交戰(zhàn)雙方——甲方：某銀行、某保險公司、來路不明雇用人三方聯(lián)軍；乙方：儲戶阿P(一古稀老人)

時間：法制日益健全之新世紀(jì)初

地點：某銀行、某保險公司及兩處之間開闊地

戰(zhàn)事結(jié)果：甲方完勝，乙方不戰(zhàn)而降

這是日前一位年近七旬的讀者寫給快理財?shù)囊环庑诺拈_頭，在這封題為《戰(zhàn)地紀(jì)實》的2000字長信中，作者用風(fēng)趣幽默的筆調(diào)，詳細(xì)介紹了他在某銀行辦理存款時，被銀行工作人員和保險公司銷售人員聯(lián)手“忽悠”，莫名其妙就買了保險產(chǎn)品的經(jīng)過。他將自己比作“戰(zhàn)敗者”，借調(diào)侃自己，提醒其他老年人。

記者去年3月2日曾以《存款變保險到底誰之過》為題，對銀行代銷保險過程中屢見不鮮、屢禁不止的銷售誤導(dǎo)行為進(jìn)行了詳細(xì)報道。一年過去，情況似乎并沒有好轉(zhuǎn)：據(jù)中國保監(jiān)會最新通報的2013年保險消費者投訴情況，銷售誤導(dǎo)仍然是人身險消費投訴焦點。

今年4月1日應(yīng)該是一個值得期待的日子，從這一天起，由中國保監(jiān)會與中國銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知》(下稱《通知》)將正式施行，《通知》從加強對低收入者和老年人等特定人群的保護(hù)、延長猶豫期等方面對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范。

投保人存在以下情況的，向其銷售的保險產(chǎn)品原則上應(yīng)為保單利益確定的保險產(chǎn)品，且保險合同不得通過系統(tǒng)自動核?，F(xiàn)場出單，應(yīng)將保單材料轉(zhuǎn)至保險公司，經(jīng)核保人員核保后，由保險公司出單：

1.投保人填寫的年收入低于當(dāng)?shù)厥〖壗y(tǒng)計部門公布的最近一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入；

2.投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲。

銷售保單利益不確定的保險產(chǎn)品，包括分紅型、萬能型、投資連結(jié)型、變額型等人身保險產(chǎn)品和財產(chǎn)保險公司非預(yù)定收益型投資保險產(chǎn)品等，存在以下情況的，應(yīng)在取得投保人簽名確認(rèn)的投保聲明后方可承保：

1.躉交保費超過投保人家庭年收入的4倍；

2.年期交保費超過投保人家庭年收入的20%，或月期交保費超過投保人家庭月收入的20%；

3.保費交費年限與投保人年齡數(shù)字之和達(dá)到或超過60；

4.保費額度大于或等于投保人保費預(yù)算的150%。

商業(yè)銀行代理銷售的保險產(chǎn)品保險期間超過一年的，應(yīng)在合同中約定15個自然日的猶豫期，并在合同中載明投保人在猶豫期內(nèi)的權(quán)利。猶豫期自投保人收到保險單并書面簽收之日起計算。

猶豫期提示語：“您在收到保險合同后15個自然日內(nèi)有全額退保(扣除不超過10元的工本費)的權(quán)利。超過15個自然日退保有損失。”

定期存單變成了分紅險保單

寫信者彭大伯今年68歲，來自湖南，在余杭一家工廠做門衛(wèi)，老伴靠幫人織毛衣掙點工錢。兩人把錢都存了銀行定期，一年一存，慢慢攢到了4萬多。

2012年3月初，彭大伯又到某國有銀行去轉(zhuǎn)存定期，他要把這4萬多塊錢存五年定期。銀行工作人員相當(dāng)麻利地給辦了，不過彭大伯簽字的時候發(fā)現(xiàn)是一張“保險單”，就提出了疑問，工作人員答復(fù)五年存單就是這樣，而且利息之外還有“分紅”，“分紅”不就是“碗”里有，“鍋”里還有嗎？彭大伯不再猶豫，迅速簽單完畢，又按指引來到馬路對面的保險公司營業(yè)廳，再次簽字畫押。在此過程中，彭大伯生怕自己的任何猶豫都會令對方將他拒之門外，也不敢多問。

彭大伯真正意識到自己上當(dāng)是在一年之后，去年3月，彭大伯想起這筆“存款”該有利息和分紅了，就去銀行問，銀行讓他找保險公司營業(yè)廳，營業(yè)廳叫他打電話問總部，推來推去，總之是沒問到結(jié)果，說好的利息和分紅也沒查到。彭大伯回家翻出“存單”仔細(xì)一看，這才發(fā)現(xiàn)原來是一張躉交型分紅險保單，保證利率只有2.5%，分紅也不確定。他想退保，保險公司答復(fù)說只能拿回很少一部分本金，他和老伴又舍不得。

為這事，老伴一直埋怨，彭大伯自己也很懊惱，但字是自己簽的，也只有忍了。在寫給快理財?shù)男诺哪┪?，他有這樣一段“戰(zhàn)事分析”：

甲方：避強就弱(專攻中老年人)；投誘餌，布陷阱，設(shè)計巧妙，配合默契，環(huán)環(huán)相扣，步步為營；

乙方：自投羅網(wǎng)，異想天開，防務(wù)空虛，執(zhí)迷不悟(陷泥潭而不自知)。

加強對低收入人群和老年人的保護(hù)

如果時間延后兩年，彭大伯或許就不會有如此鬧心的遭遇。

中國保監(jiān)會與中國銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布、將于今年4月1日起施行的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知》中明確規(guī)定，對城鄉(xiāng)低收入居民、投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲的，向其銷售的產(chǎn)品原則上以保單利益確定的普通型產(chǎn)品為主，不得通過系統(tǒng)自動核?，F(xiàn)場出單，應(yīng)由保險公司人工核保，核保中保險公司應(yīng)對投保產(chǎn)品的適合性、投保信息、簽名等情況進(jìn)行復(fù)核。

保單利益確定的普通型產(chǎn)品，是指意外險、醫(yī)療險、健康險、定期壽險、終身壽險等產(chǎn)品，目前在銀行渠道大行其道的分紅險、萬能險、投連險，都屬于保單利益不確定的新型保險。彭大伯“被投保”時已經(jīng)66周歲，投保的產(chǎn)品是躉交型分紅險，在新規(guī)定中，銀行和保險公司不得向彭大伯銷售此類產(chǎn)品。

某大型保險公司負(fù)責(zé)人向快理財記者表示，《通知》顯示出管理層保護(hù)投保人和被保險人利益的決心。

除了上述規(guī)定，《通知》還將《保險法》中規(guī)定的10天投保猶豫期，單獨在銀保渠道延長至15天；要求商業(yè)銀行在投保人簽字確認(rèn)的材料中明確各項風(fēng)險提示，確保投保過程反映消費者的真實意思，包括由投保人本人填寫投保單、不得篡改客戶信息；要求保險公司對銷售情況進(jìn)行監(jiān)測，包括核對投保信息、建立健全客戶回訪、做好扣款短信提醒服務(wù)等。

對于保單利益不確定的新型保險產(chǎn)品銷售對象，《通知》也提出具體的限制指標(biāo)，如躉交保費超過投保人家庭年收入的4倍、保費交費年限與投保人年齡數(shù)字之和達(dá)到或超過60的，銷售機構(gòu)必須取得投保人簽名確認(rèn)的投保聲明后方可承保。

讓保險回歸保障功能

某保險公司銀保渠道負(fù)責(zé)人承認(rèn)，《通知》的這些規(guī)定“非常嚴(yán)苛”，目前銀保渠道的主要銷售對象正是中老年人，他們對于保險產(chǎn)品的認(rèn)知度非常低，銀行銷售人員為了完成銷售任務(wù)，不惜進(jìn)行銷售誤導(dǎo)，同樣為了完成任務(wù)的保險公司對此則睜一只眼閉一只眼，大家心照不宣，苦的是消費者。

快理財記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了將保險產(chǎn)品包裝成定期存款或理財產(chǎn)品，常見的銷售誤導(dǎo)還有隱瞞猶豫期和誘導(dǎo)應(yīng)付電話回訪。事實上，如果投保人在猶豫期內(nèi)接到保險公司回訪電話，基本上能發(fā)現(xiàn)問題所在，此時退保，最多只需付10元工本費。但銷售人員常常以高息或分紅為誘餌，讓投保人在電話回訪時只回答“是”或“確定”，從而令消費者錯失自我糾錯的機會。

太平洋人壽保險浙江分公司的一位負(fù)責(zé)人表示，《通知》的目的，是在加強對低收入人群和老年人保護(hù)的同時，通過加大力度發(fā)展風(fēng)險保障型和長期儲蓄型保險產(chǎn)品，使保險回歸到保障這一基本功能上來。

其中值得關(guān)注的一項規(guī)定是，明確要求各商業(yè)銀行代理銷售意外傷害保險、健康保險、定期壽險、終身壽險、保險期間不短于10年的年金保險、保險期間不短于10年的兩全保險、財產(chǎn)保險、保證保險、信用保險的保費收入之和不得低于代理保險業(yè)務(wù)總保費收入的20%，這些保險均屬于保單利益確定的普通型產(chǎn)品，其基本功能就是保障。

快理財記者在杭州朝暉路、建國北路、中山北路、體育場路等幾條道路上的銀行網(wǎng)點調(diào)查發(fā)現(xiàn)，所有網(wǎng)點都只銷售分紅險、萬能險和投連險等新型理財保險，廣告單頁上著重介紹這些產(chǎn)品的投資理財功能，基本保障方面則著墨甚少。

據(jù)保監(jiān)會人身險監(jiān)管部副主任袁序成介紹，銀保渠道銷售的保障型產(chǎn)品的比例不到10%。