【摘要】今年4月，《國務院關于進一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》發(fā)布，針對中小微企業(yè)融資難的問題，提出“要積極發(fā)展小型微型企業(yè)貸款保證保險和信用保險”。同樣是4月，浙江省政府出臺《關于促進小型微型企業(yè)再創(chuàng)新優(yōu)勢若干意見》，要求擴大小額貸款保證保險試點。
　　4月底，中國保監(jiān)會主席項俊波在溫州調(diào)研時指出，要加大保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度，提升服務溫州實體經(jīng)濟能力。保險業(yè)要針對溫州小微企業(yè)、專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)集群和“三農(nóng)”的保險需求，加大保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度，不斷擴大保險覆蓋面，在服務地方實體經(jīng)濟發(fā)展方面實現(xiàn)新突破。
　　5月3日，浙江省保險業(yè)參與溫州金融綜合改革試驗區(qū)建設動員大會在溫州召開。浙江保監(jiān)局局長吳勉堅在會上表示，全省保險業(yè)都將緊貼溫州當前實體經(jīng)濟發(fā)展的實際，實現(xiàn)政保合作，拓寬保險的服務領域，在大力培育保險市場、強化保險資金運用、創(chuàng)新服務實體經(jīng)濟、助推平安溫州建設、參與社保體系建設這五個方面積極作為。
　　溫州市委副書記、市長陳金彪5月3日表示，目前溫州市已精心制定《溫州市金融綜合改革試驗區(qū)實施方案》，并成立了實施領導小組。下一步，市委市政府將把重點放在培育發(fā)展各類保險組織、拓展保險資金投資領域、加大保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度以及加強社會保障體系建設，加快構建適合溫州經(jīng)濟特點和符合金融綜合改革試驗區(qū)建設要求的地方保險產(chǎn)品和保險服務體系。
　　目前，溫州小微企業(yè)占全市企業(yè)總數(shù)的99.5%，但貸款融資額僅占23.9%，信貸資源分配不均，小微企業(yè)難以取得貸款。4月末，企業(yè)向銀行融資平均利率為8.53%（基準利率上浮30%），向中介機構借款利率35%，融資成本高，小微企業(yè)難以承受。雖然小額貸款公司及一些擔保公司從一定程度上緩解了融資需求，但在費率較高、要求提供反擔保等苛刻條件下，仍無法滿足小微企業(yè)的融資需求。而小額貸款保證保險不僅能夠幫助企業(yè)融資、轉嫁應收賬款風險，還可以幫助企業(yè)進行風險管控，提高企業(yè)的發(fā)展品質(zhì)等。
　　據(jù)了解，2011年11月，浙江省金融辦發(fā)文確定了第一批擴大小額貸款保證保險試點縣(市、區(qū))。溫州市的龍灣區(qū)、瑞安市、樂清市被列入其中。原則上，試點對象為申請小額貸款的農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶、中小企業(yè)和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者(個人工商戶)，貸款資金只能用于生產(chǎn)經(jīng)營，不得用于消費及其他用途。其中，在額度方面，小企業(yè)單戶發(fā)放金額不超過300萬元，城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者單戶限額20萬元，農(nóng)戶單戶限額30萬元。
　　試點期間，貸款利率原則上不超過同期基準利率上浮30%的水平，保險機構根據(jù)不同的承保模式確定費率，最高不超過貸款本息的2%，貸款時間不超過1年。投保保險的小額貸款為無抵押保險，如果出現(xiàn)風險，銀行和保險機構原則上按3:7的比例分攤貸款本息損失。
　　據(jù)悉，該試點方案計劃一年內(nèi)向小貸借款人發(fā)放貸款累計超過5000萬元，爭取緩解小微企業(yè)、農(nóng)戶和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者融資難的問題。
　　目前，龍灣區(qū)、瑞安市的小額貸款保證保險試點已經(jīng)有了實質(zhì)性進展。龍灣區(qū)財政設立100萬元的小額貸款風險補償基金、瑞安市財政設立了300萬元以上的小額貸款風險補償基金，在試點期間，對保險機構在該保險項目賠款總額超出當年該保險項保費150%的部分，從該基金給予補償。
　　今年6月6日下午，溫州小額貸款保證保險第一單簽出，而這第一單是“雙胞胎”：瑞安農(nóng)村合作銀行以基準利率上浮20%（企業(yè)）或30%（個人）優(yōu)惠條件、太平洋產(chǎn)險瑞安支公司以1.8%的優(yōu)惠費率，向瑞安市超星箱包皮件有限公司和做服裝生意的個體戶陳先生分別貸款140萬元、15萬元。同一天，龍灣區(qū)農(nóng)村合作銀行以基準利率上浮20%的優(yōu)惠條件、太平洋產(chǎn)險龍灣支公司以1.8%的優(yōu)惠費率，為溫州市月球膠木電器有限公司貸款100萬元。
　　另據(jù)了解，今年5月底，太平洋產(chǎn)險浙江省分公司與中國工商銀行浙江省分行聯(lián)合推出了“易保貸”小額貸款+保證保險的組合產(chǎn)品。“易保貸”是為小微企業(yè)解決融資難題量身打造的，其支持對象主要為小微企業(yè)。只要有融資需求的小微企業(yè)，通過投保太平洋產(chǎn)險提供的費率為2%的小額貸款保證保險獲得增信，即可從工行機構獲得相應的小額貸款，單筆最高500萬元。工行提供了50億元小額貸款額度，預計2012年至少有1600家小微企業(yè)從中受益。
　　簽單數(shù)量不多？
　　“確實有保險公司簽出了小額貸款保證保險保單，但此后簽單數(shù)量其實并不多。”溫州的一位保險公司高管告訴我們。
　　溫州當?shù)匾晃槐ｋU業(yè)內(nèi)人士分析，小額貸款保證保險叫好不叫座，可能有4個方面的原因：
　　第一，銀行方面對此項保險產(chǎn)品興趣不大，因為按照試點方案，小額貸款利率原則上最多只能在同期基準利率的基礎上上浮30%，而一旦出現(xiàn)違約風險，則要承擔貸款本息30%的金額收不回來的風險。也就相當于，以央行7月6日降息前的一年期基準貸款利率6.31%計算，銀行每貸出100萬元，可以多收18930元利息，一旦貸款收不回來，卻要承擔30萬元的風險。此外，貸款利率的具體浮動幅度，也需要總行批準，否則“上面不變，下面也不可能做很多”。
　　“銀行方面想將違約風險全部轉嫁給保險公司，但這顯然是不現(xiàn)實的。”上文提及的保險業(yè)內(nèi)人士說。因為如果銀行不承擔任何風險，很可能導致小額貸款濫發(fā)，上世紀末本世紀初的汽車消費貸款保證保險（車貸險）就是一個典型例子。
　　車貸險是指購車人為獲得銀行的按揭貸款，到保險公司購買這個險種，保險合同簽訂后，如果借款人不能按約還款，由保險公司向銀行承擔賠償損失責任的一種保險。
　　車貸險業(yè)務于1998年推出，此后伴隨著汽車消費需求的增加，該業(yè)務迅猛增長，成為有效保障銀行汽車消費信貸安全的重要手段，成為汽車消費市場的重要支柱之一。但隨著車貸險期限過半或到期，保險公司的賠付率不斷上升，不良車貸險不斷增加，各保險公司損失慘重。從2003年下半年開始，各保險公司開始停辦車貸險，紅火的車貸險一度陷入低谷。
　　很多保險公司與銀行簽訂的車貸險合作協(xié)議上有以下規(guī)定：“當出現(xiàn)保險事故時，由保險公司直接承擔全部賠償責任。”
　　這位業(yè)內(nèi)人士表示，車貸險出現(xiàn)問題，固然與“市場的無序競爭”“保險責任及承保方式過于寬泛”“汽車降價過快，借款人喪失信用”等有關，但很重要的一個原因是，保險責任及承保方式過于寬泛，銀行不承擔任何風險責任，部分員工不嚴格按照操作程序審核，造成惡意騙貸現(xiàn)象嚴重，保險公司損失慘重。
　　小額貸款保證保險叫好不叫座的另一個原因，與小微企業(yè)不景氣有關。“以前溫州收到的各類訂單很多，多數(shù)小微企業(yè)的員工幾乎每天都要加班，一個月最多休息兩天。如今訂單少了，很多企業(yè)為了留住工人，只能維持不停產(chǎn)，員工每周都能休息一天，有員工開玩笑說，都快趕上雙休日了。”一位熟悉溫州小微企業(yè)的當?shù)厝烁嬖V我們，他知道有一個企業(yè)主，平時開著瑪莎拉蒂跑車，今年為了應付車輛年檢，只給車上了交強險，而且車也不開了，理由是“加不起油”。
　　“企業(yè)不景氣，貸款需求不高，小額貸款保證保險的投保需求自然也就小了。”這位保險業(yè)內(nèi)人士說。
　　還有兩個原因，影響了小額貸款保證保險的發(fā)展：企業(yè)主可以用房產(chǎn)證抵押，向銀行貸款；向親戚朋友借款，雖然利率可能比銀行貸款利率稍高，但省卻了銀行和保險公司審核的麻煩。
　　需要多方合作
　　據(jù)介紹，其實小額貸款保證保險還是有很大市場潛力的。很多小額貸款公司表達了購買該險種的意愿。但根據(jù)目前的試點方案，只有申請小額貸款的農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶、中小企業(yè)和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者(個人工商戶)可以投保，小額貸款公司并不在申請對象范圍內(nèi)。
　　我們從溫州保監(jiān)分局獲悉，近一個月以來，浙江省溫州市龍灣區(qū)及瑞安市政府、溫州保監(jiān)分局、溫州市農(nóng)村合作銀行、太平洋產(chǎn)險溫州分公司、人保財險溫州市分公司、瑞安華峰小額貸款股份有限公司等多方聯(lián)動推進小額貸款保證保險試點，以解決小微企業(yè)、農(nóng)戶和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者融資難問題，促進小微企業(yè)、農(nóng)戶和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者加快發(fā)展。
　　據(jù)溫州媒體報道，人保財險瑞安支公司與瑞安華峰小額貸款公司簽署銀保合作協(xié)議，今后，在小貸公司也可以利用小額貸款保證保險獲得貸款。
　　另據(jù)透露，關于如何促進保險業(yè)如何更好地服務溫州金融綜合改革試驗區(qū)建設，浙江保監(jiān)部門正與有關部門洽商，目前已有框架，具體細化后就會出臺。
　　“扶持小微企業(yè)發(fā)展，發(fā)展小額貸款保證保險，不能單靠保險公司一方推動，還需要政府、銀行等部門盡快出臺細化的政策，共同推動該業(yè)務發(fā)展。”這位保險公司業(yè)內(nèi)人士說。
　　無憂保提示：車險理賠難，關鍵在于保險公司喪失了信譽，保險責任及承保方式過于寬泛，銀行不承擔任何風險責任，部分員工不嚴格按照操作程序審核，造成惡意騙貸現(xiàn)象嚴重，保險公司損失慘重。