【摘要】此次北京暴雨險(xiǎn)企接車險(xiǎn)報(bào)案2.7萬起，“涉水理賠”成為車主與險(xiǎn)企爭(zhēng)執(zhí)的焦點(diǎn)。水浸車致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞商業(yè)車險(xiǎn)是否應(yīng)賠償？水中二次啟動(dòng)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞涉水險(xiǎn)能否理賠？中新網(wǎng)金融頻道詳細(xì)對(duì)比太保、人保、平安三大財(cái)險(xiǎn)發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)(涉水險(xiǎn))細(xì)則，發(fā)現(xiàn)其規(guī)定并不盡相同。
　　險(xiǎn)企接車險(xiǎn)報(bào)案近3萬起車內(nèi)進(jìn)水成主因
　　21日北京遭遇61年來最強(qiáng)暴雨，給人民群眾財(cái)產(chǎn)造成巨大損失。最新統(tǒng)計(jì)顯示，截至7月23日24時(shí)，在京各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)共接報(bào)案已超過2.7萬起，估損金額約2.2億元。
　　據(jù)中證報(bào)數(shù)據(jù)，截至22日17時(shí)，中國(guó)人保在北京地區(qū)共收到車險(xiǎn)報(bào)案5241筆。截至22日16時(shí)，平安保險(xiǎn)接到車險(xiǎn)報(bào)案4682件。截至22日24時(shí)，華泰財(cái)險(xiǎn)接到暴雨相關(guān)報(bào)案568筆，其中車險(xiǎn)538筆，企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)30筆。截至23日12時(shí)，中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)因暴雨造成的預(yù)估損失金額為3580萬元。截至23日12時(shí)，大地保險(xiǎn)預(yù)估損失金額超過300萬元。截至2012年7月23日14時(shí)，陽光產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司共接到車險(xiǎn)報(bào)案858筆。截至目前，按照陽光產(chǎn)險(xiǎn)“閃賠”服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)已賠付17起案件。來自中華財(cái)險(xiǎn)北京分公司的數(shù)據(jù)顯示，截至2012年7月23日12時(shí)，各類暴雨事故966件，其中車險(xiǎn)555件，車險(xiǎn)預(yù)估損失金額330萬元。因?yàn)檐囕v陷入積水路段而導(dǎo)致了車內(nèi)進(jìn)水、熄火成為報(bào)案主要原因。
　　商業(yè)車險(xiǎn)條款“糾結(jié)” 車主購(gòu)全險(xiǎn)人保不理賠發(fā)動(dòng)機(jī)
　　值得注意的是，相當(dāng)部分發(fā)動(dòng)機(jī)受損的車輛是無法獲得理賠的。根據(jù)車損險(xiǎn)條款，因?yàn)檐囕v被水淹或者涉水行駛導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，車損險(xiǎn)不予理賠。
　　央視網(wǎng)報(bào)道了這樣一個(gè)案例，暴雨過后，車主劉先生的車被拖到了4S店。跟著車子一路而來的劉先生卻被人保車險(xiǎn)勘察員告知即使買了全險(xiǎn)，如果發(fā)動(dòng)機(jī)壞了車子仍無法理賠。為什么買了全險(xiǎn)的自己得不到理賠？劉先生氣憤地與之爭(zhēng)論起來。
　　車主劉先生稱自己買了，自燃險(xiǎn)、自然災(zāi)害險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等，暴雨屬于自然災(zāi)害，所以暴雨帶來的損失都應(yīng)該包括在內(nèi)。勘察員則解釋稱涉水險(xiǎn)是單附加的一個(gè)險(xiǎn)種，不是在車損險(xiǎn)里邊。雙方爭(zhēng)論不休。雖然最終檢驗(yàn)結(jié)果因劉先生的發(fā)動(dòng)機(jī)并沒有壞而不了了之，但這個(gè)案例對(duì)暴雨后的車險(xiǎn)理賠還是很有代表意義。
　　讓我們來看看人保車險(xiǎn)的理賠條款。中新網(wǎng)金融頻道仔細(xì)研究人保車險(xiǎn)條款發(fā)現(xiàn)，在其機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款的車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任中，第一條便是保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中，因碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸、外界物體墜落、倒塌、暴雨、洪水、泥石流、滑坡等原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。其中包含了暴雨原因。但同時(shí)其免責(zé)條款第六款及第十款又提到，遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，致使損失擴(kuò)大的部分及發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞保險(xiǎn)公司不予賠償。
　　從免責(zé)條款不難看出，機(jī)動(dòng)車涉水是否理賠的關(guān)鍵在于發(fā)動(dòng)機(jī)是否損壞，如若損壞，這筆損失保險(xiǎn)公司不予賠償，而發(fā)動(dòng)機(jī)損壞帶來的高額修理費(fèi)用才是理賠的“重頭戲”。
　　在人保財(cái)險(xiǎn)網(wǎng)站上赫然羅列出“全險(xiǎn)”不能理賠的13種特別情況，其中第5條寫到，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠：保險(xiǎn)公司認(rèn)為該損失是由于操作不當(dāng)造成的，當(dāng)車輛行駛到水深處時(shí)，發(fā)動(dòng)機(jī)熄火后，駕駛員又強(qiáng)行打火才造成損壞。這一條款是在去年夏天的暴雨過后浮出水面的。
　　從中不難看出，人保財(cái)險(xiǎn)想當(dāng)然地、不加區(qū)分地把發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水熄火導(dǎo)致?lián)p壞的所有責(zé)任都推給了車主。因而推出了他們的邏輯，車主操作不當(dāng)造成的損失保險(xiǎn)公司不予理賠。
　　中新網(wǎng)金融頻道小編對(duì)比太保財(cái)險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)及人保財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)條款發(fā)現(xiàn)，三大險(xiǎn)企對(duì)車損險(xiǎn)相關(guān)條款的界定基本大同小異——均不對(duì)浸水帶來的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞付賠。
　　發(fā)動(dòng)機(jī)損壞僅適用涉水險(xiǎn)三大險(xiǎn)企“涉水險(xiǎn)”詳解
　　涉水險(xiǎn)的全稱是發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，是車主專門對(duì)車輛發(fā)動(dòng)機(jī)購(gòu)買的一種附加財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，投保的車輛在涉水路段行駛或被水淹沒后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，才適用涉水險(xiǎn)的理賠條款。
　　對(duì)比三大險(xiǎn)企涉水險(xiǎn)條款發(fā)現(xiàn)，人保、太保在涉水險(xiǎn)職責(zé)中，規(guī)定兩項(xiàng)行為致使損失可賠付：(一)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在積水路面涉水行駛；(二)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在水中啟動(dòng)。即，水中二次啟動(dòng)致發(fā)動(dòng)機(jī)損傷亦可賠償。
　　而平安只規(guī)定了一條：因遭水淹或因涉水行駛造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的，保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值范圍內(nèi)負(fù)責(zé)賠償發(fā)動(dòng)機(jī)的修復(fù)費(fèi)用。二次啟動(dòng)致發(fā)動(dòng)機(jī)損傷不賠償。但平安提到“水淹”致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞可賠付字樣，人保及太保沒提。
　　三大險(xiǎn)企均無涉水險(xiǎn)免責(zé)條款。
　　在很多車主的觀念里，車全險(xiǎn)幾乎已經(jīng)可以包括天災(zāi)人禍在內(nèi)的所有險(xiǎn)情，然而實(shí)情并非如此。很多保險(xiǎn)公司在給顧客簽署保險(xiǎn)協(xié)議時(shí)并沒有詳細(xì)解釋哪些繁復(fù)的條款，直到理賠這一天。
　　在太保財(cái)險(xiǎn)的網(wǎng)站上，關(guān)于涉水險(xiǎn)的問答如下：
　　Q:我需要購(gòu)買涉水損失險(xiǎn)嗎？
　　A:如果您行駛的地區(qū)為降雨頻繁的區(qū)域，為了確保車輛被水浸泡導(dǎo)致?lián)p壞等風(fēng)險(xiǎn)得到賠償，建議投保涉水損失險(xiǎn)。車損險(xiǎn)對(duì)于車輛涉水、被水淹沒排氣管后重啟發(fā)動(dòng)機(jī)造成的損失不予理賠。以上僅供參考，涉水損失險(xiǎn)具體的保障責(zé)任、責(zé)任免除等內(nèi)容請(qǐng)參見保險(xiǎn)條款。
　　可見，在屬于北方地區(qū)的北京市，太保本身也不曾很好地盡到告知顧客涉水險(xiǎn)詳盡內(nèi)容的義務(wù)。這也成為此次暴雨過后很多發(fā)動(dòng)機(jī)受損的車主理賠遇阻的主要原因。
　　中新網(wǎng)金融頻道對(duì)比三大險(xiǎn)企涉水險(xiǎn)條款細(xì)則發(fā)現(xiàn)，人保、太保在涉水險(xiǎn)職責(zé)中，規(guī)定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在積水路面涉水行駛、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在水中啟動(dòng)兩項(xiàng)行為致使損失可賠付。即水中二次啟動(dòng)致發(fā)動(dòng)機(jī)損傷亦可賠償。
　　【無憂保提示】而平安只規(guī)定了一條：因遭水淹或因涉水行駛造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的，保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值范圍內(nèi)負(fù)責(zé)賠償發(fā)動(dòng)機(jī)的修復(fù)費(fèi)用。二次啟動(dòng)致發(fā)動(dòng)機(jī)損傷不賠償。但平安提到“水淹”致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞可賠付字樣，人保及太保沒提。此外，三大險(xiǎn)企涉水險(xiǎn)保險(xiǎn)賠償免賠率標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同，其中，人保、太保每次賠償實(shí)行15%的免賠率。平安則實(shí)行20%的免賠率。