【摘要】防范化解風(fēng)險一直是保險監(jiān)管工作的重中之重。今年以來，在經(jīng)濟金融環(huán)境復(fù)雜多變、行業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、行業(yè)長期性內(nèi)在矛盾顯現(xiàn)等多方面因素相互交織的情況下，保險風(fēng)險防范的任務(wù)更重。
　　防范化解保險風(fēng)險，對于保護(hù)保險消費者合法權(quán)益，維護(hù)市場安全穩(wěn)定運行，引導(dǎo)和促進(jìn)行業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展，其重要意義不言而喻。從今年上半年情況來看，保險市場整體呈現(xiàn)出緩中趨穩(wěn)、穩(wěn)中向好的特點。但是，在當(dāng)前復(fù)雜的經(jīng)濟金融形勢下，行業(yè)面臨的風(fēng)險來源更多、傳遞更快、破壞力更大，需要全行業(yè)密切關(guān)注，高度重視。
　　做好防范化解保險風(fēng)險工作，首要的是對風(fēng)險產(chǎn)生的原因和各風(fēng)險之間的聯(lián)系進(jìn)行深入研究，做到心中有數(shù)、通盤謀劃?，F(xiàn)階段，保險市場主要存在退保風(fēng)險、償付能力不達(dá)標(biāo)風(fēng)險、現(xiàn)金流風(fēng)險、資金運用風(fēng)險等，而這些風(fēng)險之間又存在相互作用、相互影響的關(guān)系。這就要求在研究這些風(fēng)險時，必須要抓住主要矛盾和矛盾的主要方面，從錯綜復(fù)雜的各類風(fēng)險中抓住問題的核心。同時，還要防范風(fēng)險的相互傳遞，重點關(guān)注一些風(fēng)險點比較突出的公司和地區(qū)，避免風(fēng)險由點到面、由局部向行業(yè)蔓延，防止個別公司或地區(qū)的風(fēng)險演變成行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險。只有這樣，才能使防范化解風(fēng)險工作既做到準(zhǔn)備充分，又能有的放矢。
　　目前，資本市場包括股票市場和債券市場持續(xù)低迷，保險資金運用難以獲得理想收益，客觀上會帶來資金運用風(fēng)險。而投資收益率較低，一方面會使保險產(chǎn)品難以滿足保險消費者的心理預(yù)期，從而導(dǎo)致退保風(fēng)險；另一方面會造成保險公司償付能力壓力加大，容易導(dǎo)致償付能力不達(dá)標(biāo)的風(fēng)險。同時，由于外部經(jīng)濟金融環(huán)境復(fù)雜多變，壽險業(yè)務(wù)增速放緩，保費流入減少，與退保風(fēng)險共同帶來現(xiàn)金流不足的風(fēng)險。
　　此外，受經(jīng)濟增長持續(xù)走低等諸多因素影響，權(quán)益資產(chǎn)目前面臨市場下行風(fēng)險，由于資產(chǎn)期限明顯短于負(fù)債期限，保險資金錯配問題仍然比較突出。同時，隨著保險資金投資渠道的放開，基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)計劃、不動產(chǎn)和股權(quán)投資等規(guī)模不斷擴大，這類投資大多金額較大、期限較長、操作復(fù)雜、公開性差，可能產(chǎn)生的風(fēng)險需要引起行業(yè)的密切關(guān)注。
　　做好防范化解保險風(fēng)險工作，最重要的是要牢固樹立風(fēng)險防范意識，在當(dāng)前行業(yè)沒有發(fā)生大的系統(tǒng)性風(fēng)險的情況下，必須堅決防止出現(xiàn)麻痹大意的思想，時刻緊繃防范風(fēng)險這根弦，筑牢風(fēng)險防范的思想防線。同時，應(yīng)當(dāng)針對行業(yè)發(fā)展中的不確定不穩(wěn)定因素，充分估計當(dāng)前形勢的嚴(yán)峻性和復(fù)雜性，不斷鞏固和健全風(fēng)險防范的制度機制，確保行業(yè)不出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險、區(qū)域性風(fēng)險。
　　要守住防范化解風(fēng)險的底線，就必須狠抓落實，確保措施到位，加強對風(fēng)險隱患的全面排查，嚴(yán)查風(fēng)險苗頭，加強對風(fēng)險的預(yù)警和識別，做好風(fēng)險因素的壓力測試，監(jiān)測、控制和化解風(fēng)險。必須做到完善預(yù)案體系，強化風(fēng)險處置，定期開展應(yīng)急預(yù)案的培訓(xùn)和演練，提高應(yīng)急管理工作能力。穩(wěn)妥開展風(fēng)險處置工作，形成應(yīng)對風(fēng)險的快速決策機制。在風(fēng)險處置的過程中完善相關(guān)制度，堵塞管理漏洞。同時，必須突出重點，加強對風(fēng)險的排查、監(jiān)測和預(yù)警。增強償付能力監(jiān)管的針對性和有效性，防范償付能力不達(dá)標(biāo)風(fēng)險。加強保險資金運用監(jiān)管，防范保險資金運用風(fēng)險。此外，還必須加強協(xié)調(diào)，繼續(xù)完善與其他金融監(jiān)管部門的交流合作機制，形成風(fēng)險防范合力，防范風(fēng)險跨領(lǐng)域傳遞。
　　無憂保提示：化解保險行業(yè)的風(fēng)險需要注意一些長期隱藏的風(fēng)險。這就需要在建立長效機制的基礎(chǔ)上，繼續(xù)推進(jìn)解決車險理賠難和壽險銷售誤導(dǎo)問題，加大規(guī)范市場秩序的工作力度，完善市場準(zhǔn)入和退出機制，以有效地遏制阻礙行業(yè)長期發(fā)展的各種風(fēng)險因素，從而為保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。