【摘要】當(dāng)前，保險(xiǎn)行業(yè)正處在發(fā)展升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)期，正經(jīng)歷著轉(zhuǎn)型的陣痛，解放思想、轉(zhuǎn)變觀念，首先就是要堅(jiān)定信心，注意研究和解決行業(yè)轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)的問題，推動(dòng)行業(yè)成功實(shí)現(xiàn)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和結(jié)構(gòu)調(diào)整。
　　2012年是保險(xiǎn)業(yè)近年來最為困難的一年，面臨的形勢錯(cuò)綜復(fù)雜。上半年全國保費(fèi)收入同比增長5.9%，與以往年份的高速增長相比，發(fā)展速度明顯放緩。正因?yàn)槿绱耍痪们霸胁簧贅I(yè)內(nèi)人士預(yù)測，下半年行業(yè)的發(fā)展壓力將會(huì)很大。這是一個(gè)客觀事實(shí)，但行業(yè)發(fā)展仍然有很多有利條件，繼續(xù)保持快速發(fā)展的基礎(chǔ)沒有變。問題的關(guān)鍵是，面對(duì)機(jī)遇和挑戰(zhàn)，下一步保險(xiǎn)業(yè)究竟應(yīng)當(dāng)以什么樣的方式來發(fā)展，以什么樣的思路來提升發(fā)展品質(zhì)？
　　應(yīng)當(dāng)說，上半年保險(xiǎn)業(yè)面臨的困難，既有外部環(huán)境變化帶來的負(fù)面影響，也有自身經(jīng)營應(yīng)變不及時(shí)的原因，更是行業(yè)發(fā)展方式粗放的集中反映。粗放的發(fā)展方式影響市場秩序、積累保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、損害消費(fèi)者利益。很顯然，如果繼續(xù)堅(jiān)持這種發(fā)展方式，不僅難以為繼，而且行業(yè)長期以來存在的一些深層次矛盾和問題，很容易被繼續(xù)掩蓋下去，解決這些矛盾和問題的機(jī)遇也就很容易喪失。同時(shí)，如果市場主體不能順應(yīng)市場變化和行業(yè)全面轉(zhuǎn)型的大勢，出現(xiàn)經(jīng)營困難和業(yè)務(wù)下滑也是必然的事情，應(yīng)對(duì)不好，還有可能釀成經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
　　因此，越是在發(fā)展遇到困難的時(shí)候，越需要全行業(yè)進(jìn)一步解放思想、轉(zhuǎn)變觀念，站在更高層次和宏觀的視角，以開放的思維和創(chuàng)新的思路，來審視和分析當(dāng)前面臨的種種困難，從而推動(dòng)行業(yè)加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)。
　　保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)的內(nèi)涵十分豐富，需要思考和解決的問題也很多，但對(duì)于一些特別突出的問題，尤其需要進(jìn)行前瞻性研究，并采取有針對(duì)性的舉措。比如，像壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)和車險(xiǎn)理賠難問題，表面上看是保險(xiǎn)服務(wù)不到位的問題，實(shí)質(zhì)上是與保險(xiǎn)行業(yè)長期以來的發(fā)展方式直接相關(guān)。正是因?yàn)榇址诺陌l(fā)展理念、粗放的經(jīng)營管理，才使這些問題容易滋生和蔓延。所以，應(yīng)當(dāng)通過研究和解決銷售誤導(dǎo)和理賠難問題，來促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)，重塑消費(fèi)者對(duì)行業(yè)的信心，凈化行業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和社會(huì)基礎(chǔ)，為今后的發(fā)展提供更大的空間。
　　再比如，盡管目前的保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量不少，但適銷對(duì)路、為市場廣泛接受的產(chǎn)品并不多。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，各種責(zé)任險(xiǎn)、工程險(xiǎn)等產(chǎn)品沒有得到有效開發(fā)；壽險(xiǎn)方面，過度集中于投資分紅型產(chǎn)品，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，而且與其他金融產(chǎn)品相比缺乏競爭優(yōu)勢?？梢哉f，銷售誤導(dǎo)問題產(chǎn)生的重要原因之一，就是保險(xiǎn)產(chǎn)品不合理，而這也是保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理所反映出的一個(gè)突出問題。調(diào)結(jié)構(gòu)的一個(gè)重點(diǎn)任務(wù)，就是要完善保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，針對(duì)不同層次消費(fèi)者的需求，提供多樣化、適銷對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這既需要保險(xiǎn)公司完善產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)，也需要從保險(xiǎn)監(jiān)管的角度進(jìn)行思考和解決。
　　而從保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售渠道來看，傳統(tǒng)渠道強(qiáng)大但存在不少缺陷。壽險(xiǎn)業(yè)過分依賴銀郵渠道，但渠道議價(jià)能力不強(qiáng)，個(gè)人代理渠道也面臨增員困難、效率不高的問題；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)則沒有形成良性的渠道競爭，銷售成本過高。在市場競爭日趨激烈的情況下，部分保險(xiǎn)公司不注重通過加強(qiáng)經(jīng)營管理提高市場競爭力，而是采取非理性的競爭行為謀取短期利益，嚴(yán)重影響了正常的市場秩序。很顯然，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來說，轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)，一個(gè)亟待解決的重要問題，就是要盡快提高自身的經(jīng)營管理水平。
　　轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)，還需要保險(xiǎn)業(yè)著力解決核心競爭力不足的問題。近年來，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品、渠道、客戶資源等方面的競爭呈現(xiàn)出日趨激烈的態(tài)勢，而目前保險(xiǎn)業(yè)集約經(jīng)營和內(nèi)涵式增長的能力不強(qiáng)，尤其是體現(xiàn)行業(yè)核心競爭力的全面風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品定價(jià)等能力還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在未來綜合經(jīng)營的市場環(huán)境下，如何在強(qiáng)化主業(yè)的基礎(chǔ)上拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和新的盈利來源，保險(xiǎn)業(yè)將面臨很大的挑戰(zhàn)。
　　無憂保提示：部分保險(xiǎn)公司不注重通過加強(qiáng)經(jīng)營管理提高市場競爭力，而是采取非理性的競爭行為謀取短期利益，嚴(yán)重影響了正常的市場秩序。保險(xiǎn)業(yè)還應(yīng)當(dāng)深入思考如何發(fā)揮保險(xiǎn)的功能和作用，支持服務(wù)國家加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的戰(zhàn)略任務(wù)。