【保險(xiǎn)理賠案例】2013年7月20日，王某駕駛一小型汽車與張某駕駛的貨車發(fā)生碰撞。經(jīng)交警認(rèn)定，王某負(fù)主要責(zé)任，張某負(fù)次要責(zé)任。事故發(fā)生后，王某被送往醫(yī)院搶救治療，共花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)20萬元，交通費(fèi)1000元，王某車輛損失維修費(fèi)18000元。王某的傷情經(jīng)法醫(yī)學(xué)司法鑒定為一級(jí)傷殘，后續(xù)治療費(fèi)還需5萬元，各項(xiàng)損失共計(jì)322000元。經(jīng)查，張某車輛在某財(cái)保支公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)（未保不計(jì)免賠）。商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的賠償限額為10萬元，次要責(zé)任的免賠率為5%。交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額122000元已經(jīng)賠付到位。對(duì)于剩余損失20萬元，張某與某財(cái)保支公司在商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)賠付金額上產(chǎn)生分歧，雙方訴至法院。

法院認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)“先限后免”，即先確定免賠率計(jì)算基數(shù)在商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)賠付限額以內(nèi)，然后計(jì)算免賠額。理由是保險(xiǎn)公司的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)賠償限額僅為10萬元，應(yīng)當(dāng)在這一限額范圍內(nèi)實(shí)行免賠率。

【說法】江西祥昀律師事務(wù)所鄺憲平律師認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)“先限后免”。因?yàn)楸景干嫔虡I(yè)三責(zé)險(xiǎn)并不能賠付超出交強(qiáng)險(xiǎn)以外所有損失。根據(jù)商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的盈利性，其賠付范圍是基于投保金額來確定的。簡(jiǎn)單地說，保險(xiǎn)公司基于風(fēng)險(xiǎn)考慮，在投保人繳納保費(fèi)基礎(chǔ)上確定保險(xiǎn)賠付的范圍和檔次。因此，對(duì)于超出交強(qiáng)險(xiǎn)賠付的損失，商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)并非當(dāng)然全部賠付，必須考慮投保金額。