無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

　　一年之計(jì)在于春，春季到來(lái)，不少家庭開(kāi)始籌劃并落實(shí)2014年的家庭理財(cái)保障計(jì)劃。比如，為自己、為家人添置一份保險(xiǎn)保障。而孩子作為家庭中核心因素，自然是家長(zhǎng)們關(guān)注的重點(diǎn)。眼下，針對(duì)兒童的保險(xiǎn)產(chǎn)品有不同的類型，而孩子作為受益人，在家庭投保時(shí)，也有諸多講究，比如，兒童險(xiǎn)所特有的附加豁免等內(nèi)容，都需要家長(zhǎng)們多加關(guān)注。

　　家庭投保原則 先大人后孩子

　　目前，市場(chǎng)上針對(duì)孩子的保險(xiǎn)產(chǎn)品非常豐富，那么，在挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該遵循什么原則呢？

　　對(duì)此，為兒童投保，應(yīng)該遵循“先近后遠(yuǎn)，先急后緩”原則，易發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)最先投保；同時(shí)，家長(zhǎng)為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)，也應(yīng)“量力而為”，最好按照意外傷害險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、嬰幼兒重大疾病保險(xiǎn)和教育儲(chǔ)備金保險(xiǎn)的順序購(gòu)買。經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限的家庭可以只為孩子投保醫(yī)療保險(xiǎn)或意外傷害保險(xiǎn)，而經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的家庭還可以為孩子購(gòu)買教育儲(chǔ)備金保險(xiǎn)。

　　這是因?yàn)閮和A段，身體免疫力相對(duì)較低，容易受到病菌的侵襲，而且孩子好動(dòng)、自制能力差，好奇心強(qiáng)，最容易發(fā)生疾病住院和意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)，所以，要先為孩子投保醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，重大疾病類保險(xiǎn)可視經(jīng)濟(jì)條件酌情購(gòu)買。

　　為孩子投保 按照順序購(gòu)買

　　兒童的身體免疫力相對(duì)較低、自我保護(hù)能力有限，因此，也是家庭投保時(shí)，家長(zhǎng)們關(guān)注的重點(diǎn)。但是，為兒童投保又有其自身的特點(diǎn)，因此在為孩子投保時(shí)，也應(yīng)多方斟酌，理性投保。

　　保險(xiǎn)專家提醒家長(zhǎng)們，在為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，家長(zhǎng)一定要將孩子放在整個(gè)家庭中去衡量，并以此來(lái)確定各個(gè)家庭成員在家庭投保中所占的不同比重。

　　因?yàn)?，家庭投保的原則之一，就是按照對(duì)家庭的貢獻(xiàn)度來(lái)確定，首先為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱投保，然后才是其他家庭成員，而孩子作為被照顧的對(duì)象，應(yīng)該放在最后考慮。

　　保險(xiǎn)專家提醒說(shuō)，家庭投保以家長(zhǎng)為主、孩子為輔，主要是因?yàn)?，父母才是家庭?jīng)濟(jì)支柱，因此，作為孩子的監(jiān)護(hù)人，只有大人有了充分的保障后，才能更好地保護(hù)孩子。所以，家庭投保中，首先，大人的意外保障、重大疾病保障一定要充分，以保證經(jīng)濟(jì)來(lái)源萬(wàn)一中斷，孩子可以通過(guò)保費(fèi)得到經(jīng)濟(jì)支持。如果家長(zhǎng)在單位里享受的保障比較全面，并且已經(jīng)給自己買了充足的商業(yè)保險(xiǎn)，則可以考慮多給小孩買點(diǎn)保險(xiǎn)。

　　此外，還需要明確的是，投保費(fèi)用所占的比例。綜合來(lái)說(shuō)，整個(gè)家庭的保費(fèi)支出應(yīng)該占家庭總收入30%左右，兒童的保費(fèi)支出盡量不要超過(guò)家庭總收入的10%，以免給家庭生活造成負(fù)擔(dān)。

　　此外，目前市面上還有很多投資性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如婚嫁險(xiǎn)、教育險(xiǎn)等，此類保險(xiǎn)主要解決孩子未來(lái)教育、創(chuàng)業(yè)、成家等方面的費(fèi)用問(wèn)題。比如，教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)要求每年按時(shí)繳納保費(fèi)，相當(dāng)于強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄,而且不少保險(xiǎn)公司推出的教育型少兒險(xiǎn)，也都將教育基金與子女身故保障設(shè)計(jì)在一起，因此，此類產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄等單純的投資渠道相比，多了一層保障功能，也是不錯(cuò)的選擇。

　　對(duì)此，保險(xiǎn)專家團(tuán)提醒家長(zhǎng)們，買兒童保險(xiǎn)應(yīng)先考慮孩子的成長(zhǎng)與健康，投資與分紅并不是主要的目的，保障第一收益第二是最重要的原則。

　　有的父母在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)經(jīng)常走入誤區(qū)，好像買保險(xiǎn)就要為孩子一輩子考慮，有相當(dāng)多的父母為孩子投保養(yǎng)老保險(xiǎn)。對(duì)于這種現(xiàn)象，保險(xiǎn)專家提議，應(yīng)該根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)條件選擇，如果經(jīng)濟(jì)條件允許，購(gòu)買的險(xiǎn)種越多保障相對(duì)就越全面，但如果資金有限，則建議應(yīng)最先考慮孩子的健康和成長(zhǎng)的保障問(wèn)題。

　　家庭投保，尤其是對(duì)孩子投保時(shí)，最好從保障第一收益第二的角度來(lái)安排自己的家庭保險(xiǎn)計(jì)劃，首先考慮保障，然后才是投資回報(bào)，而且要把全家的保險(xiǎn)計(jì)劃統(tǒng)一考慮和安排，避免保單之間交叉重復(fù)，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。

　　按照不同年齡段投保

　　買過(guò)保險(xiǎn)的朋友都知道，一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)是越早買保費(fèi)也越低。對(duì)于家庭來(lái)說(shuō)，為孩子投保也遵循這一原則，越早買保險(xiǎn)，父母繳納的保費(fèi)越低，孩子也能越早獲得保障。

　　不過(guò)，如果家長(zhǎng)從眼下開(kāi)始考慮為孩子投保，則不妨根據(jù)孩子在不同年齡階段的需求為其選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　據(jù)記者了解，一般來(lái)說(shuō)，寶寶出生28天以后就可以為其投保醫(yī)療險(xiǎn)了。而0-6歲的孩子，處于學(xué)齡前階段，最容易生病以及發(fā)生小意外，因此，給孩子準(zhǔn)備一份醫(yī)療保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)是非常必要的。

　　目前重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，萬(wàn)一孩子生病了，高額醫(yī)療費(fèi)用將成為家庭的沉重負(fù)擔(dān)，因此可以選擇健康險(xiǎn)分擔(dān)孩子的醫(yī)療費(fèi)支出。住院醫(yī)療保險(xiǎn)分費(fèi)用報(bào)銷類和津貼類，可單獨(dú)或附加主險(xiǎn)購(gòu)買。住院費(fèi)用，根據(jù)投保檔次的不同，設(shè)定有最高報(bào)銷總額，按90%報(bào)銷，一年內(nèi)可多次報(bào)銷。住院津貼，按實(shí)際住院天數(shù)扣除免除天數(shù)后，每天給予一定額度的補(bǔ)貼，根據(jù)投保檔次有總金額的限定。住院醫(yī)療保險(xiǎn)很多保險(xiǎn)公司都有銷售。

　　尤其是在3歲以后，孩子更加頑皮好動(dòng)，但又缺乏自我保護(hù)能力，除醫(yī)療險(xiǎn)之外，意外類保險(xiǎn)就必須增加。一般來(lái)說(shuō)，孩子進(jìn)入幼兒園后，幼兒園都會(huì)統(tǒng)一投保意外險(xiǎn)。家長(zhǎng)可根據(jù)實(shí)際情況選購(gòu)意外險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)了解，目前市場(chǎng)上的意外險(xiǎn)都是消費(fèi)型的，第一類是保險(xiǎn)期為“一年”的意外險(xiǎn)，保障各類意外情況造成的孩子身故、殘疾，比如一年交200元保10萬(wàn)；第二類是極短期意外險(xiǎn)，比如交通意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、航意險(xiǎn)等，僅保障在交通工具上或者旅游期間的意外，比如3天、5天、10天或一次旅游期間等，價(jià)格便宜而且保額高。

　　孩子在7-12歲的小學(xué)階段，投保時(shí)則應(yīng)該以教育基金、醫(yī)療保障為主。由于年齡偏大，購(gòu)買兒童保險(xiǎn)相對(duì)保費(fèi)較貴，投保時(shí)可以選擇具有現(xiàn)金返還功能的保險(xiǎn)。

　　12歲以后進(jìn)入中學(xué)階段，家長(zhǎng)應(yīng)該側(cè)重培養(yǎng)孩子好的理財(cái)習(xí)慣，可以選擇現(xiàn)金返還類的壽險(xiǎn)，解決教育基金的問(wèn)題；同時(shí)，也可選擇儲(chǔ)蓄養(yǎng)老類的保險(xiǎn)，提前投資孩子的未來(lái)。

　　選教育金保險(xiǎn)可附加豁免

　　孩子的教育問(wèn)題，是各個(gè)家庭都關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題，這也帶動(dòng)近年來(lái)教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的熱銷。對(duì)此，保險(xiǎn)專家提醒家長(zhǎng)們，教育金是未來(lái)10年或者20年需要花的錢，因此，還是要提早規(guī)劃，在條件允許情況下，盡量早點(diǎn)選購(gòu)教育保險(xiǎn)，因?yàn)楹⒆幽挲g越小，費(fèi)率越低。

　　為了保障孩子未來(lái)能夠接受好的教育，家長(zhǎng)有義務(wù)也有責(zé)任每年儲(chǔ)存一筆固定費(fèi)用作這孩子未來(lái)不定期的教育金，這筆錢是強(qiáng)制儲(chǔ)存并?？顚Ｓ谩Ｈ绻ㄟ^(guò)孩子幼年時(shí)少兒保險(xiǎn)的投入，保險(xiǎn)公司在孩子中學(xué)、大學(xué)的每一年都會(huì)提供一筆可觀的教育費(fèi)用，也可通過(guò)創(chuàng)業(yè)發(fā)展金等形式讓父母之愛(ài)在兒女人生的每一重要時(shí)刻得以體現(xiàn)，傳遞父母對(duì)孩子的愛(ài)。

　　保險(xiǎn)專家提醒家長(zhǎng)們，教育金保險(xiǎn)的額度不用特別高，只要能夠陪伴孩子一生中最重要的幾個(gè)奮斗階段即可。

　　需要注意的是，投保教育金保險(xiǎn)時(shí)，建議家長(zhǎng)可附加豁免。這意味著，萬(wàn)一大人未來(lái)發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有能力繼續(xù)為孩子繳納保費(fèi)時(shí)，孩子的保費(fèi)可以享受豁免權(quán)，就不用再額外繳費(fèi)了。而且，豁免條款并不影響孩子受保障的權(quán)利，孩子到了拿教育金的年齡時(shí)，一樣可以按照保險(xiǎn)合同的約定領(lǐng)錢。

　　為孩子買終身壽險(xiǎn)要有所為有所不為

　　父母對(duì)孩子的愛(ài)，怎么表現(xiàn)都不過(guò)分。不過(guò)，對(duì)于家長(zhǎng)為小孩子購(gòu)買終身壽險(xiǎn)的做法，業(yè)內(nèi)不少人士則并不完全認(rèn)同。

　　“對(duì)于大多數(shù)普通家庭來(lái)說(shuō)，為孩子購(gòu)買終身壽險(xiǎn)的做法，難免顯得有點(diǎn)太過(guò)于‘深謀遠(yuǎn)慮’了?！辈稍L中，多位保險(xiǎn)專家表示，人生不同階段都有其關(guān)注的重點(diǎn)，家長(zhǎng)為孩子投保也應(yīng)該有所為有所不為，比如為孩子購(gòu)買意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，準(zhǔn)備教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，都很有必要，但是為孩子購(gòu)買終身壽險(xiǎn)，對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，其實(shí)是可以列為“不為”的范疇。

　　當(dāng)然，是否購(gòu)買終身壽險(xiǎn)，也應(yīng)該根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)情況來(lái)確定。如果經(jīng)濟(jì)條件較好，為孩子提供充足的保障也是應(yīng)該的。只是，家長(zhǎng)在投保之前一定要注意：為孩子投保養(yǎng)老類保險(xiǎn)，一定是要以大人自己的養(yǎng)老金儲(chǔ)備充足為前提。

　　而且，如果一定要為孩子選購(gòu)此類保險(xiǎn)，交費(fèi)期也應(yīng)集中在孩子未成年之前，最長(zhǎng)也應(yīng)以大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜，之后就應(yīng)當(dāng)由其自食其力了，選擇自己合適的險(xiǎn)種為自己投保。

　　首選有“豁免條款”的產(chǎn)品

　　兒童是弱勢(shì)群體，因此，針對(duì)兒童的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也與成人的保險(xiǎn)產(chǎn)品有很多不同，豁免條款就是兒童險(xiǎn)的一大特色。

　　因此，家長(zhǎng)在給孩子購(gòu)買兒童保險(xiǎn)時(shí)最好挑選有豁免條款的產(chǎn)品，因?yàn)閮和ｋU(xiǎn)中的豁免條款規(guī)定，在合同期內(nèi)，如果投保人發(fā)生意外或者因故喪失繳費(fèi)能力，可以豁免未繳的保費(fèi)，而且對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)保障依然有效。

　　有的公司規(guī)定，投保人因意外或者疾病導(dǎo)致身故或者全殘均可以豁免；有的公司則規(guī)定，只有投保人身故才能豁免；還有的公司規(guī)定只有意外身故才能豁免，疾病身故或者全殘不在豁免范圍之內(nèi)。因此投保兒童保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)問(wèn)清楚豁免條款的豁免范圍。

　　不過(guò)，目前并非所有少兒險(xiǎn)產(chǎn)品都可以附加投保人豁免，被保險(xiǎn)人豁免的情況也不盡相同。

　　保險(xiǎn)專家建議家長(zhǎng)們，在為孩子選擇10年以上繳費(fèi)期的少兒險(xiǎn)種時(shí)，附加投保人豁免更為必要，同時(shí)投保人保費(fèi)豁免的限定條件最好能涵蓋投保人可能發(fā)生的多種風(fēng)險(xiǎn)情況，如身故(意外身故或病故)、意外殘疾、患重疾等，從而最大限度地發(fā)揮保費(fèi)豁免作為“保上?！钡淖饔?。

　　眼下市場(chǎng)上的保費(fèi)豁免主要有三種形式：一是作為單獨(dú)的附加險(xiǎn)出現(xiàn)，可以與任意主險(xiǎn)搭配；二是作為附加險(xiǎn)與特定主險(xiǎn)相捆綁；三是直接在保險(xiǎn)合同中以條款形式出現(xiàn)。前兩種比較常見(jiàn)，客戶可以考慮是不是要加錢購(gòu)買豁免權(quán)。

　　據(jù)記者了解，目前，保險(xiǎn)豁免權(quán)大多還需要另外花錢購(gòu)買，而并非保險(xiǎn)公司的“免費(fèi)午餐”。各保險(xiǎn)公司的不同險(xiǎn)種、豁免程度不同都會(huì)對(duì)保費(fèi)有影響，不過(guò)，豁免險(xiǎn)的保費(fèi)一般都會(huì)維持在主險(xiǎn)保費(fèi)的1%左右，主險(xiǎn)的保費(fèi)為1000元的話，增加豁免條款需要多繳幾元到十幾元不等的豁免險(xiǎn)保費(fèi)。

　　需要注意的是，每個(gè)險(xiǎn)種的豁免條款不一，每個(gè)保險(xiǎn)條款的詳細(xì)規(guī)定也不一樣。因此，每個(gè)人最好根據(jù)自家的情況選定保險(xiǎn)豁免產(chǎn)品，比如，家族有病史的、屬于意外事故高危人群的，在為孩子買保險(xiǎn)時(shí)，都應(yīng)該在購(gòu)買豁免權(quán)方面多花一些工夫了解清楚，讓孩子未來(lái)享受更加充分的保障。

　　在為孩子選擇保險(xiǎn)時(shí)，家長(zhǎng)們也必須明確一個(gè)問(wèn)題：為孩子投保，并非投保品種越多越好，因?yàn)榘凑找?guī)定，兒童險(xiǎn)的理賠金額是有上限的。

　　孩子是弱勢(shì)群體，因此，為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)特別規(guī)定了未成年人身故保險(xiǎn)金最高限額為10萬(wàn)元，而且兒童保險(xiǎn)不能重復(fù)投保。因此，家長(zhǎng)為孩子投保時(shí)，少兒保險(xiǎn)的身故保障達(dá)到了5萬(wàn)元或10萬(wàn)元即可，不必多投。

　　在選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，除了傳統(tǒng)的代理人渠道之外，家長(zhǎng)們還可以通過(guò)電話、網(wǎng)絡(luò)等便捷方式投保。目前，不少保險(xiǎn)公司都開(kāi)通了網(wǎng)上投保平臺(tái)，淘寶等網(wǎng)商也都相繼開(kāi)通了保險(xiǎn)在線銷售頻道，與傳統(tǒng)的投保渠道相比，網(wǎng)上投保一般都可以享受一定的折扣，家長(zhǎng)可以貨比三家，選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　保險(xiǎn)專家提醒家長(zhǎng)們，為孩子選購(gòu)保險(xiǎn)時(shí)可多多對(duì)比。第一比價(jià)格，同樣保額，保費(fèi)價(jià)格越便宜越好；第二比保障范圍，同樣價(jià)格，首選保障范圍更廣的產(chǎn)品；第三比服務(wù)，找實(shí)力強(qiáng)理賠快的保險(xiǎn)公司；第四看免賠額，免賠額越低越好。

　　尤其需要注意的是，根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，未成年人死亡給付保險(xiǎn)金限額為10萬(wàn)元，而且，10萬(wàn)元的限額并不是指單份保單的保額最高10萬(wàn)元，而是指未成年人所有的保單加起來(lái)的保額不能超過(guò)10萬(wàn)元，這包括在不同保險(xiǎn)公司購(gòu)買的保單，若超過(guò)限額投保就是違規(guī)的，而且即便超過(guò)限額，保險(xiǎn)公司也會(huì)不予理賠。因此，父母給孩子投保時(shí),一定要看清楚保額限制,否則多買也是無(wú)益。

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