律師費、訴訟費、鑒定費等列為特別條款。

　　賠償范圍的不同

　　在自然災(zāi)害方面，B比A增加了暴風(fēng)和龍卷風(fēng)，C又比B增加臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、雪災(zāi)、冰陷、沙塵暴。單獨玻璃損壞方面，A對于任何的玻璃單獨損壞都不賠償，B和C賠償單獨的天窗玻璃損壞。

　　不賠償范圍的不同

　　B和C都規(guī)定當(dāng)保險機動車一方不承擔(dān)事故責(zé)任時，不賠償機動車的損失，A則無此規(guī)定。A對被保險人較有利，尤其當(dāng)事故責(zé)任方為非機動車或者行人時，或者責(zé)任方雖然也是機動車，但責(zé)任方耍賴不賠。B明文規(guī)定不賠償停車費、保管費、扣車費及各種罰款；C明文規(guī)定不賠償律師費、訴訟費、仲裁費，罰款、罰金或懲罰性賠款，以及未經(jīng)保險人事先書面同意的檢驗費、鑒定費、評估費。A則無上述規(guī)定。B不賠償單獨的倒車鏡或車燈損壞，A和C沒有此規(guī)定。

　　免責(zé)范圍不同

　　對于造成家庭成員人身財產(chǎn)損失的賠償責(zé)任免除，三款條款略有不同，車主最好對ABC三份保單細節(jié)都研究一下，看看哪一份更適合自己才購買，切不可被保險公司和所謂優(yōu)惠價格忽悠。

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