【摘要】保監(jiān)會(huì)于2010年6月下發(fā)以深圳為試點(diǎn)進(jìn)行商業(yè)車險(xiǎn)改革的通知已有兩年，各地區(qū)關(guān)于車險(xiǎn)費(fèi)率的改革正在如火如荼地進(jìn)行。改革在很多地區(qū)已取得初步成效。以北京為例，實(shí)施改革僅半月后，在商業(yè)車險(xiǎn)續(xù)保車輛中，約87.1%的車主在上年保費(fèi)基礎(chǔ)上享受到不同程度的優(yōu)惠，同期，商業(yè)車險(xiǎn)報(bào)案數(shù)同比下降15.76%，結(jié)案數(shù)下降37.43%，理賠金額減少28.82%。達(dá)到了我國(guó)費(fèi)改歷史上不曾出現(xiàn)過(guò)的平穩(wěn)過(guò)渡。
　　回顧2003年車險(xiǎn)費(fèi)率改革，市場(chǎng)仍對(duì)那場(chǎng)長(zhǎng)達(dá)數(shù)年的價(jià)格戰(zhàn)記憶猶新，短短4個(gè)月內(nèi)，深圳地區(qū)的車險(xiǎn)總體費(fèi)率降幅達(dá)到30%。在全方位的競(jìng)爭(zhēng)格局下，中小保險(xiǎn)公司無(wú)疑付出了沉重的代價(jià)?？陀^地說(shuō)，中小保險(xiǎn)公司確有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，如管理成本低、歷史負(fù)擔(dān)小、經(jīng)營(yíng)靈活等。但這遠(yuǎn)不能彌補(bǔ)其資金流動(dòng)性不足、市場(chǎng)資源短缺、技術(shù)水平相對(duì)落后等劣勢(shì)。在和大型保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中，單靠壓低價(jià)格與之抗衡，只能把自己逼入絕境。
　　此次商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革在很大程度上兼顧了中小保險(xiǎn)公司的利益。在制度設(shè)計(jì)上，組織工作小組制定商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)工作業(yè)務(wù)需求及系統(tǒng)技術(shù)接口方案、完善車險(xiǎn)信息平臺(tái)以及各保險(xiǎn)公司信息系統(tǒng)功能，極大地避免了中小公司信息不對(duì)稱的問(wèn)題。
　　此外，中小保險(xiǎn)公司更應(yīng)該著重加強(qiáng)自身建設(shè)。首先，不盲目打價(jià)格戰(zhàn)，實(shí)施差異化戰(zhàn)略。從2003年的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，降價(jià)促銷是一種最為昂貴且極有可能事與愿違的促銷方式。我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)尚處于發(fā)展初期，中小公司可通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)選擇細(xì)分市場(chǎng)甄別優(yōu)質(zhì)客戶，分得市場(chǎng)一杯羹。為解決風(fēng)險(xiǎn)選擇過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)因子不足和可信度不高的問(wèn)題，可先根據(jù)有限的公開數(shù)據(jù)計(jì)算出風(fēng)險(xiǎn)因子，對(duì)符合常識(shí)的結(jié)果進(jìn)行實(shí)踐，并隨時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)賠付率對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因子進(jìn)行調(diào)整。
　　其次，中小公司可結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化內(nèi)部管理，拓展車險(xiǎn)直銷渠道。目前車險(xiǎn)市場(chǎng)多為代理銷售，渠道的單一性導(dǎo)致保險(xiǎn)公司沒(méi)有議價(jià)權(quán)，手續(xù)費(fèi)比例過(guò)高，且保險(xiǎn)公司不能直接獲取客戶信息，也就不能精準(zhǔn)地確定風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。而加強(qiáng)直銷渠道可有效壓縮成本，直接獲取客戶需求。
　　最后，中小保險(xiǎn)公司更應(yīng)注重技術(shù)創(chuàng)新和非壽險(xiǎn)精算人才的引進(jìn)，以創(chuàng)新為主的精細(xì)化經(jīng)營(yíng)策略對(duì)于中小保險(xiǎn)公司尤為重要。在從統(tǒng)頒費(fèi)率向費(fèi)率市場(chǎng)化過(guò)渡的過(guò)程中，必然伴隨著由只注重保費(fèi)收入到公司利潤(rùn)最大化的轉(zhuǎn)換。中小保險(xiǎn)公司歷史負(fù)擔(dān)輕、運(yùn)轉(zhuǎn)靈活，應(yīng)摒棄保費(fèi)跟風(fēng)的舊傳統(tǒng)，由專門財(cái)險(xiǎn)精算人員為不同風(fēng)險(xiǎn)類別的駕駛員厘定費(fèi)率，以最直觀的動(dòng)力促進(jìn)高風(fēng)險(xiǎn)客戶自覺向優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)變。
　　【無(wú)憂保提示】長(zhǎng)遠(yuǎn)看來(lái)，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革必是大勢(shì)所趨，它在改變車險(xiǎn)產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化、提高保險(xiǎn)市場(chǎng)效率的同時(shí)，最大程度地維護(hù)了被保險(xiǎn)人的利益。中小保險(xiǎn)公司在費(fèi)改的路上必然面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，如何化壓力為動(dòng)力、化挑戰(zhàn)為機(jī)遇，仍需不斷的思考和實(shí)踐。