【摘要】女性在婚姻中本來就處于相對弱勢的地位。由于新婚姻法的頒布，讓國人對婚前婚后的財產(chǎn)歸屬有了重新定義，更讓那些在婚姻中處于相對弱勢的女性憂心忡忡。
　　“現(xiàn)在全職太太真成了危險職業(yè)，一旦離婚可能啥都沒有，凈身出戶。”北京的楊女士頗為郁悶，家里房產(chǎn)是丈夫婚前貸款買的，而她在2009年生完寶寶后就辭職在家相夫教子，越來越感覺自己未來生活暗藏風險。
　　擔憂下，楊女士動起了用保險為自己留后路的腦筋。
　　保單加名沒意義
　　“加名是大勢所趨，現(xiàn)在已婚的和將要結(jié)婚的人，恐怕不是在加名就是在加名的路上。”有網(wǎng)友如此評論如今伴隨房產(chǎn)證加名熱潮下的種種加名現(xiàn)象。
　　“保單上的加名主要指添加指定受益人。自從婚姻新司法解釋發(fā)布后，最近前來咨詢保單加名的人還真不少，尤其是已婚女性。”北京某壽險公司客戶經(jīng)理王曉明告訴小編。
　　據(jù)了解，好多投保人都在有了小孩之后，把受益人改為孩子，楊女士就是如此。“我和丈夫的保單都是婚后買的，之前是互為保險受益人，后來兩人的保單受益人都改成了小孩的名字，但現(xiàn)在我想在他的保單上加上我的名字。”
　　業(yè)內(nèi)人士介紹，一般而言，保險條款上面都有一個指定的受益人，按照法律規(guī)定，指定受益人繼承要優(yōu)于法定受益人繼承。如果沒有指定，應(yīng)按照默認程序選擇法定受益人，法定的受益人是被保險人的第一順序繼承人，也就是配偶、子女和父母。
　　王曉明表示，與房產(chǎn)加名不同，保險受益人更改或者加名相對更容易，也是離婚涉及的保險信息變更中最常見的一部分，流程不復(fù)雜，也不收取任何服務(wù)費用。但“保險和房產(chǎn)完全不一樣，加名與否最好還要看個人情況，如果只是跟風，就沒什么必要。因為投保人隨時可以再次更改受益人，如果離婚了，此前在保單上增加受益人也沒什么作用。”
　　還需要注意的是，如果投保人和被保險人不是一個人，投保人要求變更受益人必須經(jīng)過被保險人的同意。
　　保險資產(chǎn)分情況
　　如今一個家庭可能有多張保單，因此除了保單加名，離婚時保險資產(chǎn)應(yīng)該如何分配也成為關(guān)注焦點。
　　“婚姻法新解主要針對家庭固定資產(chǎn)，并沒有妨礙保險的權(quán)益。”一位中國人壽專業(yè)人士告訴小編，根據(jù)我國的《保險法》規(guī)定，只要投保時被保險人和投保人處于婚姻狀態(tài)，即存在保險利益，婚姻關(guān)系的解除并不會影響這份保單繼續(xù)有效。
　　如婚前某一方單獨購買的保險產(chǎn)品，婚后若持續(xù)繳費，離婚后該保險產(chǎn)品屬于個人財產(chǎn)而非夫妻共同財產(chǎn)。但在婚姻存續(xù)期間，夫妻一方為另一方投保的，保單的現(xiàn)金價值與分紅屬于雙方共有財產(chǎn)，離婚時，投保人有權(quán)要求與被保險人分享保單現(xiàn)金價值。
　　保單現(xiàn)金價值又如何分享呢？小編了解到，生活中大多數(shù)人在離婚后并不愿保留原保單中投保人、被保險人特別是受益人等關(guān)系，為了減少麻煩往往選擇退保。
　　“退保并不是最好的選擇。依據(jù)保險合同，大部分長期保險計劃在繳費期內(nèi)退保，消費者只能退回賬戶的現(xiàn)金價值而非所繳保費，因此提前退保會遭受不必要的損失。”上述中國人壽人士指出，最好的處理辦法是就保險事宜進行協(xié)商，比如雙方協(xié)議認定全部當期及未來收益歸男方所有，但男方需要向女方支付一筆費用，費用的多少可由雙方協(xié)商后確定。尤其是給孩子購買的保險更不要盲目中斷。離婚后需要續(xù)繳保費的，法律沒有硬性規(guī)定由誰來履行繳費義務(wù)，夫妻雙方可協(xié)商確定誰來支付以及補償辦法。
　　如果離婚后雙方因保單受益人的問題協(xié)商不下，可以通過及時變更保單受益人的方式進行解決。一般情況下，父母離異可從互為受益人變更為將子女作為受益人。
　　鏈接
　　“愛情險”不保愛情
　　在離婚率連年遞增的當下，婚姻能不能通過一份保險來防范風險呢？新婚姻法一出，推出“愛情險”的保險公司似乎又看到了新機會。
　　目前各保險公司推出的“愛情險”大都是分紅型產(chǎn)品，例如平安人壽的“世紀同祥”、泰康人壽的“愛家之約”、 太平人壽的“情系今生計劃”等。
　　從各家公司對產(chǎn)品的宣傳來看，這是一種夫妻捆綁保險計劃，夫妻共享一份保單，共同支付保費，共同成為被保險人，兩人都有受益權(quán)，實質(zhì)就是養(yǎng)老與保障兼顧的終身保險，可以簡單理解為把夫妻聯(lián)合壽險換了個名字。除了必須在婚姻存續(xù)期才可領(lǐng)取保險金外，與普通的保險產(chǎn)品沒有太大區(qū)別。
　　“愛情險的保障與其他人身險的不同點就在于保的是兩個人，無論哪一方出現(xiàn)意外，都能得到賠償。”一位平安北分客戶經(jīng)理表示，在相同條件下，夫妻合保的保費可能比單獨投保要低，可節(jié)約20%左右。如果婚姻越持久，分紅險保單價值也會越大。
　　而購買愛情險后如果夫妻離異，只要雙方商定，保單可以拆分成兩份，保額也隨之分成兩份，各自進行保障，保險責任繼續(xù)有效。
　　無憂保提示：愛情保險真的能保愛情嗎？其實新婚姻法的實施，也在一定程度上倒逼女性提前做好可能離婚后的財務(wù)安排，為自己做足風險保障。“愛情險”并不保愛情和婚姻，投保人仍要根據(jù)自己的保障需求及經(jīng)濟狀況來確定是否購買此類產(chǎn)品。