【摘要】央行在最近兩次降息中，放寬了存款利率上限和貸款利率下限的浮動區(qū)間，被認(rèn)為是利率市場化正式啟動的舉動。多家中小銀行將利率上浮到頂，儲戶樂見其效，但另一項(xiàng)與儲戶利益息息相關(guān)的存款保險制度則仍未見動靜。
　　“央行啟動利率市場化的節(jié)奏有點(diǎn)超出市場預(yù)期。”一位股份制銀行高層表示，與利率市場化相關(guān)的配套政策也應(yīng)盡快完善。
　　日前，河北省肅寧縣尚村農(nóng)信社已正式進(jìn)入破產(chǎn)司法程序，更是倒逼相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法律制定和存款保險制度建立。
　　金融改革步伐加快
　　尚村農(nóng)信社破產(chǎn)案件不是新近產(chǎn)生，隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速高位回落，越來越多的企業(yè)資金鏈斷裂，老板“跑路”事件出現(xiàn)，雖然尚未形成系統(tǒng)性風(fēng)險，但這種情況值得警惕。
　　“現(xiàn)在國內(nèi)銀行都有隱性的政府兜底，四大國有銀行更是國有資產(chǎn)，誰都無法想象銀行破產(chǎn)將會出現(xiàn)什么樣的情況。”一位城商行北京分行負(fù)責(zé)人認(rèn)為，當(dāng)前銀行破產(chǎn)也仍停留在“想象”階段。
　　去年7月，據(jù)媒體援引銀監(jiān)會有關(guān)人士透露，正參照其他國家的銀行破產(chǎn)情況及相關(guān)法律制度，做一些破產(chǎn)條例的研究工作，但離廣泛征集各部門意見尚早。據(jù)悉，《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例》2011年初已納入國務(wù)院立法工作計劃。此前，新修訂實(shí)施的《企業(yè)破產(chǎn)法》為市場經(jīng)濟(jì)中競爭淘汰的企業(yè)提供了可遵循的法律框架，但金融機(jī)構(gòu)并未納入其中。
　　“但今年情況有了新變化。”上述城商行人士表示，從今年放寬民資進(jìn)入金融資產(chǎn)，到央行突然啟動利率市場化這些變化，可看出國家金融改革的步伐在加快，加之上述河北省肅寧縣尚村農(nóng)信社啟動破產(chǎn)的司法程序，從種種變化中，可看到監(jiān)管層的改革節(jié)奏加快。而《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例》的出臺一個重要前提就是存款保險制度的建立。利率市場化的啟動更加劇了對這一制度的需求。
　　利率市場化需配套政策
　　對銀行來說，利率市場化銀行間的互相競爭更加激烈，利潤被擠壓。同時，存款基礎(chǔ)沒有大型銀行好，中小型銀行還將面臨比大銀行更大的風(fēng)險，甚至存在倒閉可能。而存款保險制度則可能在銀行倒閉危機(jī)發(fā)生時，向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，保護(hù)銀行儲戶的資金安全。
　　“考慮到央行開展利率市場化雖很突然，但走得還是較謹(jǐn)慎，以及一些政治層面因素考慮，存款保險制度今年或還不會正式推出。”上述股份制銀行高層人士表示。
　　央行在近期的 《2012年中國金融穩(wěn)定報告》中表示，在借鑒國際金融危機(jī)中各國風(fēng)險處置經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，推進(jìn)建立存款保險制度，積極推動建立市場化的退出機(jī)制，先后多次完善存款保險制度設(shè)計方案，目前我國推出存款保險制度的時機(jī)已基本成熟。
　　但對于存款保險制度的具體模式，目前尚未有定論，僅中國人民銀行研究局局長張健華早前透露，存款保險制度擬定的方案架構(gòu)是，先在央行內(nèi)設(shè)存款保險基金，央行為其提供財力等支持，此后再逐步完善。
　　而尚村農(nóng)信社啟動破產(chǎn)案的意義除“首例”之外，對民營資本進(jìn)入銀行類金融機(jī)構(gòu)的路徑完善也有參考意義，民資設(shè)立的銀行或許更需要一種風(fēng)險分散機(jī)制。
　　“民營資本開銀行，經(jīng)營風(fēng)險必須考慮，民營資本的銀行出了問題，政府管不管？儲戶找誰兌錢？”上述城商行人士這樣表示。
　　無憂保提示：對銀行來說，利率市場化銀行間的互相競爭更加激烈，利潤被擠壓。同時，存款基礎(chǔ)沒有大型銀行好，中小型銀行還將面臨比大銀行更大的風(fēng)險，甚至存在倒閉可能。