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　　無優(yōu)保8月21日訊：

　　編輯同志：

　　一個月前，我的轎車保險到期，由于我在外地出差，遂電話聯(lián)系在保險公司擔(dān)任保險代理人的好友王某，要他幫忙辦理道路交通事故強(qiáng)制保險和100萬元的第三者商業(yè)責(zé)任保險。王某計算出保費(fèi)后，我用手機(jī)向其支付了全部費(fèi)用。兩日后，我駕車回家途中遭遇交通事故，一名行人被撞當(dāng)場身亡。經(jīng)交警部門認(rèn)定，我負(fù)事故的全部責(zé)任。當(dāng)我要求保險公司理賠時，卻遭到拒絕。理由是我雖然已經(jīng)交費(fèi)，卻未在投保單上簽字，因而保險合同未能生效。請問，保險公司的理由成立嗎？

　　讀者：

　　保險公司的理由成立。根據(jù)保險法第127條規(guī)定：“保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任。保險代理人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險人名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的，該代理行為有效?！绷頁?jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第4條規(guī)定：“保險人接受了投保人提交的投保單并收取了保險費(fèi)，尚未作出是否承保的意思表示，發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人請求保險人按照保險合同承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任，符合承保條件的，人民法院應(yīng)予支持?！奔措m然保險公司應(yīng)當(dāng)對保險代理人的代理行為承擔(dān)責(zé)任，但前提是保險合同必須成立。而保險合同的成立，必須經(jīng)過要約（投保人向保險人提出訂立保險合同的建議和要求，包括提交投保單和繳納保費(fèi)）和承諾（保險人同意投保人的建議和要求）兩個階段。

　　即使針對保險公司沒有作出承諾而必須承擔(dān)理賠責(zé)任的特殊情形，也只能是同時具備投保人提交了投保單、保險公司收取了保險費(fèi)的要件。從你反映的情況看，雖然王某以保險代理人的身份收取了你的保險費(fèi)，但由于你的交費(fèi)行為只是要約的一部分，要想形成完整的要約，還必須提交投保單，甚至投保單才是投保人簽字認(rèn)可的、體現(xiàn)著投保人意志和要求的依據(jù)。正因為你沒有提交簽字后的投保單，而保險代理人王某也已經(jīng)明確提示必須等你在投保單上簽字后，保險合同方能成立和生效，所以保險公司不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任。

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