作為金融服務(wù)業(yè)中被投訴的“重災(zāi)區(qū)”，銷(xiāo)售誤導(dǎo)、保險(xiǎn)拒賠、陰陽(yáng)保單等問(wèn)題在保險(xiǎn)行業(yè)從未銷(xiāo)聲匿跡，因此而造成的糾紛更是層出不窮。江蘇的翟女士近日就遭遇了年過(guò)六十的父母被保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員“忽悠”而購(gòu)買(mǎi)泰康人壽一款產(chǎn)品的問(wèn)題。

花甲老人誤買(mǎi)年金產(chǎn)品

老年人一直是遭遇保險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)的高危人群，江蘇的翟女士近日向記者訴說(shuō)了她的父母被營(yíng)銷(xiāo)人員誤導(dǎo)購(gòu)買(mǎi)了不適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)歷。2013年10月底，江蘇翟女士母親接到了一個(gè)自稱(chēng)是泰康人壽工作人員的王某(化名)的電話(huà)，見(jiàn)面后，王某向翟女士父母推薦一份保險(xiǎn)產(chǎn)品。翟女士告訴記者，據(jù)王某介紹，泰康人壽有一款僅針對(duì)老客戶(hù)的產(chǎn)品，收益比同期銀行存款利息要高，并且沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。王某在紙上向翟女士父母演示收益情況，使翟女士的父母認(rèn)為，投保的錢(qián)和在銀行存錢(qián)一樣，是到期是可以取出來(lái)的，而且利息比銀行同期存款利息高。于是，翟女士父母同意了購(gòu)買(mǎi)10年期的泰康財(cái)富人生C款終身年金保險(xiǎn)(分紅型)，翟女士父親是投保人，翟女士是被保險(xiǎn)人。

根據(jù)《人身保險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為認(rèn)定指引》規(guī)定，人身保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)以及辦理保險(xiǎn)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的人員，在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，不得有下列欺騙行為：夸大保險(xiǎn)責(zé)任或者保險(xiǎn)產(chǎn)品收益；以銀行理財(cái)產(chǎn)品、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。翟女士認(rèn)為，王某的介紹以銀行存款的利息做比較，已經(jīng)對(duì)她的父母造成了誤導(dǎo)，使她的父母一直認(rèn)為他們購(gòu)買(mǎi)的是一份10年期的比銀行同期存款利息略高的產(chǎn)品。而《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者查閱泰康財(cái)富人生C款終身年金保險(xiǎn)(分紅型)介紹發(fā)現(xiàn)，這款產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間為終身。

根據(jù)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為有關(guān)問(wèn)題的通知》，在正式簽發(fā)保單前，必須向投保人出示退保說(shuō)明和保單前三年度退保金額，并逐一說(shuō)明。保險(xiǎn)公司必須在投保書(shū)中加印“投保人、被保險(xiǎn)人聲明”，聲明投保人、被保險(xiǎn)人在決定投保之前已經(jīng)認(rèn)真閱讀并理解了包括簽名要求、前三年度退保金額、猶豫期和保險(xiǎn)條款的各項(xiàng)內(nèi)容。

猶豫期內(nèi)“不猶豫”

如果擔(dān)心保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員在產(chǎn)品介紹時(shí)有隱瞞或者誤導(dǎo)傾向，保險(xiǎn)公司對(duì)保單進(jìn)行電話(huà)回訪(fǎng)是消費(fèi)者進(jìn)一步了解保單內(nèi)容的機(jī)會(huì)，不過(guò)，在實(shí)際操作中，這一步驟可能因?yàn)楦鞣N原因被“走過(guò)場(chǎng)”。翟女士對(duì)記者表示，王某告知她父親，簽完合同以后會(huì)有回訪(fǎng)電話(huà)，但只是例行的電話(huà)，到時(shí)候照她所說(shuō)的回答即可。對(duì)于這點(diǎn)，其實(shí)《人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本服務(wù)規(guī)定》中早已明確，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)進(jìn)行回訪(fǎng)時(shí)，應(yīng)確認(rèn)投保人是否已經(jīng)閱讀并理解產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)和投保提示的內(nèi)容，是否知悉保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除和保險(xiǎn)期間以及退?？赡苁艿降膿p失。

此外，猶豫期內(nèi)，消費(fèi)者也享有退保權(quán)利。按照相關(guān)規(guī)定，對(duì)于交費(fèi)期在一年以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人在書(shū)面簽收保險(xiǎn)合同之日起享有至少10日的猶豫期。猶豫期內(nèi)，可無(wú)條件解除保險(xiǎn)合同(一般扣除不超過(guò)10元的工本費(fèi)，投資連結(jié)保險(xiǎn)還可能需扣除資產(chǎn)管理費(fèi))。發(fā)現(xiàn)保單存疑后，翟女士致電王某，提出疑義并表示想要退保。“但王某建議我，可以先交一年看收益，再考慮第二年繳納與否。”翟女士稱(chēng)，王某提到了“兩年猶豫期，后續(xù)不交不承擔(dān)責(zé)任”的承諾。

此后，翟女士與泰康人壽保險(xiǎn)南通中心支公司進(jìn)行交涉。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部的經(jīng)理接待了翟小姐，稱(chēng)“兩年猶豫期不可能，是業(yè)務(wù)員的口誤”。事實(shí)上，為了保護(hù)老年人權(quán)益，廣東、山東和江蘇等地保監(jiān)局規(guī)定，如果投保人是男60、女55歲的老年人，則猶豫期從10天延至30天。翟女士告訴記者，她向業(yè)務(wù)員說(shuō)明退保意愿時(shí)沒(méi)有超過(guò)30日。

截止記者發(fā)稿，翟女士表示，經(jīng)過(guò)交涉，泰康人壽已經(jīng)承諾將全額退回翟女士父母所交保費(fèi)。

保監(jiān)會(huì)：加強(qiáng)特殊群體利益保護(hù)

違規(guī)銷(xiāo)售屢禁不止，如何加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員的管理，保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人、尤其是對(duì)于特殊群體的合法權(quán)益，一直是監(jiān)管層關(guān)注的問(wèn)題。根據(jù)保監(jiān)會(huì)日前下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范銀郵保險(xiǎn)代理渠道銷(xiāo)售行為有關(guān)問(wèn)題的通知征求意見(jiàn)稿》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)稿》)，為了進(jìn)一步減少銷(xiāo)售誤導(dǎo)，《意見(jiàn)稿》對(duì)銷(xiāo)售對(duì)象的年齡做出明確的規(guī)定，不得向70歲以上老年人推薦任何保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得向60-70歲年齡段的老年人推薦期繳型產(chǎn)品。

值得一提的是，《意見(jiàn)稿》還規(guī)定期繳產(chǎn)品年繳保費(fèi)原則上不超過(guò)客戶(hù)年收入的20%，躉繳產(chǎn)品保費(fèi)原則上不得超過(guò)客戶(hù)的年收入。此外，還規(guī)定對(duì)農(nóng)村和城鎮(zhèn)低收入居民，原則上不能銷(xiāo)售分紅型、萬(wàn)能型、投資連接型、變額型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，而應(yīng)以保單利益確定的普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品為主。而翟女士表示，她父母今年均已60多歲，兩人的年收入加起來(lái)差不多2萬(wàn)，現(xiàn)在一年要交2萬(wàn)保費(fèi)，“算下來(lái)要存幾十年還不知道能不能拿到利息。”

明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人李彥鵬提醒投資者，盲目退保成本很高，因此，不論是在銀行，還是在保險(xiǎn)公司，簽約購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品之前，一定要詳細(xì)閱讀產(chǎn)品條款。良好的契約精神，是以不變應(yīng)萬(wàn)變的最有效措施。此外，勿混淆交費(fèi)期限與保險(xiǎn)期間，當(dāng)投保人以期交方式支付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，應(yīng)注意交費(fèi)期限與保險(xiǎn)期間是否一致。依照合同約定，如投保人在保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)前解除合同，可能會(huì)產(chǎn)生損失。如果投保后與保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛，消費(fèi)者首先可與保險(xiǎn)公司協(xié)商和解；如果不能解決問(wèn)題，還可請(qǐng)消委會(huì)調(diào)解，也可提請(qǐng)仲裁機(jī)構(gòu)仲裁，必要時(shí)向人民法院提起訴訟。還有，消費(fèi)者要記牢投訴維權(quán)熱線(xiàn)，如果認(rèn)為銷(xiāo)售人員未盡說(shuō)明義務(wù)影響自身權(quán)益，可以撥打中國(guó)保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴維權(quán)熱線(xiàn)進(jìn)行投訴登記。