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唐均：“精簡歸并”可打住房公積金的主意
2016-11-23 08:00:10
無憂保
【導讀】:中國的養(yǎng)老保險制度改革和住房制度改革，均始于上個世紀90年代，兩項改革出臺的時間前后只相差幾年。在養(yǎng)老保險制度建立之初，是沒有資金積累的，相反倒是需要政府年年補貼，因此無法完全學習新加坡模式。在這樣的時代背景下，新加坡的經(jīng)驗到中國就被一分為二。在養(yǎng)老保險制度之外，另外多出了一個世界上獨一無二的住房公積金制度。
昨日有“界面新聞”的小編采訪我，今天發(fā)表了《中央提出歸并“五險一金”，專家建議可考慮撤銷住房公積金》的報道。但記者并沒有理解我的意思，尤其是杜撰了一段我的話：“相比1990年代，中國的現(xiàn)狀已經(jīng)發(fā)生了很大的改變，商品房建設(shè)都是通過市場化融資運作，民眾購買住房也多是通過按揭貸款的形式，住房公積金制度已經(jīng)不適合當前的形勢，撤銷住房公積金制度也符合中央提出的精簡歸并“五險一金”的精神。”鄭重聲明，我沒有講過這段話。我的關(guān)于住房公積金的意見，可見本文。
2015年的中央經(jīng)濟工作會議提出：“要降低社會保險費，研究精簡歸并‘五險一金’”。這個提法非常新穎。年初，鑒于“國家各項社會保險的總費率超過40%，總體偏高。”人社部提出了“我國社會保險費率會適時下調(diào)”的動議。但是，隨著人口老齡化進程日益加速，養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險其實并無降費空間；而工傷保險、失業(yè)保險和生育保險，雖有節(jié)余，但其實都有“應保未保”的缺憾。因回旋余地并不大，至今能下決心降下去的也只有些許0.75%（工傷保險降0.25%，生育保險降0.5%）。
精簡歸并，“五險”看來行不通，那能否另辟蹊徑，打“一金”，即住房公積金的主意呢？我國的住房公積金，說是學的新加坡的模式，其實不然。新加坡并沒有一個專門的住房公積金。新加坡用于“居者有其屋”的住房按揭貸款的，實際上是中央公積金，即新加坡模式的養(yǎng)老基金。其做法就是用積累的養(yǎng)老基金貸給參保者購房，以貸款利息來使養(yǎng)老基金保值增值。
中國的養(yǎng)老保險制度改革和住房制度改革，均始于上個世紀90年代，兩項改革出臺的時間前后只相差幾年。在養(yǎng)老保險制度建立之初，是沒有資金積累的，相反倒是需要政府年年補貼，因此無法完全學習新加坡模式。在這樣的時代背景下，新加坡的經(jīng)驗到中國就被一分為二。在養(yǎng)老保險制度之外，另外多出了一個世界上獨一無二的住房公積金制度。
最近10年來，養(yǎng)老保險基金逐漸有了積累，并且越來越多，2014年已經(jīng)超過了3.5萬億?？梢韵胍?，隨著2015年公務員和事業(yè)單位人員的養(yǎng)老保險制度的并軌，這筆資金的規(guī)模更會迅速擴張。這又造成了一個難題，就是養(yǎng)老保險基金如何保值增值？
前段時間，為公開透明，取信于民，媒體上集中報道了住房公積金的收支狀況。從披露的數(shù)據(jù)中可以看到，2014年全國繳存的住房公積金總額僅為12956.87億元，而提取額僅為7581.96億元。
由此想到，滾存積累的3.5萬億元養(yǎng)老基金和目前每年以5000—6000億元的幅度增加的養(yǎng)老基金結(jié)余，用來充當住房按揭貸款，已然足以敷用?，F(xiàn)在將中國養(yǎng)老基金的滾存積累部分拿來替代住房公積金，以使養(yǎng)老基金的投資運營回歸真正的新加坡模式，是否正好恰逢時機。這樣做，也可以使住房公積金完成過度時期的歷史使命而“下課”。
以上的政策建議可能有三個好處：一是使養(yǎng)老基金有了一個基本的、穩(wěn)定的保值增值的手段，二是使企業(yè)和職工都可以少繳納相當于工資12%的收入，三是使低息的住房按揭貸款的資格范圍擴大到所有養(yǎng)老保險制度的參保人。還有一個衍生的好處，就是有可能趁住房公積金“下課”給企業(yè)和職工減負的契機，將與老齡社會休戚相關(guān)的“失能老人長期照護保險制度”建立起來。
可能有人會提出質(zhì)疑，如此動作是否影響面太大。其實，如果把制度轉(zhuǎn)型的過程處理好了，應該不會有太大的問題。制度轉(zhuǎn)型的過程簡述如下：
第一，將現(xiàn)有的住房公積金與養(yǎng)老基金合并，成為統(tǒng)一的養(yǎng)老基金。以后的運作，養(yǎng)老基金收繳和管理歸人社部門，用于住房按揭的部分由人社部門融資給住建部門的住房公積金管理部門。運營的贏利，住建部門提取管理費用后，其余的收入歸入養(yǎng)老基金。比較以往的制度，人社部門和住建部門都沒有“損失”，只是住建部門少了收繳費用的“苦勞”。
第二，養(yǎng)老保險的參保人交納了養(yǎng)老金，就有了按揭買房的資格。自此，繳納養(yǎng)老金不是一件幾十年以后才與自己有關(guān)的事務，有了更多的眼前利益。這肯定會提高參保者的積極性，很有可能從被迫繳納轉(zhuǎn)向主動積極。以前繳納的住房公積金，可以合并到養(yǎng)老保險的個人賬戶中，不會產(chǎn)生太大的麻煩。個人賬戶中的這部分儲蓄到退休時，可以按參保人的意愿一次性取用或按月給付。
第三，住房公積金向來被詬病“用買不起房的人的錢幫買得起房的人買房”?，F(xiàn)在為了安撫繳費者，實行可以提現(xiàn)交房租的措施。其實這是多此一舉，本就是個人自己的錢，現(xiàn)在要繳給有關(guān)部門管起來，交房租時還要打報告批準。在這樣的運作過程中，有誰得利了？誰也沒有得利。只是政府財政或公積金（其實是交費者）多出了一份規(guī)?？捎^的行政成本。轉(zhuǎn)型后，因為都入了養(yǎng)老基金，就可以避免諸如此類的問題。毫無疑問，因為個人繳費相對減少，這就等于增加了個人日常消費的支付能力，政府有何必要非要將個人的錢管起來呢？
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