【摘要】由于保險交易具有不對稱的特點，在現(xiàn)實生活中，交易后履約的脆弱性、合同執(zhí)行機制以及交易對方的信息不對稱等問題，有時很可能會導(dǎo)致保險市場失靈，導(dǎo)致保險公司喪失償付能力或破產(chǎn)，從而損害廣大投保人的利益。
　　其實，保險監(jiān)管的根本目的是保護投保人的利益，而保險公司的風(fēng)險管理能力是影響保險公司健康發(fā)展的重要因素，正是遵從這樣的邏輯，所以，保險監(jiān)管才一直關(guān)注著風(fēng)險管理與內(nèi)部控制，通過影響保險公司的風(fēng)險管理水平來實現(xiàn)監(jiān)管的最終目的。當(dāng)前，我國財險公司對保險產(chǎn)品的風(fēng)險管理絕大部分還僅僅停留在承保前對保險標(biāo)的物表面的簡單分析上，沒有從保險產(chǎn)品的全壽命周期的角度進行風(fēng)險管理。
　　從保險產(chǎn)品的設(shè)計角度看，我國保險市場財產(chǎn)保險的險種真可謂是五花八門，盡管如此，還是給人一種新險種少、保險市場不夠豐富的感覺。究其原因，財險市場雖然險種繁多，但許多產(chǎn)品一問世便受到冷落，被束之高閣、無人問津。更深層次的原因是，有相當(dāng)一批新險種都是由總公司統(tǒng)一開發(fā)設(shè)計的，這些新險種由于普遍缺乏地方或地區(qū)特色，許多產(chǎn)品之間相互模仿，同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重。因而，這些沒有針對性的產(chǎn)品注定不受歡迎，缺乏生命力。
　　從核保承保角度看，目前有相當(dāng)一部分財產(chǎn)保險公司在經(jīng)營中缺乏風(fēng)險管理意識，為了擴大業(yè)務(wù)總量，忽視承保質(zhì)量，導(dǎo)致承保的保險標(biāo)的風(fēng)險系數(shù)增大。例如，在機動車輛承保時，有個別公司的多次出險車輛續(xù)保時，繞過續(xù)保錄入關(guān)口，走新錄入通道，人為地放寬了承保條件，導(dǎo)致車險費率浮動機制得不到嚴(yán)格執(zhí)行，使公司失去了在承保環(huán)節(jié)控制風(fēng)險的效力和手段，給經(jīng)營管理埋下了風(fēng)險隱患。
　　從保險理賠角度看，存在的風(fēng)險主要表現(xiàn)在一些理賠人員素質(zhì)不高，缺乏專業(yè)知識，不能正確理算。還有的理賠人員勘查現(xiàn)場不細(xì)，定損把關(guān)不嚴(yán)，還有些賠案定責(zé)過寬、定損偏高，致使假案、錯案時有發(fā)生。再者，理賠時通融賠款和人情賠款比重較大，給公司造成了不應(yīng)有的經(jīng)營風(fēng)險和經(jīng)濟損失。
　　對保險產(chǎn)品的風(fēng)險防范與管理是一個嚴(yán)肅的課題,它不單純是保險產(chǎn)品問題，更涉及到保險企業(yè)，因此，風(fēng)險管理應(yīng)貫穿到保險企業(yè)經(jīng)營的全過程，絲毫不能放松或掉以輕心，對在保險經(jīng)營中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險缺陷或問題，應(yīng)本著及早發(fā)現(xiàn)、及早處理的原則，堅決阻止風(fēng)險向下一個經(jīng)營鏈條傳遞。所以，保險企業(yè)在對其保險產(chǎn)品進行風(fēng)險管理時，一定要保持各個環(huán)節(jié)信息傳遞的暢通和準(zhǔn)確，從而確保保險產(chǎn)品經(jīng)營的整體優(yōu)良，提高企業(yè)的經(jīng)濟效益，實現(xiàn)雙贏。
　　保險經(jīng)營的本質(zhì)是不斷把各種社會風(fēng)險納入企業(yè)經(jīng)營范圍，通過專業(yè)化的商業(yè)運作，實現(xiàn)風(fēng)險在全社會有效分擔(dān)和化解，從而在增加社會總福利的同時，實現(xiàn)企業(yè)的自身價值。那么，如何平衡“利益”與“風(fēng)險”？
　　利益與風(fēng)險猶如天平的兩端，傾斜于任何一端都將導(dǎo)致人類社會發(fā)展失衡。重視風(fēng)險并平衡它們與社會財富的關(guān)系，實現(xiàn)從兩個維度上發(fā)展經(jīng)濟，這就預(yù)示著風(fēng)險經(jīng)濟時代即將到來。風(fēng)險經(jīng)濟時代意味著，我們在衡量人類創(chuàng)造財富多寡的同時，要改變原來只注重結(jié)果而不注重代價的思維，形成衡量發(fā)展的“成本效益”理念。因而，隨著我國保險業(yè)在風(fēng)險觀念上的不斷轉(zhuǎn)變和進步，風(fēng)險管理越來越具有不可替代的功能。但是，隨著風(fēng)險的表現(xiàn)從簡單到復(fù)雜，風(fēng)險管理的對象從實質(zhì)到財務(wù)，再到風(fēng)險成本與損失承擔(dān)主體，無時無刻不在發(fā)生著變化。特別在當(dāng)前風(fēng)險經(jīng)濟時代下，自然災(zāi)害風(fēng)險上升，國際資本市場風(fēng)險加劇，保險業(yè)“承保+投資”的雙輪驅(qū)動模式面臨挑戰(zhàn)，保險產(chǎn)品的風(fēng)險管理問題日益重要。在此背景下，保險業(yè)轉(zhuǎn)變投資獨大的盈利模式，回歸商業(yè)本原、回歸承保盈利是大勢所趨。
　　無憂保提示：單純的市場調(diào)節(jié)有時不一定能實現(xiàn)資源的最優(yōu)配置，這就是保險監(jiān)管的制度基礎(chǔ)。保險經(jīng)營必須認(rèn)清風(fēng)險本質(zhì)、研究風(fēng)險特征和風(fēng)險變化規(guī)律、創(chuàng)新風(fēng)險管理方法、平衡風(fēng)險與發(fā)展關(guān)系，才能提供有生命力的保險產(chǎn)品和服務(wù)。