最近，一篇題為“在廈門23年前開(kāi)始每月投保10元個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)，如今每月只領(lǐng)48元”的報(bào)道，被廣為轉(zhuǎn)載。

事情是這樣的：1990年11月2日，27歲的陳剛(化名)購(gòu)買了某保險(xiǎn)公司的“個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品”，一共買了10份，每份每月交1元保費(fèi)，約定領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡為50周歲。如今他年滿50周歲，開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金，結(jié)果每月只有48元。陳剛認(rèn)為，10元看起來(lái)不多，但當(dāng)時(shí)是他月工資的1/4。“現(xiàn)在每月只有48元，怎么能養(yǎng)老？”于是，陳剛把保險(xiǎn)公司告上法院，按照他的訴求，保險(xiǎn)公司須每月支付3100余元。近日，廈門市思明區(qū)法院一審判決駁回了陳剛的訴求。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為，陳剛從1990年11月交費(fèi)至今年11月，一共是2760元。根據(jù)保險(xiǎn)合同及其投保的年齡計(jì)算，每月領(lǐng)取的金額就是48元。另外，養(yǎng)老金應(yīng)當(dāng)在陳剛交費(fèi)期滿的次月開(kāi)始領(lǐng)取，即今年12月。

商業(yè)保險(xiǎn)按合同內(nèi)容履行

一審法院認(rèn)為，陳剛與保險(xiǎn)公司之間存在合法有效的保險(xiǎn)合同關(guān)系,陳剛所能領(lǐng)取的保險(xiǎn)金，應(yīng)按照保險(xiǎn)合同的約定計(jì)算和領(lǐng)取。在相關(guān)條款中，雙方當(dāng)事人已就保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)責(zé)任、固定年金或養(yǎng)老金的領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容作了明確約定，該約定對(duì)雙方當(dāng)事人均有法律效力，雙方均應(yīng)遵照履行。投保單中明確約定領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡為50歲，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)自陳剛滿50歲即2013年3月起，按月向陳剛支付保險(xiǎn)金。

陳剛投的是商業(yè)保險(xiǎn)，其要求按照廈門市城市人口人均可支配年收入標(biāo)準(zhǔn)、參照社會(huì)保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算和領(lǐng)取養(yǎng)老金等相關(guān)訴訟請(qǐng)求，缺乏事實(shí)和法律依據(jù)。因陳剛身故時(shí)間不可確定，受益人可領(lǐng)取固定年金的前提及條件也無(wú)法確定，相關(guān)人員可自條件成就后再另行主張。

靠單一品種是不夠的

“合同是怎么規(guī)定的，就按合同辦事。”廈門大學(xué)金融系保險(xiǎn)學(xué)副教授許莉說(shuō)，本案中，合同已經(jīng)規(guī)定了養(yǎng)老金領(lǐng)取時(shí)間、方式、金額，對(duì)于其中的通脹風(fēng)險(xiǎn)，投保人陳剛也是應(yīng)該知道的。

即便這筆錢存在銀行，也無(wú)法跑贏通脹，如果投資到一些權(quán)益類產(chǎn)品，本金還可能損失。許莉說(shuō)，單純依靠1990年每月投入的10元，就要保證下半生的養(yǎng)老需求，既不科學(xué)，也不現(xiàn)實(shí)。在國(guó)內(nèi)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)只是大多數(shù)人養(yǎng)老金的一個(gè)補(bǔ)充。

許莉說(shuō)，陳剛每月投入10元，帶來(lái)每月48元的養(yǎng)老金，十幾年前就已經(jīng)無(wú)法滿足他的保險(xiǎn)需求。在通脹過(guò)高時(shí)，他應(yīng)該選擇適合自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)再投資，通過(guò)加保方式，完成養(yǎng)老金的補(bǔ)充。

按照去年官方提供的數(shù)據(jù)，廈門人的預(yù)期壽命為78歲，若按男性60歲退休、女性55歲退休計(jì)算的話，養(yǎng)老金至少要準(zhǔn)備18年到23年。

也有專家建議，消費(fèi)者在投保養(yǎng)老險(xiǎn)的同時(shí)，如果能夠搭配意外、重疾等險(xiǎn)種，可以更好的抵御風(fēng)險(xiǎn)。

讓消費(fèi)者了解保險(xiǎn)

記者發(fā)現(xiàn)，在現(xiàn)實(shí)生活中，類似上述由于對(duì)保險(xiǎn)條款內(nèi)容及保險(xiǎn)責(zé)任缺乏了解而引發(fā)的保險(xiǎn)糾紛案并不鮮見(jiàn)。因此，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的教育，增加消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解，對(duì)于減少保險(xiǎn)摩擦與糾紛的發(fā)生十分重要。買保險(xiǎn)，是買保障還是重收益，抑或是能夠二者兼得，消費(fèi)者要有清醒的認(rèn)識(shí)。

拿消費(fèi)者比較喜歡購(gòu)買的分紅險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，它是指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)，分紅是按照公司的經(jīng)營(yíng)狀況及盈利水平給予客戶紅利回報(bào)，也與資本市場(chǎng)狀況有關(guān)。與其它理財(cái)產(chǎn)品相比，分紅險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)是將保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果和客戶的利益掛鉤，符合當(dāng)前人們對(duì)金融服務(wù)多樣化的需求。但如果中途退保，也需要承擔(dān)一定的損失。

因此，保險(xiǎn)消費(fèi)者在投保前，要認(rèn)真了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能與用途，并根據(jù)自己的需求與經(jīng)濟(jì)能力，選擇購(gòu)買適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的供應(yīng)商，保險(xiǎn)企業(yè)責(zé)無(wú)旁貸需要加大對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳力度，如實(shí)告知消費(fèi)者保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任范圍。同時(shí)，消費(fèi)者也要了解保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行儲(chǔ)蓄的區(qū)別，了解不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的區(qū)別，不可將責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等混為一談。