0571-22931819
標(biāo)簽： 養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)保險(xiǎn)養(yǎng)老養(yǎng)老保險(xiǎn)
《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》答記者問(wèn)
2017-06-27 08:00:02
無(wú)憂保
近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》)。保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人回答了小編提問(wèn)?！ ?wèn)：《指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)的背景是什么？ 答：2013年9月，《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》明確提出開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，并由保監(jiān)會(huì)作為此項(xiàng)工作的牽頭部門。保監(jiān)會(huì)對(duì)此高度重視，立即成立課題組，對(duì)美國(guó)、加拿大、日本、新加坡以及我國(guó)香港、臺(tái)灣地區(qū)開展反向抵押業(yè)務(wù)的有關(guān)情況進(jìn)行了深入研究，搜集整理了過(guò)去幾年在部分地區(qū)開展的多種形式的以房養(yǎng)老實(shí)踐探索的有關(guān)做法和經(jīng)驗(yàn)，組織保險(xiǎn)行業(yè)就如何發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理、養(yǎng)老服務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)，開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行了研究探討，并在此基礎(chǔ)上出臺(tái)了《指導(dǎo)意見(jiàn)》。 問(wèn)：什么是老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)？開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)有什么意義？ 答：老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，是一種將住房抵押與終身年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用?！ ￠_展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以將社會(huì)存量資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資源，有利于豐富養(yǎng)老保障方式，增加老年人的養(yǎng)老選擇；也有利于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮在風(fēng)險(xiǎn)管理、資金管理等方面的優(yōu)勢(shì)，更好地參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展?！ ?wèn)：為什么會(huì)選擇北京、上海、廣州、武漢四個(gè)城市作為試點(diǎn)城市？ 答：老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國(guó)尚屬新生事物，其業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，期限較長(zhǎng)，涉及領(lǐng)域廣。保險(xiǎn)公司開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，將面臨較為突出的利率風(fēng)險(xiǎn)、房?jī)r(jià)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)、現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也將受到房地產(chǎn)政策、稅收政策以及法律環(huán)境的影響。保監(jiān)會(huì)對(duì)此非常慎重，設(shè)立了2年的試點(diǎn)期，希望通過(guò)試點(diǎn)的方式，逐步積累經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步明確相關(guān)監(jiān)管要求，研究解決存在的問(wèn)題，推動(dòng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)在我國(guó)的健康發(fā)展。正是基于上述原因，保監(jiān)會(huì)決定僅在個(gè)別城市開展試點(diǎn)工作。其中北京、上海、廣州作為一線城市，經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)市場(chǎng)相對(duì)較為成熟，老齡人口數(shù)量較多，房地產(chǎn)市場(chǎng)容量較大；武漢和北京均已有保險(xiǎn)公司投資興建養(yǎng)老社區(qū)，可在老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)和養(yǎng)老社區(qū)的結(jié)合上開展一些嘗試和探索。 問(wèn)：哪些公司可以開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)？ 答：保監(jiān)會(huì)支持符合資格要求、參與意愿較強(qiáng)、具備一定專業(yè)能力和技術(shù)水平的保險(xiǎn)公司參與試點(diǎn)工作。申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)資格的保險(xiǎn)公司應(yīng)開業(yè)滿5年，注冊(cè)資本不少于20億元；滿足保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定，申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)時(shí)上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%；具備開展反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)所必須的專業(yè)技術(shù)、管理能力和各類專業(yè)人員等?！ 》显圏c(diǎn)資格條件的保險(xiǎn)公司應(yīng)向保監(jiān)會(huì)提交試點(diǎn)申請(qǐng)書、可行性研究報(bào)告、試點(diǎn)方案、經(jīng)法律責(zé)任人與外部執(zhí)業(yè)律師共同簽字的產(chǎn)品條款、業(yè)務(wù)宣傳資料、總精算師聲明書、法律責(zé)任人聲明書等材料。此外，如保險(xiǎn)公司委托有資質(zhì)的物業(yè)管理公司進(jìn)行日常管理，應(yīng)提交委托合同?！ ?wèn)：過(guò)去幾年已有銀行等行業(yè)在部分地區(qū)開展過(guò)反向抵押試點(diǎn)。此次保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)保險(xiǎn)公司開展的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)有什么特點(diǎn)？發(fā)展前景如何？ 答：和銀行推出的反向抵押業(yè)務(wù)相比，由保險(xiǎn)公司開展老年人反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其最大特點(diǎn)在于將反向抵押業(yè)務(wù)與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合。一方面，保險(xiǎn)公司承擔(dān)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，依照合同約定定期向老年人支付養(yǎng)老年金直至身故，確保老人的晚年生活后顧無(wú)憂。另一方面，老年人過(guò)世后，其房產(chǎn)處置所得在償還保險(xiǎn)公司已支付的養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用后，剩余部分依然歸法定繼承人所有；如果房產(chǎn)處置所得不足以償付保險(xiǎn)公司已支付的養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)房?jī)r(jià)不足的風(fēng)險(xiǎn)，不再向老年人的家屬追償?！ 脑摌I(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展前景來(lái)看，反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)只是通過(guò)市場(chǎng)化手段運(yùn)作的一種補(bǔ)充養(yǎng)老方式，是為已擁有房產(chǎn)的老年人提供一種增加養(yǎng)老資金來(lái)源的選擇，不會(huì)影響老年人傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式。 問(wèn)：保監(jiān)會(huì)將采取哪些措施，保護(hù)老年消費(fèi)者合法權(quán)益？ 答：老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)牽涉房地產(chǎn)估值、抵押、年金發(fā)放等多個(gè)環(huán)節(jié)，法律關(guān)系和業(yè)務(wù)內(nèi)容較為復(fù)雜，且客戶群體為老年人，因此，做好老年消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，是順利推進(jìn)試點(diǎn)的關(guān)鍵和基礎(chǔ)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)高度關(guān)注此問(wèn)題，并在《指導(dǎo)意見(jiàn)》中，從業(yè)務(wù)宣傳、銷售人員管理、銷售過(guò)程管理、信息披露等方面做出了規(guī)定：一是要求保險(xiǎn)公司客觀公正地開展業(yè)務(wù)宣傳，業(yè)務(wù)宣傳材料應(yīng)由總公司統(tǒng)一制作并嚴(yán)格管理。二是保監(jiān)會(huì)將適時(shí)指導(dǎo)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)建立反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)銷售人員資格考試制度。在該制度建立前，保險(xiǎn)公司應(yīng)主動(dòng)建立銷售人員管理制度，明確資格條件，建立培訓(xùn)及考核制度，并在公司網(wǎng)站公布取得資格的銷售人員。三是要求保險(xiǎn)公司明確參保客戶范圍和條件，不得向不符合相關(guān)要求的客戶推介業(yè)務(wù)。房產(chǎn)價(jià)值應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)具有一級(jí)資質(zhì)的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，費(fèi)用由保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者共同負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行簽約前輔導(dǎo)，并通過(guò)錄音、錄像，或第三方見(jiàn)證等方式增強(qiáng)合同簽訂過(guò)程的公平性、公正性。四是規(guī)定老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期為30個(gè)自然日，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在猶豫期內(nèi)再次向投保人介紹反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，確認(rèn)投保人的真實(shí)購(gòu)買意愿。五是要求保險(xiǎn)公司定期向客戶披露反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)信息。六是鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在服務(wù)領(lǐng)域延伸、服務(wù)內(nèi)容多樣和服務(wù)手段創(chuàng)新等方面積極探索，完善與反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)的養(yǎng)老服務(wù)鏈條。七是要求保險(xiǎn)公司高度重視客戶投訴，做好解釋溝通和后續(xù)處理。 問(wèn)：保監(jiān)會(huì)下一步在推動(dòng)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)方面還將采取哪些措施？ 答：下一步，保監(jiān)會(huì)將從以下三個(gè)方面推動(dòng)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。第一，指導(dǎo)各試點(diǎn)保險(xiǎn)公司開展反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，跟蹤試點(diǎn)進(jìn)展情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決試點(diǎn)過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題。第二，根據(jù)試點(diǎn)情況，研究制定反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)監(jiān)管制度，規(guī)范保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)行為和銷售行為，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。第三，借鑒其他國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，探索建立住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的消費(fèi)者教育制度，指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)建立銷售人員資格考試制度。此外，我們還將積極和相關(guān)部委溝通，進(jìn)一步爭(zhēng)取國(guó)家對(duì)于該項(xiàng)業(yè)務(wù)的政策支持?！ ?wèn)：哪些人可以參加老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)？您對(duì)老年人投保有何建議？
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