由于生活節(jié)奏日益加快，工作緊張、家庭負(fù)擔(dān)重，都市人的壓力越來越重，退休了怎么辦？怎樣才能老而無憂？商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需要時(shí)間的積累，所以要提前30年或更長(zhǎng)的時(shí)間進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，也就是說，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有重要性和緊迫性。

    社保養(yǎng)老金不夠用

    最新調(diào)研結(jié)果顯示：約30%的受訪者對(duì)自己的養(yǎng)老問題表示憂慮；相比其他群體，低學(xué)歷、低收入、40歲至49歲的城市中年人群對(duì)自己的養(yǎng)老問題更加憂慮。

    社會(huì)保險(xiǎn)、企業(yè)年金與個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。時(shí)下不少人有這樣的誤解：“我每月都上繳社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，將來退休就不愁了?！笔聦?shí)上，若以這部分作為退休后的生活費(fèi)，只能維持中等偏下的生活水準(zhǔn)。" data-scaytid="5">眾所周知，社會(huì)養(yǎng)老保障體系有三大支柱，分別是社會(huì)保險(xiǎn)、企業(yè)年金與個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。時(shí)下不少人有這樣的誤解：“我每月都上繳社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，將來退休就不愁了。”事實(shí)上，若以這部分作為退休后的生活費(fèi)，只能維持中等偏下的生活水準(zhǔn)。

    社保年度35年。假設(shè)他月均繳費(fèi)工資為3000元，退休后社會(huì)年度平均工資" data-scaytid="6">以今年25歲的小王為例，現(xiàn)在開始參加社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，60歲退休，社保年度35年。假設(shè)他月均繳費(fèi)工資為3000元，退休后社會(huì)年度平均工資 4000元，則其領(lǐng)取的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額度為：基礎(chǔ)養(yǎng)老金800元（4000×20%）+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金840元[個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額（3000元 ×8%×12個(gè)月×35年）/120]=1640元。

    規(guī)劃養(yǎng)老保險(xiǎn)。" data-scaytid="25">35年后，加上物價(jià)的因素，小王僅靠每月1640元的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，很難解決養(yǎng)老問題。如果要想保證較高質(zhì)量的退休生活，社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因此要及時(shí)規(guī)劃養(yǎng)老保險(xiǎn)。

    商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)必不可少

    社會(huì)保險(xiǎn)并不夠，還需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的支持。一個(gè)人在其一生之中，從20歲到60歲只有大約40年的時(shí)間有收入，因此他必須考慮如何將這些收入連續(xù)地分配到?jīng)]有收入的時(shí)間中去。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)兼具壽險(xiǎn)保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，從理財(cái)?shù)慕嵌确治觯?gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)必不可少。" data-scaytid="27">如果想在退休后保持原有或稍高一點(diǎn)的生活水平，只靠社會(huì)保險(xiǎn)并不夠，還需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的支持。一個(gè)人在其一生之中，從20歲到60歲只有大約40年的時(shí)間有收入，因此他必須考慮如何將這些收入連續(xù)地分配到?jīng)]有收入的時(shí)間中去。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)兼具壽險(xiǎn)保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，從理財(cái)?shù)慕嵌确治?，?gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)必不可少。

    首先，這個(gè)年齡段的人已經(jīng)基本解決了工作等基本問題，工作和生活已步入正軌，養(yǎng)老將是他們考慮的問題，也是人生中最后面對(duì)的現(xiàn)實(shí)，需提前規(guī)劃。

    其次，30至45歲的人群已為人父母，由于現(xiàn)代家庭多是獨(dú)生子女，未來家庭會(huì)多呈現(xiàn)“四二一”或“四二二”的家庭結(jié)構(gòu)，靠子女贍養(yǎng)是不現(xiàn)實(shí)的，他們也不希望看到子女為了贍養(yǎng)自己而背負(fù)沉重的包袱。此時(shí)，養(yǎng)老作為人生規(guī)劃最末端的問題開始凸現(xiàn)，自主養(yǎng)老將會(huì)是最適宜的解決方案。

    養(yǎng)老保險(xiǎn)就是要為老人提供真正意義上的“老有所養(yǎng)、老有所靠、自主養(yǎng)老”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于目前處于這一年齡段的人來說，只有提早做規(guī)劃，才能享受高水平的晚年生活。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，老百姓保險(xiǎn)意識(shí)都比較強(qiáng)，普通民眾每人至少擁有一張養(yǎng)老保險(xiǎn)保單，但在國(guó)內(nèi)養(yǎng)老觀念仍然比較傳統(tǒng)。

    目前，收入穩(wěn)定的單位都會(huì)為員工繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，而且部分有實(shí)力的企業(yè)還會(huì)團(tuán)購(gòu)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。在中國(guó)，現(xiàn)行養(yǎng)老金（包括社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)）僅覆蓋了全部勞動(dòng)力的四分之一，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的市場(chǎng)比重更低。

    如今，隨著保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)內(nèi)的不斷發(fā)展，人們也開始關(guān)注自己的養(yǎng)老規(guī)劃。數(shù)據(jù)顯示，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模呈不斷攀升的趨勢(shì)。

    鑒于目前我國(guó)壽險(xiǎn)公司推出的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品類型很多，有純養(yǎng)老型的、分紅保障型的、保底收益率的投資萬能型、無保底收益率的投資連結(jié)型的，其中，個(gè)別產(chǎn)品帶祝壽金、間隔返還等，使得消費(fèi)者一時(shí)間難以選擇。近年來，壽險(xiǎn)公司對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品做了修改，加入了分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)等投資功能。

    因?yàn)樯虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需要時(shí)間的積累，所以要提前30年或更長(zhǎng)的時(shí)間進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，也就是說，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有內(nèi)在的緊迫性。