【摘要】現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于防災(zāi)減災(zāi)的作用不言而喻。50多年來(lái)最嚴(yán)重的干旱正襲擊美國(guó)主要糧食產(chǎn)區(qū)，但大規(guī)模糧食減產(chǎn)并不意味著農(nóng)場(chǎng)將蒙受巨額損失。相反，因?yàn)橘?gòu)買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，加上農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格上漲，美國(guó)農(nóng)民有望取得比大災(zāi)年份更多的收入。
　　保險(xiǎn)專家指出，與美國(guó)相比，國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平要低一半。下至產(chǎn)品形態(tài)、上至農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度層面，國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障程度有待提升。
　　美國(guó)保障水平高達(dá)
　　據(jù)首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱介紹，美國(guó)大部分保險(xiǎn)公司為農(nóng)民實(shí)行的是“收成保險(xiǎn)”，即“產(chǎn)量保險(xiǎn)”，在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)賠付時(shí)對(duì)造成農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量的損失，根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的單價(jià)，對(duì)農(nóng)民進(jìn)行賠付，產(chǎn)量保險(xiǎn)的保障水平能覆蓋農(nóng)民收入的60%-70%。
　　在伊利諾伊州Shawneetown種植1.5萬(wàn)英畝的Jeff Scates就說(shuō)，他的莊稼今年可能絕收80%，而保險(xiǎn)能賠付給他75%的收入。
　　與美國(guó)情況相比，國(guó)內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平可謂形成了鮮明對(duì)比。
　　據(jù)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇介紹，目前中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于“低保費(fèi)、低保額、低保障”的狀態(tài)，真正意義上的商業(yè)保險(xiǎn)還未實(shí)現(xiàn)。
　　數(shù)據(jù)顯示，2008年初，50年一遇的雨雪冰凍災(zāi)害波及全國(guó)21個(gè)省區(qū)市，農(nóng)作物受災(zāi)面積超過(guò)2億畝，災(zāi)后保險(xiǎn)賠款近20億元，而占比卻不到雪災(zāi)總損失的2%。
　　中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前還是“成本保險(xiǎn)”為主，保障程度低，發(fā)生災(zāi)害時(shí)僅能針對(duì)種植中的物化成本（如化肥、種子等費(fèi)用）進(jìn)行賠付。
　　秘訣在于政府大力補(bǔ)貼
　　美國(guó)農(nóng)民災(zāi)年也能不減收的秘訣，可能并不復(fù)雜。
　　據(jù)彭博社報(bào)道，2011年得克薩斯州的干旱和其他極端天氣，使得政府補(bǔ)貼的保險(xiǎn)總共支付了創(chuàng)紀(jì)錄的108億美元。據(jù)美國(guó)農(nóng)業(yè)部數(shù)據(jù)，在2011年繳付的所有農(nóng)業(yè)保費(fèi)中，農(nóng)場(chǎng)主繳付的保費(fèi)為45億美元，政府補(bǔ)貼的保費(fèi)為74億美元。
　　美國(guó)農(nóng)業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)管理局發(fā)言人表示，通過(guò)再保險(xiǎn)等手段，包括ACE和富國(guó)銀行集團(tuán)在內(nèi)的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)承保人，即便在去年創(chuàng)紀(jì)錄的賠付下，仍然總共獲利近17億美元。美國(guó)政府則承擔(dān)了5億美元損失。
　　一份2005年發(fā)布的名為《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在美國(guó)》的報(bào)告顯示，美國(guó)政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的補(bǔ)貼包括兩部分，對(duì)美國(guó)大規(guī)模天災(zāi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償完全由政府補(bǔ)貼；美國(guó)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司向承辦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)的私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供20%-25%的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。
　　與此同時(shí)，美國(guó)還向農(nóng)作物保險(xiǎn)提供4大類政策和經(jīng)濟(jì)支持，其中包括通過(guò)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司向私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供比例再保險(xiǎn)和超額損失再保險(xiǎn)保障；聯(lián)邦政府對(duì)投保的農(nóng)場(chǎng)主給予保費(fèi)50%-80%的補(bǔ)貼等。
　　巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制待建
　　庹國(guó)柱稱，借鑒美國(guó)經(jīng)驗(yàn)，中國(guó)要提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障程度，則意味著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)要提高，省級(jí)和中央財(cái)政的支持力度要更大。
　　但讓業(yè)內(nèi)專家感嘆的是，目前中國(guó)尚未有統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，這似已成為掣肘財(cái)政補(bǔ)貼的一個(gè)重要因素。庹國(guó)柱稱，當(dāng)自然災(zāi)害的損失波動(dòng)性大，常出現(xiàn)巨額虧損，單靠一個(gè)省的力量難以承受。
　　事實(shí)上，建立全國(guó)統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制已經(jīng)提出多年，但遲遲未能建立。多位專家稱，部分省份也在試點(diǎn)研究建立自己的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，但進(jìn)程緩慢。這中間存在法律、財(cái)政以及人才的多方支持不足的問(wèn)題。
　　譬如，2012年5月4日，國(guó)務(wù)院法制辦公開征求對(duì)保監(jiān)會(huì)上報(bào)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿）》的意見(jiàn)，這意味著外界期盼已久的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法終于將有基本框架，但關(guān)于大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的建設(shè)并未予以細(xì)節(jié)明確。
　　郝演蘇稱，關(guān)鍵的原因在于，更高層面的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制未能啟動(dòng)，“大框架沒(méi)有好，小框架如何制定？”
　　郝演蘇稱，巨災(zāi)發(fā)生牽涉的面非常之廣，不僅僅是包括農(nóng)業(yè)在內(nèi)。國(guó)家應(yīng)該首先建立一個(gè)統(tǒng)一的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，將各類巨災(zāi)納入考慮范圍，才有條件在框架基礎(chǔ)上對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行討論。與之配套地建立一套風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)建立風(fēng)險(xiǎn)防范，完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工作。
　　對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，多位專家稱，可以從政府財(cái)政預(yù)算撥款、保險(xiǎn)公司及再保險(xiǎn)公司按保費(fèi)收入的一定比例投入、國(guó)家糧食風(fēng)險(xiǎn)基金以及從資本市場(chǎng)上籌集資金。
　　郝演蘇強(qiáng)調(diào)，“哪怕從1億元開始也行，最關(guān)鍵的是建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散的機(jī)制應(yīng)該有所起步。”
　　無(wú)憂保提示：因此，投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利國(guó)利民。中國(guó)要提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障程度，則意味著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)要提高，省級(jí)和中央財(cái)政的支持力度要更大。更高層面的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制啟動(dòng)要等到何時(shí)？