【摘要】一個家庭應(yīng)該將其5%～10%的財富用來購買保險當(dāng)然從投資回報率來看，保險并不占優(yōu)。但從保障的角度來看，保險還是必需的，且越早安排越好，買保險，更多的是為了保障，而不是投資。
　　保險建造堡壘
　　保險在個人和家庭理財中具有十分重要的作用。
　　首先，在現(xiàn)實(shí)生活中，個人和家庭都會面臨突發(fā)事件和自然災(zāi)害的威脅，人身保險和家庭財產(chǎn)保險在這方面起到了保障的作用，有利于生活的穩(wěn)定。
　　其次，保險具備強(qiáng)制儲蓄的功能，對個人和家庭來說，人壽保險是一種很好的儲蓄養(yǎng)老金的方式。
　　最后，通過人壽保險可以順利實(shí)現(xiàn)財產(chǎn)的轉(zhuǎn)移，將財產(chǎn)留給孩子。
　　我(顧冰，理財專家，資深媒體人。)曾遇到一位銀行高管，她年輕時不接受買保險，她總覺得自己就是做投資的，肯定能做出比保險更佳的回報率。
　　但隨著年齡的增長，她卻開始后悔，后悔沒有在年輕時買保險。而身邊的朋友曾因生病沒有收入而影響家庭穩(wěn)定，這讓她覺得買保險還是必需的。“保險，不僅保護(hù)自己，還保護(hù)自己的家人”。
　　保險的最大作用并不是投資，而是保障。以親子類保險為例，其存在就有以下三個方面的原因：
　　一方面，小孩愛玩鬧、自制力差、容易受到意外傷害。
　　另一方面，由于環(huán)境污染、衛(wèi)生及食品安全的原因，目前重大疾病有年輕化、低齡化的趨勢，盡管已有醫(yī)保、獨(dú)生子女保險等多項(xiàng)公益性質(zhì)的保險，但一旦發(fā)生重大疾病，高額醫(yī)療費(fèi)用(大量自費(fèi)藥)會成為大部分家庭的沉重負(fù)擔(dān)。
　　此外，保險也是提早為孩子規(guī)劃教育費(fèi)用的一種方式。
　　區(qū)別于其他方式，保險作為規(guī)劃教育基金的方式，最大的一個特點(diǎn)是“強(qiáng)制儲蓄、?？顚Ｓ?rdquo;，并可與各個教育階段的資金需求達(dá)到匹配，在資金需求比較高的高中、大學(xué)及畢業(yè)后創(chuàng)業(yè)、婚嫁等階段，提前規(guī)劃好相應(yīng)的支取金額，可以保證孩子有充足的費(fèi)用以應(yīng)對需求。
　　而對高凈值投資者來說，更應(yīng)從單一的資產(chǎn)配置方式轉(zhuǎn)向多元化的資產(chǎn)配置方式，特別是提高對保險的重視程度。在達(dá)到一定財富積累后，高凈值投資者十分注重本人和家人的身體健康，對生活品質(zhì)的關(guān)注大大超過對財富積累的關(guān)注。
　　在情感上，中國的富人還是非常傳統(tǒng)的，他們最關(guān)心的是“家庭”的生活，而不像國外的富人那樣更多地追求“自我實(shí)現(xiàn)”；同時，在保險產(chǎn)品的功能認(rèn)識上，中國的富人認(rèn)為保險就應(yīng)該是保障，而不是投資或者儲蓄，他們希望用保險規(guī)避生活中的風(fēng)險。
　　在對待保險的態(tài)度上，建議沿著保障、儲蓄、增值、傳承四級臺階拾級而上。首先是“保障”：養(yǎng)老險、疾病險、教育險是基本的保險配置；另一個“保”是“保值”, 考慮到未來的通貨膨脹，應(yīng)購買一些保值的產(chǎn)品。
　　保障與投資兩不誤
　　如今投資形式錯綜復(fù)雜，投資者應(yīng)規(guī)劃一系列配套式的保險計劃，這樣即使在景氣低迷、前景未明的艱辛?xí)r期，其多年積累的財富也能得到保障。保障性投資組合主要是同時具備收益回報和保險功能的投資組合，包括終身壽險/萬能壽險、養(yǎng)老保險、定期壽險及投資掛鉤保險。
　　以萬能險為例，萬能險的產(chǎn)品設(shè)計相當(dāng)于投保人在保險公司開立了一個屬于個人的投資賬戶，保費(fèi)的支取比較靈活，特別是在投保五六年以后，通常從萬能險個人賬戶中提取部分資金都已經(jīng)免收費(fèi)了，可以讓孩子作為高中、大學(xué)期間的教育基金，甚至是大學(xué)畢業(yè)后的創(chuàng)業(yè)金或婚嫁金。
　　比起傳統(tǒng)的少兒教育金保險(通常表現(xiàn)為普通兩全保險或分紅型兩全保險)，萬能險顯得更加自主靈活。當(dāng)然，選擇萬能險規(guī)劃教育基金也要掌握一些技巧。
　　例如，萬能險對于投保人繳納的保費(fèi)在前5年通常都要收取初始費(fèi)用，但有些產(chǎn)品會設(shè)計為“基本保險費(fèi)”和“追加保險費(fèi)”兩部分。“基本保險費(fèi)”的初始費(fèi)用收取比例比較高，萬能險中的保障成本、管理成本等也都要從“基本保險費(fèi)”中扣除。
　　為了鼓勵投保人多繳費(fèi)，“追加保險費(fèi)”的初始費(fèi)用扣除比例通常都很低。投資者可以選擇較低額度的“基本保險費(fèi)”，同時輔以較高額度的“追加保險費(fèi)”，這樣一來，在所有繳納的保費(fèi)中，被初始扣除的資金就少了，就會有較高比例的資金留存在自己的“個人賬戶”中，比較劃算。
　　同時，在利用萬能險規(guī)劃少兒教育金保險的同時，也可以通過附加險給孩子上一些意外傷害醫(yī)療或是重大疾病險等保障型險種，合理減少保費(fèi)支出。若寶寶的戶口在外地，則一定得準(zhǔn)備足夠的醫(yī)療附加險。
　　而在利用保險為寶寶準(zhǔn)備教育基金時，也別忘了自己。
　　寶寶的保險，第一應(yīng)該是父母，因?yàn)楦改赶扔斜Ｕ喜拍鼙ＷC他們有能力照顧好孩子，所以先要給孩子的父母規(guī)劃充足的保險(包括意外、大病醫(yī)療、普通住院等保險)，這樣才不會出現(xiàn)父母有一方出現(xiàn)風(fēng)險(沒有收入或者花大錢)，孩子可能沒有錢生活、沒有錢上學(xué)的局面。
　　一旦投保人(父母親或其他撫養(yǎng)人)不幸身故或因某種特定的原因(如發(fā)生重大意外或罹患重疾)喪失繳費(fèi)能力時，有了“保費(fèi)豁免”，保險公司就將免去投保人之后所需要繳納的各期保費(fèi)，但保險合同會繼續(xù)有效。
　　無憂保提示：在對待保險的態(tài)度上，建議沿著保障、儲蓄、增值、傳承四級臺階拾級而上。只有滿足了最基本的保障，才可以在此基礎(chǔ)上，尋找投資的契機(jī)，讓個人或者家人理財變得更加充實(shí)。