曾有過英國(guó)留學(xué)經(jīng)歷的大都會(huì)人壽資深規(guī)劃師鮑素華告訴小編，留學(xué)人員要去到一個(gè)完全陌生的環(huán)境處理學(xué)習(xí)、生活、社交、語言等各方面的事情，但保險(xiǎn)規(guī)劃經(jīng)常被忽略或考慮得不夠全面。

　　留學(xué)生有必要配置足額的意外及醫(yī)療保險(xiǎn)，最好選擇有國(guó)際救援服務(wù)的保險(xiǎn)品，或者入學(xué)時(shí)盡早在當(dāng)?shù)赝侗！?中國(guó)人壽廣州市分公司個(gè)險(xiǎn)部總經(jīng)理黃勇建議說。

　　醫(yī)療保險(xiǎn)最好當(dāng)?shù)刭徺I

　　據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前，中國(guó)有127萬留學(xué)人員分布在全世界100多個(gè)國(guó)家。鮑素華表示，幾乎全部留學(xué)生都知道醫(yī)療保險(xiǎn)的重要性，因?yàn)楹Ｍ獾尼t(yī)療診治費(fèi)用非常昂貴，一旦發(fā)生，個(gè)人難以負(fù)擔(dān)，而且沒有保險(xiǎn)也不容易被醫(yī)院或診所接受。在美國(guó)、澳大利亞、德國(guó)、法國(guó)、日本等國(guó)家，沒有醫(yī)療保險(xiǎn)甚至不能注冊(cè)入學(xué)或頒發(fā)簽證。

　　盡管有的家長(zhǎng)會(huì)替孩子在國(guó)內(nèi)先購買醫(yī)療保險(xiǎn)，但大部分并不適用于國(guó)外，因?yàn)榻^大多數(shù)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不受理海外醫(yī)院或診所的理賠請(qǐng)求。鮑素華提醒，由于醫(yī)療體制的不同，國(guó)外的醫(yī)院診所無法與國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)確認(rèn)所購保險(xiǎn)的適用性及理賠范圍等事項(xiàng)，建議留學(xué)生在當(dāng)?shù)刭徺I醫(yī)療險(xiǎn)。

　　境內(nèi)銷售的普通醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn)核定的產(chǎn)品費(fèi)率是參考大陸的醫(yī)療診治費(fèi)用情況，而大陸醫(yī)療診治費(fèi)用的金額及項(xiàng)目與境外的情況存在很大差異，所以在大陸境內(nèi)的普通醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn)均有就診大陸境內(nèi)醫(yī)院的特別約定，被保人在境外非條款約定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)診治無法獲得賠付。平安人壽廣東分公司的專家解釋說。

　　重大疾病險(xiǎn)則沒有地域的限制，如發(fā)生了重疾可以自己選擇回國(guó)內(nèi)還是留在當(dāng)?shù)刂委煟┤绱蠖紩?huì)人壽的精選重疾險(xiǎn)種中有一項(xiàng)免費(fèi)的國(guó)際二次診療服務(wù)，內(nèi)容就是從全球頂尖的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中篩選出三家最權(quán)威的?？漆t(yī)院供客戶選擇，之后立即安排所選的醫(yī)療專家針對(duì)客戶的病例進(jìn)行詳細(xì)的國(guó)際會(huì)診，同時(shí)可以協(xié)助客戶到所選之當(dāng)?shù)蒯t(yī)院進(jìn)行治療。鮑素華建議，留學(xué)生們?cè)诔鰢?guó)前就要做好重疾的保障。

　　以平安人壽為例，重疾險(xiǎn)、長(zhǎng)期壽險(xiǎn)客戶在境外患重大疾病或者意外殘疾、身故，可以委托國(guó)內(nèi)的人員向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，但所有境外機(jī)構(gòu)出具的資料如就診病歷、醫(yī)院病理檢查報(bào)告、醫(yī)生或醫(yī)院診斷證明、死亡證明、尸體處理證明等須經(jīng)過我國(guó)駐客戶出險(xiǎn)所在國(guó)家的大使館或領(lǐng)事館的公證，保險(xiǎn)公司將根據(jù)客戶所提供資料的真實(shí)性、有效性，盡快作出理賠決定。

　　意外險(xiǎn)看重國(guó)際緊急救援服務(wù)

　　對(duì)于留學(xué)生來說，從踏出家門那一刻開始，各種風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)比平時(shí)大很多，比如長(zhǎng)時(shí)間坐飛機(jī)、學(xué)習(xí)之外會(huì)去旅行、參與社會(huì)實(shí)踐、打工、天災(zāi)人禍，等等。鮑素華在英國(guó)留學(xué)期間，當(dāng)?shù)鼐驮?jīng)發(fā)生一起中國(guó)留學(xué)生喪生火海的事件，原因是其印度室友在房中點(diǎn)香熏油燈不慎引發(fā)大火，但該留學(xué)生住在閣樓避走不及。

　　為了預(yù)防各種意外發(fā)生就要在日常生活中注意自我保護(hù)，除了從前輩那里了解當(dāng)?shù)氐陌踩[患，主動(dòng)避開危險(xiǎn)區(qū)域，遇到事情冷靜處理之外，還要配置足額的意外保險(xiǎn)。當(dāng)發(fā)生意外傷殘事件后意外險(xiǎn)將予以現(xiàn)金補(bǔ)償，特別是在醫(yī)療費(fèi)用水平較高的國(guó)家和地區(qū)，這筆補(bǔ)償金將大大減輕留學(xué)生家庭的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。鮑素華說。

　　一些需要緊急轉(zhuǎn)運(yùn)及返回國(guó)內(nèi)治療的情況就有賴于國(guó)際救援服務(wù)。目前，境內(nèi)多數(shù)保險(xiǎn)公司都與SOS等境外救援機(jī)構(gòu)推出24小時(shí)境外緊急救援服務(wù)，如中國(guó)人壽的國(guó)壽中國(guó)公民境外意外傷害及緊急救援保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障期限為一年，保障范圍主要包括意外身故和殘疾、境外援助緊急門診等。平安健康險(xiǎn)部分險(xiǎn)種亦包含境外醫(yī)療就診及境外緊急援助保險(xiǎn)責(zé)任，并且可以為客戶提供境外就診直接結(jié)算服務(wù)。大都會(huì)人壽的金卡客戶則可享有免費(fèi)的SOS國(guó)際旅行及醫(yī)療救援服務(wù)，除緊急醫(yī)療轉(zhuǎn)移外，后者還將提供適當(dāng)?shù)囊苿?dòng)醫(yī)療器材及專業(yè)醫(yī)療護(hù)理人員。

　　值得注意的是，國(guó)際SOS機(jī)構(gòu)實(shí)施會(huì)員制，只對(duì)會(huì)員公司的客戶提供服務(wù)而不對(duì)個(gè)人開放業(yè)務(wù)。如果沒有購買相關(guān)境外旅游意外保險(xiǎn)，就不能享受到SOS緊急救援服務(wù)。

　　若保險(xiǎn)規(guī)劃因簽證或其他各種原因未能在出國(guó)前安排好的，建議可先買短期境外旅游險(xiǎn)。留學(xué)簽證一般先簽90天，可以先買90天的境外旅行險(xiǎn)，再到當(dāng)?shù)剡M(jìn)行續(xù)保。比起一般的醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，境外旅行險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)已考慮到不同國(guó)家醫(yī)療費(fèi)用水平的差異，還增設(shè)國(guó)際救援服務(wù)，賠償金水平也相對(duì)更高。黃勇說。

　　壽險(xiǎn)消除經(jīng)濟(jì)后顧之憂

　　鮑素華表示，像呂令子家庭一樣，大部分留學(xué)生父母為了讓孩子能獲得一個(gè)更好的未來，全家傾其所能供孩子出國(guó)讀書，將家庭多年的積蓄全部用于支付國(guó)外高昂的學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)，有些還是用貸款抵押等方式來籌集學(xué)費(fèi)的。

　　一旦留學(xué)生在海外發(fā)生意外傷害乃至身故的風(fēng)險(xiǎn)，父母除了要承受心理上莫大的悲傷外，還要繼續(xù)面對(duì)未來幾十年的生活，甚至背負(fù)沉重債務(wù)，在鮑素華看來，規(guī)避此類風(fēng)險(xiǎn)的最佳工具就是壽險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)雖然不能替代孩子在家人心目中的地位，但卻可以讓家人在經(jīng)濟(jì)上沒有后顧之憂。

　　綜上所述，留學(xué)生離開國(guó)門必備的基礎(chǔ)保障至少應(yīng)該包含上述的醫(yī)療保險(xiǎn)，意外險(xiǎn)及國(guó)際救援、壽險(xiǎn)三大基礎(chǔ)保障才能更好地為自己海外求學(xué)保駕護(hù)航。鮑素華分析說。

　　以22歲女性為例，去國(guó)外讀研究生兩年，學(xué)費(fèi)加生活費(fèi)兩年共計(jì)人民幣60萬，加上出國(guó)前的教育費(fèi)用累計(jì)約40萬，家庭投入教育成本共計(jì)約100萬，壽險(xiǎn)的保額最好不低于100萬元的教育投入。在鮑素華設(shè)計(jì)的一份組合保障方案（見左表）中，留學(xué)生每年投入人民幣3600多元，即可獲得100萬壽險(xiǎn)、50萬意外傷害以及40萬的重大疾病保障。一旦留學(xué)生在海外發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，普通家庭至少能在經(jīng)濟(jì)上獲得一定程度上的補(bǔ)償，以減輕父母的負(fù)擔(dān)。