【摘要】近年來(lái)，特別是金融危機(jī)后，中小微企業(yè)的發(fā)展越來(lái)越受到政府的重視。在2012年陸家嘴論壇上，“構(gòu)建與小微企業(yè)發(fā)展相匹配的金融體系”也引發(fā)各界熱議。中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在論壇上表示，“科技創(chuàng)新意味著最大的不確定性，對(duì)中小企業(yè)而言尤其如此。在分散科技創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)國(guó)家自主創(chuàng)新戰(zhàn)略方面，保險(xiǎn)業(yè)可以發(fā)揮積極的作用。”

　　今年4月《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》下發(fā)后，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步加大了對(duì)中小微企業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)、創(chuàng)新和推廣。然而，提及中小微企業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，業(yè)內(nèi)人士卻評(píng)價(jià)其“只見(jiàn)鼓勵(lì)措施、不見(jiàn)鼓勵(lì)政策”。

　　金融體系的重要組成部分

　　一直以來(lái)，由于資金力量薄弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低等問(wèn)題，中小微企業(yè)大多有較強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁需求，這為中小微企業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展催生出很大的空間。

　　2009年9月，《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》中指出，“鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極開(kāi)發(fā)為中小企業(yè)服務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品”。2012年4月在對(duì)中小企業(yè)的扶持政策基礎(chǔ)上，《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》針對(duì)中小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，提出“要積極發(fā)展小型微型企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)”。

　　融資風(fēng)險(xiǎn)是目前我國(guó)中小微企業(yè)面臨的最大問(wèn)題。中小微企業(yè)大多規(guī)模小，難以提供充分的抵押物、質(zhì)押物，在現(xiàn)有審貸模式下很難申請(qǐng)到貸款或者貸款成本較高，而這種狀況也直接導(dǎo)致企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力下降、資金穩(wěn)定性及融資能力較差，使其在國(guó)際、國(guó)內(nèi)市場(chǎng)風(fēng)云變幻中極易受到波及。

　　除此以外，包括普通的固定及流動(dòng)資產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)、公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、雇主責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，以及由于中小微企業(yè)實(shí)施技術(shù)創(chuàng)新從而對(duì)高新技術(shù)人員、設(shè)備依賴度較高產(chǎn)生的關(guān)鍵設(shè)備的物質(zhì)損失風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)鍵人員的意外傷害風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)鍵人員的忠誠(chéng)風(fēng)險(xiǎn)等特定風(fēng)險(xiǎn)，也是中小微企業(yè)發(fā)展中面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

　　“中小微企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，大部分都可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。”上海保監(jiān)局財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)處相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。從今年6月開(kāi)始，上海保監(jiān)局開(kāi)始對(duì)上海市各保險(xiǎn)公司進(jìn)行摸底調(diào)研，并選取出口信用保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及航運(yùn)保險(xiǎn)為主要調(diào)研險(xiǎn)種，以期能更好地通過(guò)保險(xiǎn)手段為中小微企業(yè)服務(wù)。

　　多方合作進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)與成本管控

　　作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的地區(qū)之一，上海中小企業(yè)數(shù)量龐大且涉及行業(yè)繁多，截至2011年底，全市中小企業(yè)累計(jì)實(shí)現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值18081.45億元，吸納了上海市80%以上的就業(yè)。近年來(lái)，上海保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)中小微企業(yè)過(guò)程中進(jìn)行了很多有益探索。從目前經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，承保風(fēng)險(xiǎn)管控和基于盈利壓力下的成本控制值是中小微企業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中最需要注意的問(wèn)題。

        “中小微企業(yè)一般都不是保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)意義上所說(shuō)的‘優(yōu)質(zhì)客戶’。”太平洋產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司非水險(xiǎn)部總經(jīng)理李偉東說(shuō)：“他們往往資金規(guī)模較小，信用背景查找困難，同時(shí)對(duì)某項(xiàng)關(guān)鍵技術(shù)和某個(gè)關(guān)鍵人依賴很大。中小微企業(yè)的保險(xiǎn)保費(fèi)收入往往不高，但風(fēng)險(xiǎn)很大，保險(xiǎn)公司還要在客戶挑選、風(fēng)險(xiǎn)管控方面中投入很多成本。”

　　2010年開(kāi)始，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司在上海市加快促進(jìn)“專(zhuān)精特新”中小企業(yè)發(fā)展的政策推動(dòng)下，推出科技型中小企業(yè)短期貸款履約保證保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)找到了一條中小微企業(yè)有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)和成本管控的方式。“一是靠渠道，二是靠政府。”李偉東說(shuō)。

　　科技型中小企業(yè)短期貸款履約保證保險(xiǎn)采取了政府、銀行和保險(xiǎn)公司三方合作的方式，由上海市科委和科創(chuàng)中心推薦上海市優(yōu)秀的科技創(chuàng)新型企業(yè)為客戶資源，銀行和保險(xiǎn)公司分別對(duì)企業(yè)做貸款和承保風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。企業(yè)通過(guò)兩方評(píng)估后，銀行和保險(xiǎn)公司才會(huì)向該企業(yè)貸款和承保。當(dāng)企業(yè)無(wú)法還貸時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)承擔(dān)還款責(zé)任。

　　通過(guò)政府、銀行、保險(xiǎn)公司在資源結(jié)合、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和信息共享方面的合作，科技型中小企業(yè)短期貸款履約保證保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了中小微企業(yè)、銀行、保險(xiǎn)公司等多方共贏，保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下增加了保費(fèi)收入，開(kāi)拓了新的市場(chǎng)和新的產(chǎn)品，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，降低了一定的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

　　據(jù)介紹，截至2012年5月，該險(xiǎn)種共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入620.12萬(wàn)元，承保企業(yè)91家，向科技型中小企業(yè)提供3.1億元的貸款保障和保險(xiǎn)保障。涉及的行業(yè)包括電子信息、通訊、電子元器件、化學(xué)化工、環(huán)境保護(hù)、水處理、新材料與新能源、生物工程等多領(lǐng)域，上述企業(yè)中有30%為首貸，目前尚無(wú)賠付。

　　除通過(guò)與政府和渠道合作規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、降低成本外，為中小微企業(yè)提供“一站式保險(xiǎn)解決方案”和“一攬子保險(xiǎn)服務(wù)”也成為目前中小微企業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)。

　　項(xiàng)俊波在陸家嘴論壇上表示，保險(xiǎn)業(yè)要“通過(guò)我們的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，努力為高新技術(shù)的企業(yè)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)、研發(fā)、生產(chǎn)以及社會(huì)責(zé)任等環(huán)節(jié)，提供一攬子的保險(xiǎn)服務(wù)”。目前，很多保險(xiǎn)公司已經(jīng)開(kāi)展了類(lèi)似服務(wù)，如中國(guó)信保上海分公司與中行、工行、建行、匯豐、渣打、招商、浦發(fā)等多家銀行合作推出的出口企業(yè)免抵押、免擔(dān)保，集避險(xiǎn)融資功能于一體的“一站式”服務(wù)平臺(tái)；平安產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司的恒利達(dá)企業(yè)綜合保險(xiǎn)；美亞保險(xiǎn)上海分公司推出的“工商通保”等小微企業(yè)一攬子保險(xiǎn)方案等。

　　期待更多政策支持

　　盡管近年來(lái)中小微企業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展速度很快，但產(chǎn)品種類(lèi)及業(yè)務(wù)規(guī)模仍然有限。某從事中小微企業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人士表示，有鼓勵(lì)措施，但沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的鼓勵(lì)政策是目前我國(guó)中小微企業(yè)發(fā)展不能壯大的重要原因之一。

　　上海保監(jiān)局財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)監(jiān)管處相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，中小微企業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)模有限，其原因與供求雙方都有關(guān)系。一方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司提供給中小微企業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品大部分還是打包在其他保險(xiǎn)產(chǎn)品里，專(zhuān)屬中小微企業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品較少；另一方面，由于中小微企業(yè)資金有限，其花錢(qián)投保的意識(shí)和意愿仍然不足。

　　而保險(xiǎn)公司在發(fā)展中小微企業(yè)保險(xiǎn)上也有自己的顧慮。“目前大部分中小微企業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)都是微利，有的甚至虧本。不僅單筆保費(fèi)有限，同時(shí)由于風(fēng)險(xiǎn)較高又很難大量銷(xiāo)售。保險(xiǎn)公司作為商業(yè)機(jī)構(gòu)，也很難不計(jì)成本地增加投入。”李偉東說(shuō)。

　　【無(wú)憂保提示】發(fā)展中小微企業(yè)保險(xiǎn)，需要政府提供更多實(shí)質(zhì)性鼓勵(lì)政策，如對(duì)中小微企業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行稅收政策優(yōu)惠，或通過(guò)設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，參與風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，對(duì)控制風(fēng)險(xiǎn)狀況良好的中小微企業(yè)在保費(fèi)上給予補(bǔ)貼等。同時(shí)，建立信用評(píng)級(jí)機(jī)制，對(duì)中小微企業(yè)的優(yōu)劣有所區(qū)分，實(shí)現(xiàn)征信體系共享也是中小微企業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的必要舉措。