各位聽(tīng)眾朋友們大家好，我是“社保那些事兒”的嘉賓主播尚兵。關(guān)于社保的那些事，那些你不知道的事兒，誤會(huì)的事兒，迷惑的事兒，搞不定的事兒，我會(huì)統(tǒng)統(tǒng)給你答案！

　　現(xiàn)在有一個(gè)現(xiàn)象非常普遍，每每提到社保，就會(huì)有人跳出來(lái)說(shuō)：買社保還不如買商保呢！遇到這樣的言論，尚兵我往往哭笑不得，社保和商保的關(guān)系，怎么是僅能憑“哪個(gè)好”就能簡(jiǎn)單概括的呢？可見(jiàn)很多人對(duì)社保與商保，仍處于“傻傻分不清楚”的階段。

　　那么今天我們就抽絲剝繭，客觀地聊聊社保和商保這個(gè)話題——他們究竟有哪些不同，該選擇哪一個(gè)。

　　第一， 社保和商保的繳納前提不同。

　　社保，那是國(guó)家強(qiáng)制購(gòu)買的，五險(xiǎn)的險(xiǎn)種固定。如果你在企業(yè)上班，單位不給你繳社保，哪怕是少繳或者漏繳，那都是有法律風(fēng)險(xiǎn)的。商保就不同了，你可自愿購(gòu)買，自由選擇，類型也是五花八門，滿足客戶不同的個(gè)性化需求。

　　第二，社保和商保的保險(xiǎn)性質(zhì)不同。

　　社保本身具有社會(huì)福利性質(zhì)，保障弱勢(shì)群體的基本生活。比如說(shuō)喪失勞動(dòng)能力的群體、暫時(shí)失業(yè)的群體、懷孕生孩子的職工，都能通過(guò)社保獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，工傷補(bǔ)償、失業(yè)金、生育津貼都屬于社保的福利保障。還有我們家里退休的爸爸媽媽、爺爺奶奶，他們沒(méi)有勞動(dòng)能力，也能通過(guò)養(yǎng)老金來(lái)獲得基本的生活費(fèi)用及醫(yī)療報(bào)銷，這些都是生活中我們切實(shí)享受到的福利。

　　商保呢，則是純商業(yè)行為，收錢辦事，你購(gòu)買了哪一個(gè)險(xiǎn)種，就能享受對(duì)應(yīng)的報(bào)銷待遇，一切按照合同條款來(lái)。商保會(huì)根據(jù)不同年齡、不同性別、不同背景的群體收取不同金額的保費(fèi)。一般有一個(gè)規(guī)律，同一個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)，購(gòu)買人越是年輕，保費(fèi)越便宜，保額也高。隨著購(gòu)買人的年紀(jì)慢慢增大，保費(fèi)就越來(lái)越貴，對(duì)應(yīng)的保額也會(huì)相對(duì)下降。

　　第三，社保和商保的資金來(lái)源不同。

　　這一條很好理解。社保的資金由國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人三方面按照比例分擔(dān)，其中企業(yè)承擔(dān)大頭。商業(yè)保險(xiǎn)的資金只有投保人保費(fèi)這一個(gè)來(lái)源。

　　第四，社保和商保的醫(yī)療賠付規(guī)則不同。

　　社保中的醫(yī)療保險(xiǎn)設(shè)有個(gè)人賬戶及統(tǒng)籌基金，普通的門診、急診、看病、買藥都由個(gè)人賬戶支出，就是結(jié)算的時(shí)候直接刷醫(yī)?？?/a>就行。而住院、急診搶救或者一些放療和化療費(fèi)用，則可享受統(tǒng)籌基金一定比例的報(bào)銷，相當(dāng)于從國(guó)家的大賬戶中支出。

　　商保的醫(yī)療險(xiǎn)種更多樣化，賠付具有針對(duì)性。一般的門急診可與社保形成互補(bǔ)，社保報(bào)銷完了，剩下自費(fèi)的部分，商保繼續(xù)給你報(bào)銷；如果是重大疾病，在確診后，可以憑診斷書按保單規(guī)定的比例，提前給付。

　　第五，對(duì)老年群體的保障力度不同。

　　對(duì)老年群體來(lái)說(shuō)，社保與商保的差異性就體現(xiàn)出來(lái)了。社保中的醫(yī)保，在你繳滿一定年限之后（很多城市是男性繳滿25年，女性繳滿20年），退休后不用繼續(xù)繳納，就可以按照國(guó)家規(guī)定享受終身醫(yī)療報(bào)銷待遇，所有群體一視同仁。

　　商保則對(duì)參保者的年齡有一定的限制，針對(duì)60歲以上老年群體的商保非常少，有些還要求在投保前進(jìn)行體檢，對(duì)現(xiàn)有疾病可能不會(huì)予以保障，保費(fèi)也是隨著年齡的增加而增加。

　　第六、社保和商保的投資回報(bào)率不同。

　　社保待遇的給付原則是——保障勞動(dòng)者基本生活。所以你看現(xiàn)在養(yǎng)老金，每年都會(huì)不同幅度上漲，那是因?yàn)樯鐣?huì)平均工資每年在增長(zhǎng)，退休工資也就跟著漲。所以不管如何通貨膨脹，在你退休之后起碼能保障基本生活。

　　商保則按“多投多保，少投少保，不投不?！钡脑瓌t確定，理賠標(biāo)準(zhǔn)回報(bào)率一般是固定的，短期來(lái)看似乎回報(bào)很高，但是放在一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的社會(huì)環(huán)境下看，幾十年后再來(lái)看這筆錢，可能就不那么值錢了。

　　最后還有一條很重要，你在城市中買房、上牌、落戶、簽證、孩子上學(xué)...政策的種種限制都要求社保的繳納，這一點(diǎn)功能商保實(shí)現(xiàn)不了。

　　所以，你看到了吧，社保具備商保不可替代的性質(zhì)，商保也有社保難以做到的靈活性。社保不可或缺，商保錦上添花。

　　那你現(xiàn)在還糾結(jié)什么呢？社保好還是商保好——千萬(wàn)不要去精算到底哪一種回報(bào)更高。它們各有優(yōu)劣，卻又相互補(bǔ)充，幫助我們建立最完備的保障方案。

　　好了，今天咱們就聊到這里，如果你有不同的看法，歡迎來(lái)留言討論。更多社保的實(shí)用干貨，可以關(guān)注微信公眾號(hào)“無(wú)憂保”，也可以直接在本期節(jié)目下面留言，尚兵隨時(shí)為您答疑解惑！咱們下期再見(jiàn)！