【摘要】“別人都說(shuō)我很富有，擁有很多財(cái)富，其實(shí)真正屬于我的個(gè)人財(cái)富，是我給我自己和親人買了充足的人壽保險(xiǎn)。”對(duì)于富人與保險(xiǎn)的關(guān)系，華人首富李嘉誠(chéng)早年曾這么說(shuō)過(guò)。
　　和普通人追求保障中兼有收益不同，高凈值人群更看重的是“把資產(chǎn)安全地傳承下去”及“隔離風(fēng)險(xiǎn)”，在壽險(xiǎn)業(yè)浸淫長(zhǎng)達(dá)16年的平安人壽保險(xiǎn)代理人吳學(xué)軍說(shuō)。吳是連續(xù)15年的MDRT(百萬(wàn)圓桌會(huì)議)會(huì)員，還曾是平安人壽全國(guó)代理人中業(yè)績(jī)第一，已賣出的壽險(xiǎn)保單保額達(dá)2.5億元。
　　如果用保險(xiǎn)將個(gè)人與家庭財(cái)富從企業(yè)財(cái)富中有效隔離，建立起三者間的防火墻，就能實(shí)現(xiàn)財(cái)富保全，避免“一損俱損”。
　　吳學(xué)軍建議，企業(yè)家要建立個(gè)人資產(chǎn)安全賬戶。“歐洲著名的‘433法則’理財(cái)法則是，假如你有1000萬(wàn)資產(chǎn)，400萬(wàn)做生意，300萬(wàn)做家庭資產(chǎn)，另外300萬(wàn)就要為個(gè)人資產(chǎn)建立賬戶。這就是你絕對(duì)安全的資產(chǎn)。”
　　“分紅險(xiǎn)+信托”設(shè)計(jì)
　　在保全資產(chǎn)上，壽險(xiǎn)確實(shí)格外重要。平安人壽代理人、國(guó)際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問(wèn)師(RFC)史軍說(shuō)，他的一位客戶宋呈(化名)曾要拿出2000萬(wàn)元買保險(xiǎn)。史軍勸他不要買躉交，而是分成三年期購(gòu)買。
　　宋呈想給兩個(gè)兒子一人留1000萬(wàn)現(xiàn)金，提出有三個(gè)必須滿足的要求：一是安全，二是他們夫妻倆在世時(shí)可以用，等過(guò)世后孩子可以用；三是，每年定期給，而不是一次性給孩子。
　　雖然宋希望一次性投2000萬(wàn)，如果純買分紅險(xiǎn)一大筆投進(jìn)來(lái)宋無(wú)法獲得利息，并不劃算。所以，史軍建議他購(gòu)買一款三年期繳分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，先用一部分資金購(gòu)買平安信托的產(chǎn)品。這樣，宋呈的本金最后可多出相當(dāng)于10%的收益。
　　最后確定的計(jì)劃是，首筆670萬(wàn)用于繳納第一期分紅險(xiǎn)保費(fèi)，余下1330萬(wàn)的一半各買了兩個(gè)投資于基礎(chǔ)建設(shè)的信托產(chǎn)品，一個(gè)一年期，一個(gè)兩年期。這兩筆信托到期后，再分別繳納第二期和第三期的分紅險(xiǎn)保費(fèi)。僅此一項(xiàng)，就給客戶增加了100多萬(wàn)的收益。在他55歲到80歲之間，每年都將有70萬(wàn)元的現(xiàn)金收入補(bǔ)充養(yǎng)老。
　　一旦宋呈身故，這筆錢會(huì)由兩個(gè)孩子繼續(xù)領(lǐng)取，每人每年可領(lǐng)取35萬(wàn)做為應(yīng)對(duì)日常生活的現(xiàn)金流規(guī)劃。當(dāng)兩個(gè)孩子60歲時(shí)，每人還可以一次性取出1000萬(wàn)元做為養(yǎng)老金，這筆錢就能照顧到宋呈本人和孩子兩代人的生活。
　　吳學(xué)軍提到，高端客戶更希望安全地留住、傳承這筆錢，使其安全增值，隔離風(fēng)險(xiǎn)，所以他們較多地購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)和子女的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。
　　與私人銀行不同，壽險(xiǎn)代理人與這些高端人群的關(guān)系更為長(zhǎng)久和牢固。以宋呈為例，除了前述分紅險(xiǎn)，5年前他在史軍手里已買足了醫(yī)療險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)。
　　財(cái)富傳承有兩種核心手段：保全和隔離。在這面，法律賦予人壽保險(xiǎn)“個(gè)人資產(chǎn)”以特殊功能。
　　《保險(xiǎn)法》第二十三條規(guī)定：“任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利”；《公司法》規(guī)定，“人壽保單不納入破產(chǎn)債權(quán)”；《個(gè)人所得稅法》中關(guān)于遺產(chǎn)稅的條款也明確規(guī)定，“保險(xiǎn)不需要繳納個(gè)人所得稅且不能隨意質(zhì)押”。
　　2005年以來(lái)，不少保險(xiǎn)公司推出高保費(fèi)的富人險(xiǎn)。如太平人壽2005年開(kāi)始銷售百萬(wàn)保額起保的“卓越人生”，其尊享計(jì)劃動(dòng)輒年繳保費(fèi)幾十萬(wàn)。
　    將某保險(xiǎn)公司的富人險(xiǎn)與普通產(chǎn)品比較，富人險(xiǎn)在回報(bào)和保障上都不如更便宜的保障型險(xiǎn)種。
　　按產(chǎn)品介紹計(jì)算，30歲男性投保該公司的富人險(xiǎn)，每年交費(fèi)30萬(wàn)元，5年期交，共投入150萬(wàn)元，基本保額55.509萬(wàn)元。生存至合同期滿可領(lǐng)取生存金205.3833萬(wàn)元，最高可給付身故保險(xiǎn)金150萬(wàn)元，分別是保費(fèi)的1.369倍和1倍。
　　若購(gòu)買一款分紅型養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，每年繳費(fèi)5000元，繳5年，共投入2.5萬(wàn)元。生存至合同期滿時(shí)，累計(jì)可領(lǐng)養(yǎng)老金13.325萬(wàn)元，最高可給付身故保險(xiǎn)金5.055萬(wàn)元，分別是保費(fèi)的5.33倍和2倍。
　　而一款保障型定期壽險(xiǎn)，每年繳費(fèi)380元，交20年，共交7600元，最高可給付殘疾保險(xiǎn)金10萬(wàn)元，最高可給付身故保險(xiǎn)金10萬(wàn)元，是保費(fèi)的13倍。
　　這是因?yàn)楦蝗穗U(xiǎn)多半是分紅險(xiǎn)，而分紅險(xiǎn)相比傳統(tǒng)的保障型險(xiǎn)種有投資功能，保障的比例則要少，因此富人險(xiǎn)在意外或身故時(shí)受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金會(huì)少。
　　廣東同福事務(wù)所律師宋振華提醒，法律保護(hù)與生存保障密切相關(guān)的保險(xiǎn)，例如社會(huì)保險(xiǎn)、保障性強(qiáng)的壽險(xiǎn)；而投資理財(cái)型的保險(xiǎn)因?yàn)榫哂泻軓?qiáng)的投資特性，和生存保障關(guān)聯(lián)不大，在發(fā)生債務(wù)糾紛時(shí)是有可能作為資產(chǎn)查封或者凍結(jié)的。
　【無(wú)憂保提示】除社?；鹜猓?004年最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》，指出了包括家庭生活必需品、生活費(fèi)用、未公開(kāi)發(fā)明或未發(fā)表的著作等在內(nèi)不能凍結(jié)查封的8項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，但并未專門列出保險(xiǎn)資產(chǎn)。