【摘要】購買保險,你會考慮到地區(qū)差異嗎?本文將內(nèi)地與香港的保險市場進(jìn)行一番對比,為您全面展示內(nèi)地與香港保險市場的形同與不同,希望對您有所幫助。
業(yè)內(nèi)人士:香港是高誠信社會
近幾年內(nèi)地客戶去購買香港保險的人越來越多,據(jù)統(tǒng)計:2011年度香港的新增保費(fèi)有近65億是內(nèi)地客戶購買,業(yè)界人士分析認(rèn)為,內(nèi)地居民到香港買保險,主要是看好香港保險公司穩(wěn)定的回報率以及完善的法規(guī)。同時,香港保險公司的險種多,服務(wù)也比較好,這就是內(nèi)地消費(fèi)者選擇香港保險公司的原因?!锻顿Y快報》近日通過多途徑采訪了解、統(tǒng)計整理,將內(nèi)地買保險與赴港買保險兩者之間做了梳理對比,以饗讀者。
費(fèi)率、收益方面
香港某保險公司的資深理財顧問王先生向《投資快報》表示,"但凡專業(yè)一點(diǎn)的人士都知道,這方面其實(shí)沒有可比性。除了有匯率因素,其他很多方面,香港重大疾病保險都優(yōu)勢過國內(nèi)。因?yàn)楸kU的費(fèi)率是按照當(dāng)?shù)氐娜丝趬勖?、疾病發(fā)病率,死亡率等各種因素精算出來的。香港人平均壽命85歲,而內(nèi)地則僅為75歲左右,人口比例相對發(fā)病率和死亡率相去較多。十幾億人口跟幾千萬人口去拼費(fèi)率,香港無疑費(fèi)用要便宜的多。比如在香港買人壽險附加重大疾病險,同等年齡,香港通常會有大額優(yōu)惠和非吸煙人士優(yōu)惠,費(fèi)率有時只是內(nèi)地的1/2到1/3。"在回報率方面,內(nèi)地的壽險預(yù)定利率被定為2.5%,不少內(nèi)地投資者認(rèn)為,在通貨膨脹預(yù)期下,2.5%的年利率實(shí)際上已經(jīng)為負(fù)值了。一家國內(nèi)保險廣州分公司的保險代理人告訴小編:"在收益率方面,我們的產(chǎn)品無法同境外保單競爭,我們的預(yù)期收益率最高在3%~5%之間,香港保單分紅利率一般為5%~9%左右,近10年沒有低過5%。"另外,香港作為世界金融中心之一,投資產(chǎn)品開發(fā)得尤其充分,保險類投資產(chǎn)品的選擇也比內(nèi)地多,不僅保障性高,而且回報也比較可觀。據(jù)悉,在香港買人壽險附加重大疾病險,費(fèi)率有時會便宜不少。香港某保險公司代理人科先生表示,"香港一些保險公司的儲蓄型壽險大都提供10%-20%的回報率,此外還會附加每年現(xiàn)金紅利或基金結(jié)余,紅利根據(jù)公司經(jīng)營狀況而定。
保障方面
據(jù)了解,以兒童壽險、重疾險為例,國內(nèi)保額最高只能買10萬元(40歲以下重疾保額超過30萬或壽險保額超過50萬均需體檢),重疾種數(shù)大概有30種左右,如果不幸發(fā)生了重疾,10萬元很多情況下,用來治病都不夠。對此,王先生認(rèn)為,保險的意義在于將我們存在的風(fēng)險轉(zhuǎn)移,買一份不能幫我們解決問題保險有什么用?在香港沒有這方面的限制。重疾種類上,國內(nèi)一般在30種左右;香港一般在50種以上,針對兒童還額外包含6種少兒高發(fā)疾病。在香港18歲以下保額25萬美元免體檢,40歲以下,保額45萬美元以下免體檢。
理賠方面
據(jù)前述王先生介紹,香港保險產(chǎn)品中,理賠頻率最高的可能要屬醫(yī)療保險,醫(yī)療保險的理賠過程較為簡單,如果發(fā)生疾病而住院,投保人一并郵寄遞交理賠申請書(可以下載打印),醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票,大病診斷書等資料給投保公司,保險公司即會從香港寄出支票。整個理賠過程投保人完全不用親赴香港。
內(nèi)地的醫(yī)療保險,可能還會規(guī)定您不能用進(jìn)口藥物,香港保險則完全沒有類似限制,并且香港的保險是全球理賠,無論投保者是旅游還是留學(xué)到世界其它地方,發(fā)生疾病而住院,都可以理賠。
為什么香港保險理賠過程會如此"簡單"?
王先生認(rèn)為,并不是香港保險理賠程序簡單,而是先進(jìn)社會的保險理賠程序都差不多,尤其香港的保險公司采取的"嚴(yán)核保,寬理賠的"經(jīng)營理念,使理賠工作變得簡潔,而且具有較高的理賠成功率。香港的保險公司對理賠工作極為重視,因?yàn)槔碣r工作的好壞,直接影響公司的形象和信譽(yù),以及客戶對公司的信心。香港社會整體誠信度高,保險公司和投保人都相互信任,理賠過程也就非常簡單,只是內(nèi)地一些保險公司把保險的口碑搞壞,讓廣大客戶覺得天下所有保險理賠都困難。
最后,作為投保人來講,如果與保險公司發(fā)生糾紛而上法庭,根據(jù)香港保險法規(guī),官司一定要到香港去訴訟。就這一點(diǎn),一位中山大學(xué)法學(xué)訴訟法學(xué)碩士向小編表示,"如果投保人購買的是合法保單,而且各種手段措施合法,保險公司為了自己的形象幾乎不可能鬧到法庭。而且香港法庭非常公正,絕不可能存在人情官司,更不可能偏袒大保險公司。
赴港購險的風(fēng)險何在?
盡管香港保險市場對部分內(nèi)地人具有一定吸引力,但保險專家提醒,內(nèi)地人赴港澳投保簽單也存在風(fēng)險。由于空間距離較遠(yuǎn),內(nèi)地人并不熟悉在香港經(jīng)營的保險公司,萬一公司經(jīng)營上出現(xiàn)問題,投保人無法及時取得信息和爭取權(quán)益。據(jù)了解,香港彈丸之地就擁有大大小小200多家保險公司,競爭激烈,經(jīng)營風(fēng)險相對較大。
對此,有保險專家建議,有計劃出國留學(xué)、移民、或者有計劃送子女到國外深造的人士可考慮在香港買保險,一是提早購買保險,在費(fèi)率上會更便宜,二是可以避免在內(nèi)地購買國外的保險時碰到的匯率管制問題。此外,對于有外幣收入的人士,也可考慮在香港做理財,買保險便是選擇之一。
無憂保提示:香港與內(nèi)地在保險購買方面略有差別。內(nèi)地居民赴港投保應(yīng)該在香港特區(qū)政府網(wǎng)站核實(shí)保險經(jīng)紀(jì)公司和保險公司的資質(zhì),并確認(rèn)保險代理人的資格。如你又在港投保的需要請務(wù)必看清當(dāng)?shù)匾蟆?
標(biāo)簽: 保險

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