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　　近日，民政部、中國(guó)保監(jiān)會(huì)、全國(guó)老齡辦聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》，爭(zhēng)取通過補(bǔ)貼保險(xiǎn)費(fèi)等政策，鼓勵(lì)和引導(dǎo)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)自愿參加責(zé)任保險(xiǎn)，有效化解運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　意見下發(fā)之前，江蘇、上海、北京等多地已推行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)，日前，小編實(shí)地探訪了江蘇養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)的開展情況，這一險(xiǎn)種是否能夠減少糾紛，惠益老年群體？推行中還存在哪些困難？

　　保險(xiǎn)有用嗎？

　　化解養(yǎng)老機(jī)構(gòu)壓力，糾紛減少

　　住在蘇州仁家護(hù)理院的孫大爺，起夜時(shí)一不小心摔倒造成了骨折，在醫(yī)院治療20多天后不幸去世。面對(duì)悲傷的家屬和可能會(huì)提出的賠償要求，護(hù)理院院長(zhǎng)吳志杰主動(dòng)說明：護(hù)理院辦了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任險(xiǎn)，如果需要可以進(jìn)行賠償。

　　接到電話后，保險(xiǎn)公司工作人員很快趕來現(xiàn)場(chǎng)了解情況并啟動(dòng)賠償程序。最終，老人家屬獲得了2.8萬(wàn)元意外傷害賠償金。老人的兒子孫先生說：我們對(duì)這個(gè)賠償還是比較滿意的。

　　吳志杰告訴小編，護(hù)理院成立之初，院方和家屬都對(duì)雙方責(zé)任認(rèn)識(shí)較模糊，失智失能老人完全無法照顧好自己，發(fā)生意外傷害難以完全避免，有時(shí)候會(huì)產(chǎn)生一些糾紛。護(hù)理院曾經(jīng)因?yàn)榧覍僖蟮馁r償金過高而感到很為難、壓力大。

　　2009年，有一位老大爺在護(hù)理院因?yàn)橐馔馑さ谷ナ溃覍偕祥T要求賠償，為了防止更多不愉快和糾紛，經(jīng)過幾天溝通，護(hù)理院賠償了2.4萬(wàn)元。吳志杰說，這不僅是一筆很大的費(fèi)用，也牽扯了精力。2011年，我們參加了保險(xiǎn)，情況就改善了不少。

　　2010年開始，蘇州在江蘇率先引入商業(yè)保險(xiǎn)，采取民政部門招標(biāo)保險(xiǎn)公司的形式，推行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任險(xiǎn)。蘇州市民政局老齡辦主任劉貴祥介紹，這項(xiàng)保險(xiǎn)目前已經(jīng)把蘇州所有養(yǎng)老機(jī)構(gòu)納進(jìn)來。

　　據(jù)介紹，在蘇州，這一項(xiàng)目除了可以賠償老人的意外傷害，前來看望老人的家屬、為老人服務(wù)的護(hù)理人員在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)受到意外傷害也在賠償之列。

　　參加保險(xiǎn)給養(yǎng)老機(jī)構(gòu)帶來很大的保護(hù)，我們可以更放心主動(dòng)地去辦慰老服務(wù)，而不再是縮手縮腳了。吳志杰說，近兩年來，不僅老人的意外傷害發(fā)生率降低了，演變成矛盾沖突的也幾乎沒有了。

　　而在此之前，據(jù)江蘇省民政廳社會(huì)福利和慈善事業(yè)促進(jìn)處相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，由于糾紛及賠償金過高等問題，2012年，僅在南京市就有近10家民營(yíng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)停業(yè)。

　　保費(fèi)誰(shuí)來出？

　　政府占大頭，目前省市財(cái)政并未成立專門資金

　　在江蘇，蘇州、無錫、南通三地先是自行開展試點(diǎn)，2013年5月，江蘇省民政廳開始在全省層面推行愛老無憂項(xiàng)目。目前已有徐州、宿遷、揚(yáng)州、鎮(zhèn)江、泰州及鹽城的部分縣市區(qū)參加了保險(xiǎn)，參保人數(shù)達(dá)到2萬(wàn)人左右。此外，江蘇其他4個(gè)地市的具體方案正在研究制定。按照民政廳要求，到2013年底前，各市參保率達(dá)到50%，以后逐漸保持增長(zhǎng)，2015年底前實(shí)現(xiàn)全覆蓋。

　　江蘇省民政廳社會(huì)福利和慈善事業(yè)促進(jìn)處相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，此項(xiàng)目的參保人群為入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的江蘇籍60周歲以上老年人，保險(xiǎn)期限為一年。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村敬老院、老年公寓和社會(huì)福利院等公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和民辦養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)。在保障范圍方面，包括入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的老年人在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)建筑范圍內(nèi)或指定區(qū)域生活、養(yǎng)護(hù)和活動(dòng)時(shí)發(fā)生的符合本保險(xiǎn)計(jì)劃約定的意外傷害事故。各地也可根據(jù)實(shí)際情況商定保險(xiǎn)價(jià)值延伸，提供包括入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)老年人的重大疾病以及補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃等綜合保險(xiǎn)。

　　各地實(shí)際情況不同，所以賠償方案和保額也不同。中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司江蘇分公司團(tuán)險(xiǎn)部經(jīng)理崔晶談到。

　　在此前先行試點(diǎn)的蘇州地區(qū)，全市所有養(yǎng)老機(jī)構(gòu)床位總計(jì)40555張，根據(jù)70%的入住率進(jìn)行投保，每張床位每年100元，其中由政府出資80元，養(yǎng)老院可以選擇性出資20元。

　　對(duì)于全省推行的愛老無憂項(xiàng)目，江蘇省民政廳上述負(fù)責(zé)人坦言，省市兩級(jí)財(cái)政中都還沒有針對(duì)此項(xiàng)目的專項(xiàng)資金，推廣存在一定挑戰(zhàn)。崔晶介紹，目前，在出資構(gòu)成上，地方民政及養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)籌資幾萬(wàn)元到20多萬(wàn)元不等，占比80%左右，其他資金由保險(xiǎn)公司以慈善方式出資。

　　項(xiàng)目能否持續(xù)？

　　保險(xiǎn)公司：談?dòng)澤性?，更注重?cái)U(kuò)大影響力

　　在蘇州，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任險(xiǎn)去年一年共完成賠付118件、共計(jì)150多萬(wàn)元。有媒體報(bào)道，一些地方出現(xiàn)保險(xiǎn)公司虧損，賠償金額高于保費(fèi)的情況。

　　由于該項(xiàng)目還未滿一年，現(xiàn)在討論盈虧為時(shí)過早。崔晶認(rèn)為，江蘇的愛老無憂項(xiàng)目拓展了以往責(zé)任險(xiǎn)的外延，只要老人在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)生意外傷害，不論是老人自己還是機(jī)構(gòu)的責(zé)任，都予以賠付。除了考慮到公司的社會(huì)責(zé)任之外，也可借此項(xiàng)目擴(kuò)大公司影響力，提高參保率，參保人數(shù)越是增長(zhǎng)，越可以平攤和降低風(fēng)險(xiǎn)。長(zhǎng)期來看，保險(xiǎn)公司對(duì)這個(gè)項(xiàng)目的預(yù)期是盈虧基本上持平。

　　而作為商業(yè)保險(xiǎn)，未來是否會(huì)存在費(fèi)率浮動(dòng)，例如某一地區(qū)若出現(xiàn)老人意外傷害比例較高，保險(xiǎn)公司是否在保金上會(huì)區(qū)別對(duì)待？崔晶表示：在目前已經(jīng)簽約的一年之內(nèi)，是不會(huì)改變協(xié)議的。目前這6個(gè)地市的保險(xiǎn)方案是根據(jù)各地實(shí)際情況而有所差異，但假如明年能爭(zhēng)取到省級(jí)財(cái)政支持，也可能會(huì)制定全省統(tǒng)一的保金，而忽視地區(qū)之間的意外傷害發(fā)生率差異。同時(shí)，如果參保人數(shù)增加，也有可能降低保金。

　　江蘇省民政廳負(fù)責(zé)人表示，依然有部分養(yǎng)老機(jī)構(gòu)存在僥幸心理，參保意識(shí)不強(qiáng)。下一步，我們將積極爭(zhēng)取引導(dǎo)資金，同時(shí)進(jìn)一步加強(qiáng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的參保意識(shí)。