【摘要】保險(xiǎn)新條款出臺(tái)經(jīng)有一段時(shí)間了，長(zhǎng)期來(lái)看，據(jù)業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，新政實(shí)施后產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)綜合成本率上升約5%，這在一定程度上將進(jìn)一步加大車險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，也對(duì)保險(xiǎn)公司成本管控提出更高要求。
　　保持一定的經(jīng)營(yíng)效益是車險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)和前提。車險(xiǎn)新政給行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)新的不確定因素，會(huì)嚴(yán)重?cái)D壓整個(gè)行業(yè)的盈利空間，保險(xiǎn)公司要想保持客觀的利潤(rùn)率，有效控制經(jīng)營(yíng)成本成為必然選擇。在加強(qiáng)成本管控方面，筆者認(rèn)為應(yīng)該切實(shí)提高以下“四種能力”。
　　提高承保風(fēng)險(xiǎn)的選擇和定價(jià)能力
　　科學(xué)的定價(jià)能力。實(shí)行費(fèi)率市場(chǎng)化，意味著保險(xiǎn)公司要自行制定費(fèi)率，根據(jù)投保人和被保險(xiǎn)人不同的風(fēng)險(xiǎn)狀況，進(jìn)行差別化定價(jià)。對(duì)于車險(xiǎn)定價(jià)，要考慮從車因素（車輛的理賠記錄、車輛使用性質(zhì)、類型、廠牌型號(hào)、核定載客數(shù)、車身顏色、制造年月、是否固定停放、事故記錄等）、從人因素（年齡、性別、駕齡、職業(yè)、是否固定駕駛員、違章肇事記錄、影響安全駕駛的因素等）以及環(huán)境和地域因素等，其定價(jià)的復(fù)雜程度可想而知。如果要進(jìn)行費(fèi)率市場(chǎng)化改革，各家保險(xiǎn)公司可以自主定價(jià)，其必須具有過(guò)硬的精算技術(shù)才能保證定價(jià)的公平合理性。
　　實(shí)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)細(xì)分。通過(guò)合理利用數(shù)據(jù)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，并以此為依據(jù)區(qū)分出不同類型的客戶群，針對(duì)性地制定出不同的價(jià)格方針與優(yōu)惠策略，合理設(shè)計(jì)車險(xiǎn)產(chǎn)品，確定責(zé)任范圍。
　　科學(xué)的核保技術(shù)。車險(xiǎn)核保是車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的入口關(guān)，核保環(huán)節(jié)控制得好壞，關(guān)系到車險(xiǎn)承保質(zhì)量的高低，也關(guān)系到車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性和經(jīng)營(yíng)效益的好壞，同時(shí)也是反映車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理水平的一個(gè)重要指標(biāo)。核保人員應(yīng)該切實(shí)做到以效益、質(zhì)量為理念，嚴(yán)把核保關(guān)，將過(guò)去依靠直觀經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行核保的方式轉(zhuǎn)變?yōu)楦鶕?jù)歷史經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)進(jìn)行核保分析和風(fēng)險(xiǎn)管控，對(duì)核保信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類。根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)分類在確保效益的前提下，制定具有競(jìng)爭(zhēng)力的費(fèi)率和折扣率。
　　提高理賠成本的控制能力
　　提高定損議價(jià)能力。擴(kuò)大合作修理廠和4S店的覆蓋面，達(dá)到所有車型全覆蓋，完善合作修理網(wǎng)絡(luò)，利用送修資源優(yōu)勢(shì)，開展整體談判，爭(zhēng)取更多的修理折扣率，降低單車損失金額。
　　重新梳理理賠流程。查找和堵塞理賠漏洞，省去不必要的環(huán)節(jié)，提高理賠工作效率，對(duì)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行嚴(yán)格管控，加強(qiáng)對(duì)理賠系統(tǒng)的應(yīng)用，利用理賠流程控制系統(tǒng)提高工作效率，細(xì)化各崗位理賠質(zhì)量的監(jiān)督考核，提高整體水平。
　　抓大放小。針對(duì)車險(xiǎn)理賠大案、要案，嚴(yán)格理賠程序，堵塞利益漏損，特別是加大對(duì)虛假騙賠案件的打擊力度，加強(qiáng)與公安刑偵等部門的協(xié)調(diào)，營(yíng)造打假高壓態(tài)勢(shì)；針對(duì)責(zé)任明確的小額案件，探索開發(fā)自助理賠，提高效率和服務(wù)水平。
　　提高運(yùn)營(yíng)成本的管控能力
　　精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)，提高效能。從成本、產(chǎn)出角度出發(fā)，優(yōu)化從承保到理賠的各項(xiàng)運(yùn)營(yíng)流程，減少不必要的環(huán)節(jié)，整合相關(guān)職能部門，引進(jìn)高素質(zhì)人才，杜絕人浮于事的現(xiàn)象，從而節(jié)約后臺(tái)運(yùn)營(yíng)成本。
　　加強(qiáng)信息技術(shù)的應(yīng)用。推行無(wú)紙化辦公，節(jié)約辦公費(fèi)用和人力成本，提高工作效率。
　　完善績(jī)效考核機(jī)制。細(xì)化考核措施，制定更加科學(xué)合理的薪酬體系和激勵(lì)政策，使每位員工憑工作數(shù)量和質(zhì)量取酬，調(diào)動(dòng)全員的工作熱情和積極性，提高整體工作效率。
　　合理規(guī)劃服務(wù)項(xiàng)目。深入研究客戶對(duì)各項(xiàng)服務(wù)的敏感度，開發(fā)成本低、客戶需要的增值服務(wù)，精確測(cè)算服務(wù)效果與成本的關(guān)系，提高服務(wù)費(fèi)用的運(yùn)用效能。
　　提高第三方追償能力
　　車險(xiǎn)新政取消了條款中“無(wú)責(zé)免賠”的規(guī)定，要求針對(duì)標(biāo)的車無(wú)責(zé)的事故，只要被保險(xiǎn)人提出索賠，保險(xiǎn)公司就要先行賠付，然后再向責(zé)任方追償。這就給保險(xiǎn)公司追償工作提出更高要求，以各保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的追償能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。
　　建立專門的追償機(jī)構(gòu)和團(tuán)隊(duì)。追償人員要具備較強(qiáng)的法律知識(shí)和業(yè)務(wù)素質(zhì)，在理賠過(guò)程中要提前介入，收集證據(jù)，爭(zhēng)取主動(dòng)。同時(shí)，加強(qiáng)與交警、法院等部門的協(xié)調(diào)配合，依靠法律手段，提高追償工作的成功率。
　　建立保險(xiǎn)公司之間的結(jié)算機(jī)制。在現(xiàn)實(shí)案件中，往往事故雙方都投保了保險(xiǎn)，且不在同一家保險(xiǎn)公司投保，這樣追償問(wèn)題就變?yōu)楸ｋU(xiǎn)公司之間的結(jié)算問(wèn)題。這種結(jié)算成敗的關(guān)鍵是定損的統(tǒng)一性，或者說(shuō)保險(xiǎn)公司是否認(rèn)可其他公司的定速結(jié)果。因此，這就需要保險(xiǎn)公司之間要加強(qiáng)協(xié)調(diào)，可由行業(yè)自律部門出臺(tái)統(tǒng)一的定損標(biāo)準(zhǔn)，作為保險(xiǎn)公司之間結(jié)算依據(jù)，或由雙方認(rèn)可的保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)進(jìn)行定損，作為相互之間結(jié)算的依據(jù)。
　　無(wú)憂保提示：嚴(yán)把核保關(guān)，將過(guò)去依靠直觀經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行核保的方式轉(zhuǎn)變?yōu)楦鶕?jù)歷史經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)進(jìn)行核保分析和風(fēng)險(xiǎn)管控，對(duì)核保信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，這是保險(xiǎn)業(yè)今后發(fā)展可以借鑒的模式。