金柚網(wǎng)8月20日訊：分紅人身保險屬于人身保險新型產(chǎn)品，兼具人身保障功能和投資功能，保險人應(yīng)當(dāng)就紅利的不確定性風(fēng)險和紅利分配的相關(guān)信息履行信息披露義務(wù)。

2012年11月8日，原告黃雅芬向被告平安人壽公司投保平安金裕人生兩全保險（分紅型），后黃雅芬分別向平安人壽公司支付保險費共計109880元。截至2014年11月8日，黃雅芬共從平安人壽公司處領(lǐng)取生存金2萬元、紅利1576.29元（不包括利息）。保險期間平安人壽公司向黃雅芬發(fā)送的分紅通知書中，載明了保費收入、可分配的盈余及累積利率等內(nèi)容。后黃雅芬認(rèn)為平安人壽公司未履行信息披露義務(wù)，構(gòu)成根本違約，故訴至法院，要求判令：1.解除系爭人身保險合同；2.平安人壽公司返還已繳納的保險費109880元。

上海市靜安區(qū)人民法院經(jīng)審理后判決：駁回黃雅芬的訴訟請求。判決后黃雅芬提起上訴。

上海市第二中級人民法院經(jīng)審理認(rèn)為：黃雅芬認(rèn)為其投保主要為了獲取紅利以及實際獲得紅利低于預(yù)期水平從而認(rèn)為未能實現(xiàn)合同目的，缺乏事實依據(jù)。黃雅芬認(rèn)為平安人壽公司未盡到紅利分配風(fēng)險提示義務(wù)和紅利信息披露義務(wù)的上訴理由不能成立不予采信。遂判決：駁回上訴，維持原判。

評析

以“理財投資有收益+人身風(fēng)險有保障”為賣點的新型人身保險產(chǎn)品，已經(jīng)成為當(dāng)前保險市場的新寵。但因該類型的保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜，一旦收益未能達到投保人、被保險人的心理預(yù)期，極易引發(fā)糾紛。

1.保險人對人身保險新型產(chǎn)品負(fù)有信息披露義務(wù)

人身保險新型產(chǎn)品，是指投資連接保險、萬能保險、分紅保險等經(jīng)過保監(jiān)會認(rèn)定的人身保險產(chǎn)品。該類保險產(chǎn)品，既有人身保險保障功能，又有投資理財功能，條款內(nèi)容繁多，利益演算復(fù)雜，非專業(yè)人士很難完全理解。為應(yīng)對保險人與保險消費者之間因信息不對稱所造成的締約地位失衡問題，切實保障消費者的合法權(quán)益，保監(jiān)會制定了《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》），要求保險人銷售上述保險產(chǎn)品時履行信息披露義務(wù)，這與保險法第一百一十六條的立法精神相吻合，而且《管理辦法》是從作為的角度要求保險人如實、全面、完整地披露與保險合同有關(guān)的重要信息。因此，對于投資連接保險、萬能保險、分紅保險等人身保險新型產(chǎn)品，按照保險監(jiān)管部門的要求，保險人應(yīng)當(dāng)負(fù)有信息披露的義務(wù)。

信息披露義務(wù)和格式條款說明義務(wù)均屬保險人應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)，但無論是從內(nèi)容上還是履行方式上來看，兩者均存在顯著差異。保險人不履行格式條款說明義務(wù)的法律后果將導(dǎo)致相關(guān)免責(zé)條款對投保人不產(chǎn)生效力。而不履行信息披露義務(wù)的法律后果，相關(guān)法律尚未明確規(guī)定，可視為侵害投保人合法權(quán)益的行為，依合同法、民法通則等相關(guān)法律規(guī)定作出處理。

本案中雖然平安人壽公司未在保險合同封面顯著位置予以提示，但是投保提示書、保險條款等保險合同材料中對此均有明確記載，并經(jīng)黃雅芬簽字確認(rèn)。故黃雅芬認(rèn)為平安人壽公司未盡到紅利分配風(fēng)險提示義務(wù)的上訴理由不能成立。

2.保險人履行信息披露義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)

《管理辦法》第三條規(guī)定，信息披露是指保險人及其代理人向投保人、被保險人、受益人及社會公眾描述新型產(chǎn)品的特性、演示保單利益測算以及介紹經(jīng)營成果等相關(guān)信息的行為?？梢姟豆芾磙k法》規(guī)定信息披露的內(nèi)容主要集中在產(chǎn)品特性、利益測算和經(jīng)營成果三個方面。司法實務(wù)對上述三個方面的信息，應(yīng)審查保險人是否進行客觀、準(zhǔn)確和完整披露的義務(wù)，保險人不得欺騙、誤導(dǎo)和隱瞞。

信息披露的方式主要包括向投保人交付產(chǎn)品說明書、保險條款、投保提示書、演示利益測算、電話回訪、定期寄送收益信息材料等。上述披露方式按照時間順序，可分為事先和事后兩個階段。所謂事先，通過以產(chǎn)品說明書、保險條款等書面材料預(yù)測未來利益演示及測算和猶豫期及退保等內(nèi)容向投保人進行信息披露。所謂事后，即在保險期間，保險人向投保人作回訪，確認(rèn)其知悉保險產(chǎn)品說明書的內(nèi)容，并定期向投保人寄送涉及收益信息的相關(guān)文件。

本案中，對于紅利來源信息的披露，事先階段中，保險條款明確約定紅利來源于平安人壽公司的分紅保險業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況，保險人就上訴人投保時的《保險利益和分紅測算圖表》以低、中、高三檔分紅水平向黃雅芬進行了利益演示，以此體現(xiàn)紅利來源的保險精算內(nèi)容。事后階段中，在保險期間保險人以發(fā)送通知書的方式告知黃雅芬上一紅利核算年度該公司分紅保險業(yè)務(wù)保費收入、可分配盈余、紅利分配金額以及紅利計算方法。平安人壽公司采取的上述紅利來源信息的披露行為采取了事先披露和事后披露兩種方式，并無不當(dāng)。故黃雅芬認(rèn)為平安人壽公司未盡到紅利信息披露義務(wù)的上訴理由不能成立。