【摘要】嚴(yán)重的干旱雖然導(dǎo)致美國主產(chǎn)區(qū)糧食作物大量減產(chǎn)，但是并沒有給那里的農(nóng)民帶來多大的損失。相反，因為購買了農(nóng)業(yè)保險，加上農(nóng)產(chǎn)品價格上漲，美國農(nóng)民有望取得比大災(zāi)年份更多的收入。
　　保險專家指出，與美國相比，國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險的保障水平要低一半。下至產(chǎn)品形態(tài)、上至農(nóng)業(yè)保險制度層面，國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險的保障程度有待提升。
　　美國保障水平高達(dá)
　　據(jù)首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險系教授庹國柱介紹，美國大部分保險公司為農(nóng)民實行的是“收成保險”，即“產(chǎn)量保險”，在發(fā)生風(fēng)險賠付時對造成農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量的損失，根據(jù)保險合同約定的單價，對農(nóng)民進(jìn)行賠付，產(chǎn)量保險的保障水平能覆蓋農(nóng)民收入的60%-70%。
　　在伊利諾伊州Shawneetown種植1.5萬英畝的Jeff Scates就說，他的莊稼今年可能絕收80%，而保險能賠付給他75%的收入。
　　與美國情況相比，國內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險保障水平可謂形成了鮮明對比。
　　據(jù)中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇介紹，目前中國的農(nóng)業(yè)保險處于“低保費、低保額、低保障”的狀態(tài)，真正意義上的商業(yè)保險還未實現(xiàn)。
　　數(shù)據(jù)顯示，2008年初，50年一遇的雨雪冰凍災(zāi)害波及全國21個省區(qū)市，農(nóng)作物受災(zāi)面積超過2億畝，災(zāi)后保險賠款近20億元，而占比卻不到雪災(zāi)總損失的2%。
　　中國農(nóng)業(yè)保險目前還是“成本保險”為主，保障程度低，發(fā)生災(zāi)害時僅能針對種植中的物化成本(如化肥、種子等費用)進(jìn)行賠付。
　　秘訣在于政府大力補(bǔ)貼
　　美國農(nóng)民災(zāi)年也能不減收的秘訣，可能并不復(fù)雜。
　　據(jù)彭博社報道，2011年得克薩斯州的干旱和其他極端天氣，使得政府補(bǔ)貼的保險總共支付了創(chuàng)紀(jì)錄的108億美元。據(jù)美國農(nóng)業(yè)部數(shù)據(jù)，在2011年繳付的所有農(nóng)業(yè)保費中，農(nóng)場主繳付的保費為45億美元，政府補(bǔ)貼的保費為74億美元。
　　美國農(nóng)業(yè)部風(fēng)險管理局發(fā)言人表示，通過再保險等手段，包括ACE和富國銀行集團(tuán)在內(nèi)的農(nóng)業(yè)險承保人，即便在去年創(chuàng)紀(jì)錄的賠付下，仍然總共獲利近17億美元。美國政府則承擔(dān)了5億美元損失。
　　事實上，美國也經(jīng)歷了長達(dá)70多年的農(nóng)業(yè)保險探索之路。
　　1938年，美國歷史上第一部《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》應(yīng)運而生，為聯(lián)邦政府建立和發(fā)展農(nóng)作物體系提供了法律框架和政策保障。美國農(nóng)業(yè)部據(jù)此設(shè)立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司。
　　此后，美國農(nóng)作物保險面臨著重大考驗，主要是聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司虧損嚴(yán)重，無力儲備足夠的保險基金。針對上述問題，美國國會對農(nóng)作物保險法進(jìn)行了重大修改，美國政府開始全面推廣農(nóng)作物保險體系，擴(kuò)大農(nóng)作物承保面積，放開農(nóng)險地區(qū)限制，提高農(nóng)民的參保率。
　　1996年開始，美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司開始退出農(nóng)險直接經(jīng)營業(yè)務(wù)，與此同時，美國成立了風(fēng)險管理局，隸屬于聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，負(fù)責(zé)農(nóng)作物保險市場的監(jiān)管工作，這中間也包括政府給予保險公司的補(bǔ)貼。
　　從2000年開始，美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司完全退出了農(nóng)險直接業(yè)務(wù)。
　　一份2005年發(fā)布的名為《農(nóng)業(yè)保險在美國》的報告顯示，美國政府對農(nóng)作物保險的補(bǔ)貼包括兩部分，對美國大規(guī)模天災(zāi)的農(nóng)業(yè)保險賠償完全由政府補(bǔ)貼；美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司向承辦政府農(nóng)作物保險的私營保險公司提供20%-25%的業(yè)務(wù)費用補(bǔ)貼。
　　與此同時，美國還向農(nóng)作物保險提供4大類政策和經(jīng)濟(jì)支持，其中包括通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司向私營保險公司提供比例再保險和超額損失再保險保障；聯(lián)邦政府對投保的農(nóng)場主給予保費50%-80%的補(bǔ)貼等。
　　巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制待建
　　庹國柱稱，借鑒美國經(jīng)驗，中國要提高農(nóng)業(yè)保險的保障程度，則意味著農(nóng)業(yè)保險保費要提高，省級和中央財政的支持力度要更大。
　　但讓業(yè)內(nèi)專家感嘆的是，目前中國尚未有統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險制度，這似已成為掣肘財政補(bǔ)貼的一個重要因素。庹國柱稱，當(dāng)自然災(zāi)害的損失波動性大，常出現(xiàn)巨額虧損，單靠一個省的力量難以承受。
　　事實上，建立全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險風(fēng)險分散機(jī)制已經(jīng)提出多年，但遲遲未能建立。多位專家稱，部分省份也在試點研究建立自己的巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，但進(jìn)程緩慢。這中間存在法律、財政以及人才的多方支持不足的問題。
　　譬如，2012年5月4日，國務(wù)院法制辦公開征求對保監(jiān)會上報的《農(nóng)業(yè)保險條例(征求意見稿)》的意見，這意味著外界期盼已久的農(nóng)業(yè)保險立法終于將有基本框架，但關(guān)于大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制的建設(shè)并未予以細(xì)節(jié)明確。
　　郝演蘇稱，關(guān)鍵的原因在于，更高層面的巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制未能啟動，“大框架沒有好，小框架如何制定？”
　　郝演蘇稱，巨災(zāi)發(fā)生牽涉的面非常之廣，不僅僅是包括農(nóng)業(yè)在內(nèi)。國家應(yīng)該首先建立一個統(tǒng)一的巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，將各類巨災(zāi)納入考慮范圍，才有條件在框架基礎(chǔ)上對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行討論。與之配套地建立一套風(fēng)險管理體系，對巨災(zāi)風(fēng)險建立風(fēng)險防范，完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工作。
　　對于巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金，多位專家稱，可以從政府財政預(yù)算撥款、保險公司及再保險公司按保費收入的一定比例投入、國家糧食風(fēng)險基金以及從資本市場上籌集資金。
　　無憂保提示：保險能夠在您遇到災(zāi)情時 化解經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。中國是產(chǎn)糧大戶，給農(nóng)作物投保的行為值得中國借鑒。就如郝演蘇強(qiáng)調(diào)，“哪怕從1億元開始也行，最關(guān)鍵的是建立巨災(zāi)風(fēng)險分散的機(jī)制應(yīng)該有所起步”。