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標(biāo)簽： 以房養(yǎng)老養(yǎng)老
中國式以房養(yǎng)老看起來很美
2016-12-01 08:00:09
無憂保
【導(dǎo)讀】:最近不少媒體甚至金融專家，談到以房養(yǎng)老可謂眉飛色舞，高唱贊歌，稱其為解決我國日益沉重養(yǎng)老問題的利器、解決我國日益嚴(yán)重老齡化問題的靈丹妙藥。但上述三大難題不解決，以房養(yǎng)老還真的有點那么不靠譜。
有一首歌是這樣唱的：時間都去哪兒了？還沒好好感受年輕就老了。歌詞催人淚下，也從側(cè)面驗證了中國已進(jìn)入老年社會。數(shù)據(jù)統(tǒng)計截止到2014年2月，我國60歲以上老年人數(shù)量已超過2億，預(yù)計明年將達(dá)到2.21億。按照平均一年增加860萬人的速度，到2025年將超過3億。
面對當(dāng)前社會化養(yǎng)老困局，以房養(yǎng)老話題被提上日程。近日保監(jiān)會起草下發(fā)了《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》，計劃在北京、上海、廣州、武漢四個城市進(jìn)行“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，又名放心保”。該保險就是我們通常所說的以房養(yǎng)老。
以房養(yǎng)老在國際上的通用解釋為：“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押或者出租出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式。實際上，在國外一些發(fā)達(dá)國家，倒按揭是一種很普遍的養(yǎng)老模式。以美國老人為例，62歲以上，就可以將自有房屋抵押，每月領(lǐng)一筆固定養(yǎng)老金。房主繼續(xù)獲得居住權(quán)，一直到去世為止。去世后金融機構(gòu)將其房產(chǎn)出售，所得收入用來償還養(yǎng)老保險費用。
當(dāng)然美國金融機構(gòu)也不是白給老人那么多年撫養(yǎng)費，天下沒有免費的餡餅，金融結(jié)構(gòu)要經(jīng)過一系列評估，其中最重要的四個指標(biāo)是，老人現(xiàn)在多大，還能活多少年，現(xiàn)在的房產(chǎn)值多少錢，將來老人去世時這個房產(chǎn)還能值多少錢。經(jīng)濟(jì)賬算清楚后，最終決定每月給以房養(yǎng)老的老人們多少養(yǎng)老金。以房養(yǎng)老舉措推出，給老百姓多了一項解決養(yǎng)老難題的途徑，但此招看起來很美，落實起來的難度很大，面臨三大難題。
最大的難題是土地年限問題。居民名下的房產(chǎn)，只有土地使用權(quán)，那么在以房養(yǎng)老過程中，就存在抵押期間或者戶主死亡后，產(chǎn)權(quán)可能到期的情況。雖然07年出臺的《物權(quán)法》第一百四十九條改為：住宅建設(shè)用地使用權(quán)期間屆滿的自動續(xù)期，但是并未說清續(xù)期是有償還是無償。產(chǎn)權(quán)如何續(xù)接，是個大難題，直接影響到房屋價值評估，這是金融機構(gòu)最為擔(dān)心的。而在國外由于產(chǎn)權(quán)個人私有，該問題完全不存在。
還有一大難題就是以房養(yǎng)老可能會出現(xiàn)剃頭挑子一頭熱。中國人的傳統(tǒng)觀念：養(yǎng)兒防老、傳宗接代的觀念根深蒂固，老一輩奮斗一生的“家業(yè)”都想留給子孫后代。其實早在06年，上海市公積金管理中心曾試推過“以房養(yǎng)老”模式，但由于長期乏人問津，最后不得不停辦該業(yè)務(wù)。“冷遇”的背后，充分證明以房養(yǎng)老之路漫漫。
最后一大難題就是市場失靈問題：富家水澆不了農(nóng)家田，說白了就是有房子的富人可能根本不需要以房養(yǎng)老，而真正沒有房子的或者房子沒有產(chǎn)權(quán)的人卻沒有能力以房養(yǎng)老。如果以房養(yǎng)老不能惠及大眾，那么該政策的推出就失去了意義。還有一個問題就是房地產(chǎn)在中國隨時面臨政策調(diào)控的風(fēng)險，如果一旦房價反轉(zhuǎn)甚至出現(xiàn)大跌，那么金融機構(gòu)的精算師們?nèi)绾闻袛辔磥矸績r走勢，如果控制倒按揭風(fēng)險。
最近不少媒體甚至金融專家，談到以房養(yǎng)老可謂眉飛色舞，高唱贊歌，稱其為解決我國日益沉重養(yǎng)老問題的利器、解決我國日益嚴(yán)重老齡化問題的靈丹妙藥。但上述三大難題不解決，以房養(yǎng)老還真的有點那么不靠譜。(刊載法制晚報)
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