【摘要】近來一場關于延遲退休的廣泛爭論深深觸動了人們的神經(jīng)，當前的養(yǎng)老制度是否可持續(xù)的問題引發(fā)了人們廣泛熱議，同時，也再次提醒中產(chǎn)階級人士來直面可能的養(yǎng)老危機，理性地審視自己的養(yǎng)老儲備規(guī)劃。
　　中產(chǎn)家庭幸福養(yǎng)老面面觀：
　　2011年7月，由中宏保險攜手零點咨詢聯(lián)合發(fā)布的《中國中產(chǎn)家庭幸福養(yǎng)老規(guī)劃白皮書》為我們揭示了中產(chǎn)家庭幸福養(yǎng)老的觀念、隱憂和困惑。與現(xiàn)在的生活相比，中產(chǎn)階級對未來的養(yǎng)老生活會更幸福表示了審慎的樂觀，人們普遍關注幸福養(yǎng)老的可持續(xù)性。而對未來養(yǎng)老是否幸福將信將疑，不同年齡階段的人，對養(yǎng)老問題的態(tài)度也迥異：比如80后“少年不識愁滋味”，對養(yǎng)老最樂觀；60后、70后，作為家庭的頂梁柱，生活壓力非常大，因此最為悲觀；而60前，因為已經(jīng)逐步進入養(yǎng)老階段，已經(jīng)能夠坦然面對。
　　而無論是哪個年代，關于幸福養(yǎng)老的基本要素基本都是相似的。當下的中產(chǎn)一族普遍認為，幸福是自己的。影響?zhàn)B老幸福的首要關鍵因素，是配偶和自身的身體健康；其次，步入老年之后，除了日常生活開支之外，日常護理和醫(yī)療等費用也逐年上升，而當今的中產(chǎn)階級非常重視退休以后能夠獲得相同或者更好的生活質量，諸如旅游和培養(yǎng)興趣愛好等支出將占到重要比例。因此，養(yǎng)老資金是否充足是城市幸福養(yǎng)老的最關鍵的因素之一；與此同時，在中產(chǎn)階級看來，房子不僅是“結婚必需品”，也是養(yǎng)老必需品。健康的身體，有錢花，有房住，分別有91%、86%和85%的中產(chǎn)階級家庭認為這些是養(yǎng)老幸福的重要因素。
　　中國的傳統(tǒng)價值觀，決定了中產(chǎn)階級同時感受到幸福又是社會的，孩子、父母、配偶、環(huán)境等一個都不能少。子女和父母的生活安康、配偶之間的相互理解和關心、家庭關系的和睦，以及社會對老年人的特別關愛，分別被當今中產(chǎn)階級推選為重要的幸福要素。
　　養(yǎng)老資金是幸福養(yǎng)老的重大隱患：
　　養(yǎng)老資金不僅是影響中產(chǎn)家庭養(yǎng)老幸福的關鍵因素，亦是中產(chǎn)家庭心目中的最大隱患。在社保只能解決溫飽的基礎上，養(yǎng)老資金的籌備離不開中青年時期對財富的積累和合理管理。養(yǎng)老資金對資金的保本性要求較高，同時又需要達到一定的收益。
　　據(jù)統(tǒng)計，到2050年，中國的老齡人口總量將超過4億，老齡人口比重將超過30%。以60歲退休，預期養(yǎng)老25年，按每月3000元的消費水平為例，在不考慮通貨膨脹持續(xù)、物價水平提高、預期壽命延長等情況下，養(yǎng)老費用將輕松超過100萬。
　　相對中產(chǎn)家庭對未來養(yǎng)老生活的幸福預期，他們對于養(yǎng)老的準備就很不充分。白皮書通過數(shù)字真實地向我們揭示了，僅有12.5%的家庭對未來養(yǎng)老進行了充分準備，四成家庭進行了一定準備，而近半數(shù)家庭基本從來沒有準備，甚至沒有考慮過養(yǎng)老問題。在未著手進行養(yǎng)老準備的情況下，對今后任何的美好設想都是比較盲目的。
　　積極籌備領跑幸福人生：
　　人活著，錢沒了。未富先老的銀發(fā)危機，將成為中國發(fā)展進程的重大挑戰(zhàn)，更提醒人們自籌養(yǎng)老金刻不容緩。人無遠慮，必有近憂。唯有未雨綢繆，提早做好個人的養(yǎng)老儲備規(guī)劃，才能以不變應萬變，隨時應對養(yǎng)老帶來的挑戰(zhàn)。
　　中宏保險的理財專家提醒公眾，在急于應對房貸、車貸和兒童教育各類大型開銷的情況下，更應當盤點整體家庭財務金字塔是否合理堆砌。位于“金字塔”底座，應配置一些風險比較低、安全性比較高的產(chǎn)品，比如銀行存款，長期國債、養(yǎng)老年金和保障型的保險產(chǎn)品，金字塔越往上，越可以搭配一些相對風險比較高的產(chǎn)品，比如股票、基金投資。
　　在夯實金字塔底層基礎的理財工具選擇方面，隨著近年來房市和股票市場的跌蕩起伏，分紅型商業(yè)養(yǎng)老保險所具有的保障和保值雙重功能日益顯現(xiàn)。這類保險產(chǎn)品是在傳統(tǒng)的養(yǎng)老產(chǎn)品基礎上，由保險公司將分紅保單盈余按一定比例向保單持有人進行分配。通過保單分紅發(fā)揮“聚沙成塔”的累積效應，有效抵御通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金保值增值；與此同時，通過其保障功能為家庭撐起保護傘。比如一款中宏“富貴年華”兩全保險(分紅型)，就是集保障與養(yǎng)老補充為一體的上佳解決方案。在客戶退休之前以提供保障為主，退休之后則以滿足其養(yǎng)老需求為主。它獨特設計的現(xiàn)金利益選擇權，讓客戶可靈活選擇從約定的退休年齡(55/60周歲)起按月領取養(yǎng)老金；或者不行使該選擇權，按照合同約定一次性領取滿期金。無論是否選擇行駛現(xiàn)金利益選擇權，客戶在其人生家庭責任重心期(55/60周歲前)均可獲得高額的壽險保障。同時，“富貴年華”作為一款分紅保險，可讓客戶享有現(xiàn)金分紅，用于收入補充或者留存保險公司累積生息。
　　無憂保提示：未富先老的銀發(fā)危機，將成為中國發(fā)展進程的重大挑戰(zhàn)，建議在利用分紅型養(yǎng)老保險產(chǎn)品儲蓄養(yǎng)老資金的基礎上，養(yǎng)老規(guī)劃還需配備健康保險做好退休后的健康保障，安享富足健康的養(yǎng)老生活。