【摘要】國內(nèi)商業(yè)車險費率市場化改革最快10月份啟動。從消息人士處獲悉，中國保監(jiān)會已要求各家財險公司在10月份提交關(guān)于商業(yè)車險費率（即保費和保額之間的比率）改革制度的反饋意見。而且，監(jiān)管部門要求上交的反饋意見不僅僅限于商業(yè)車險的改革內(nèi)容，也包括交強險改革意見。
　　目前，國內(nèi)車險分為交強險和商業(yè)車險。其中，交強險作為強制性險種，總體上以“不盈利、不虧損”的原則按照保監(jiān)會規(guī)定的基準費率根據(jù)交通事故狀況進行浮動。而商業(yè)車險則主要參照中國人保、中國太保（601601）和中國平安（601318）等三套標準為主的費率模式，基準費率統(tǒng)一，并根據(jù)交通事故狀況進行浮動，最多只能打7折。
　　市場普遍期待，車險費率市場化改革能推動商業(yè)車險的保費下降，但保險公司則在擔心價格戰(zhàn)再現(xiàn)并導致車險業(yè)務巨虧。為了應對可能的價格戰(zhàn)，一些保險公司已在嘗試推出二手車零部件附加保險，試圖通過增值服務避免價格戰(zhàn)。
　　剛剛召開的2012年上半年保險監(jiān)管工作會議披露的最新進展是，保監(jiān)會正穩(wěn)步推進條款費率管理制度改革，完善商業(yè)車險條款費率擬定及審批管理的原則、方法和程序，設計新的商業(yè)車險費率體系，上半年已基本完成36個省區(qū)市商業(yè)車險示范條款純風險損失測算工作。
　　改革遲遲未起步
　　國內(nèi)保險市場化改革由商業(yè)車險起步，但舉步維艱。
　　今年3月8日，中國保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》（下稱《通知》），明確在一定條件下，商業(yè)車險費率可由保險公司自行制訂。
　　由于《通知》只是原則性指引，具體條款以及費率標準都還要等待保險行業(yè)協(xié)會的調(diào)研數(shù)據(jù)，市場人士料保監(jiān)會之后會出臺具體規(guī)則，“預計需要半年多的時間”。
　　但目前來看，這一進程已較原計劃有所延遲。保險業(yè)人士告訴早報小編，國內(nèi)車險費率市場化改革已討論多年，監(jiān)管曾經(jīng)計劃的改革時間表為今年7月份，但從有關(guān)《通知》的下發(fā)時間來看，日程已推遲至10月份。
　　市場人士稱，由于去年10月份保監(jiān)會原主席吳定富退休以及新任主席項俊波上任，監(jiān)管部門需要更多時間制訂更為詳細的規(guī)范細則，改革時間因此推遲，起步時間甚至可能晚于10月份。但上述人士同時稱：“應該年底之前會啟動。”
　　按照《通知》規(guī)定，商業(yè)車險費率將從三個方面初步確立“市場化的定價機制”：一是中國保險行業(yè)協(xié)會至少每兩年測算一次商業(yè)車險行業(yè)參考純損失率，供保險公司參考、使用。二是商業(yè)車險費率浮動因子根據(jù)機動車輛和駕駛?cè)说娘L險狀況等合理設置，實現(xiàn)費率水平與風險水平相掛鉤。三是對費率采取“限高不限低”的監(jiān)管思路，規(guī)定保險公司擬訂商業(yè)車險費率，原則上預定附加費用率不得超過35%。這也意味著在完全市場化競爭的情況下，各家保險公司商業(yè)車險價格在附加費用率不能超過基準的35%的前提下，純保費價格可以無下限打折。
　　險企與車商爭奪話語權(quán)
　　對于商業(yè)車險的改革，多位保險業(yè)高管建言，改革不能僅僅體現(xiàn)在價格方面，更應明確責任以及制定一系列的市場規(guī)則，來改變保險行業(yè)相對弱勢的話語權(quán)的地位。
　　上述建議主要來自對車險“價格戰(zhàn)”的擔憂：目前受市場競爭、排名壓力、渠道等因素影響，商業(yè)車險采取壓低保費價格、抬高中介手續(xù)費的競爭策略，已經(jīng)讓一些保險公司不堪重負。
　　事實上，早在2003年保監(jiān)會曾啟動車險費率市場化，但車險行業(yè)曾陷于價格戰(zhàn)的惡性競爭而讓保險公司嚴重虧損苦不堪言。此后保監(jiān)會為規(guī)范市場才制定了行業(yè)三套標準。
　　一位保險公司高管稱，對于保險公司來說，中介機構(gòu)如4S店掌握著決定保險公司車險保費、理賠服務的客戶、維修資源。保險公司不得不抬高給中介機構(gòu)的代理費來更多地擴大保險規(guī)模。
　　該高管表示，“經(jīng)常會意外收到中介機構(gòu)提高手續(xù)費的要求，中介機構(gòu)說其他公司提高了給他們的代理費，你能怎么辦？不提高就意味著他們不幫你賣車險。”
　　另一位保險公司高管稱，汽車維修企業(yè)都是被汽車生產(chǎn)商控制，保險公司沒有自己的維修企業(yè)，維修標準存在很多爭議。比如一輛車發(fā)生事故要修保險杠，維修企業(yè)認為要換一個新的，但是否真的有必要換新的零部件，沒有一個具體標準。
　　【無憂保提示】該高管建議，要讓保險行業(yè)擁有話語權(quán)，可以在科學評判的基礎上，引入品牌浮動系數(shù)并將之納入保險行業(yè)示范條款。不同的品牌車型發(fā)生交通事故，根據(jù)歷史精算數(shù)據(jù)，誰的零部件維修費用高多少，保險公司則對這款車型的承保保費提高相應的保費增幅，消費者以后則會在選擇車型上有所考慮。這樣會倒逼制約生產(chǎn)廠家零部件的定價權(quán)。