無憂保社保辦理早報(bào)：數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，我國60歲及以上老年人口有2.41億人，占總?cè)丝?7.3%。老年人口越來越多，且老年人發(fā)生意外、重大疾病的幾率最高，如何給老年人購買合適的保險(xiǎn)，預(yù)防家庭“災(zāi)難性醫(yī)療支出”成為備受關(guān)注的話題。

　　社會(huì)醫(yī)保是基礎(chǔ)應(yīng)必備

　　保險(xiǎn)分為社會(huì)保障和商業(yè)保險(xiǎn)，社會(huì)保障是基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)是補(bǔ)充。社會(huì)保障是非常重要的國家福利，也是很多商業(yè)保險(xiǎn)的賠付基礎(chǔ)，所以無論是否配置商業(yè)保險(xiǎn)，都要優(yōu)先為老人辦理醫(yī)保。

　　醫(yī)保是每個(gè)老年人的保障基石，但是僅靠醫(yī)保不能解決所有問題，因?yàn)獒t(yī)保限于社保內(nèi)用藥，一些重大疾病的用藥和器械通常不在醫(yī)保的報(bào)銷范圍內(nèi)，同時(shí)，醫(yī)保平均封頂線一般不超過20萬元，不能完全覆蓋一些重大疾病治療需求，另外，醫(yī)保都是按一定的比例報(bào)銷，即使大病二次報(bào)銷，最終個(gè)人還是需要承擔(dān)部分費(fèi)用。所以，有了醫(yī)保，還需要購買商業(yè)保險(xiǎn)作為有力補(bǔ)充。

　　優(yōu)先配置意外險(xiǎn)

　　據(jù)中保協(xié)2017年發(fā)布的《中國保險(xiǎn)人群意外傷害風(fēng)險(xiǎn)研究報(bào)告》顯示，60歲以上老人的意外風(fēng)險(xiǎn)約為20歲至59歲中青年的2倍；60歲以上老人意外事故前四大原因主要是跌倒墜落、意外溺水或水災(zāi)、機(jī)動(dòng)車駕乘人員交通事故、非機(jī)動(dòng)車駕乘人員交通事故。

　　意外險(xiǎn)價(jià)格較低，是杠桿率最高的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一，且對(duì)老年人身體健康沒有要求，投保門檻最低，建議優(yōu)先配置。需要注意的是，由于老人遭受意外風(fēng)險(xiǎn)的概率比中青年高，很多成人意外險(xiǎn)產(chǎn)品都以65歲為購買年齡上限，超過此年齡的老人需要購買專為老人設(shè)計(jì)的意外險(xiǎn)。另外，保額越高，保障越充分，保費(fèi)越高。對(duì)于普通家庭而言，老人意外傷害保額一般要達(dá)到10萬元以上，意外醫(yī)療保額通常要達(dá)到1萬元以上。

　　條件允許可配置防癌險(xiǎn)

　　癌癥可以說是老年人發(fā)病概率非常高的一種重疾，且治療費(fèi)用昂貴，而超過55歲以上人群購買重疾險(xiǎn)的保障杠桿已經(jīng)不高，所以購買防癌險(xiǎn)，可以通過較少的預(yù)算保障老人的健康。防癌險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)一樣都是給付型，即一旦確診，保險(xiǎn)公司就會(huì)按照保額賠錢，被保人再根據(jù)安排使用這筆錢治療。目前各家公司老年防癌險(xiǎn)的保額一般都有限制，對(duì)一般家庭而言，防癌保險(xiǎn)保額最低在20萬以上，保額太低的話，保障作用不明顯，家庭經(jīng)濟(jì)情況好的可以多家公司投保，做更高保額方案。

　　按需配置高端醫(yī)療險(xiǎn)

　　防癌險(xiǎn)畢竟不是重疾險(xiǎn)，保障范圍還是有限，比如老年人易患的心腦血管疾病就沒有保障，因此還應(yīng)該考慮配置高保額的醫(yī)療險(xiǎn)，避免重大疾病的大額醫(yī)療費(fèi)用給家庭財(cái)務(wù)帶來的沖擊。需要注意的是，高端醫(yī)療險(xiǎn)在投保的時(shí)候，對(duì)老年人的身體條件要求比較高，如果老年人患有嚴(yán)重的糖尿病、高血壓等就可能無法購買。另外，高端醫(yī)療險(xiǎn)預(yù)算相對(duì)較多，且是短期保險(xiǎn)產(chǎn)品，不能保證可以續(xù)保。

　　總之，為老年人配置保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)首先辦理醫(yī)保，然后依據(jù)具體情況，從保費(fèi)、保額、年齡階段、老人身體條件、家庭支出情況等配置保障型產(chǎn)品，包括意外險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)、高端醫(yī)療險(xiǎn)。在醫(yī)保和保障型產(chǎn)品都配置好的基礎(chǔ)上，考慮到未來老齡化進(jìn)一步加劇，社保養(yǎng)老金將無法完全滿足老年生活需求，還可以為老年人配置理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括年金險(xiǎn)、養(yǎng)老金等。

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