【摘要】“80后”曾被譽(yù)為“在糖罐里長(zhǎng)大的一代”，但不少現(xiàn)已年近三十的80后的生活卻并不瀟灑。由于理財(cái)意識(shí)較薄弱，一些80后或?qū)①Y金全部投入股市期望“大撈一把”，或變身“消費(fèi)達(dá)人”，成為月光族成員。而隨著結(jié)婚、生子，80后肩上的責(zé)任越來(lái)越重。在4-2-1式的家庭結(jié)構(gòu)下，如何未雨綢繆，合理規(guī)劃，保障未來(lái)無(wú)憂(yōu)，難免讓他們頭疼。專(zhuān)家指出，80后善于接受新鮮觀念，不妨考慮利用保險(xiǎn)為自己構(gòu)建抵御風(fēng)險(xiǎn)的屏障。
　　三口之家需保障充足
　　較早出生的80后，很多人現(xiàn)已組建自己的家庭并有了下一代。在房?jī)r(jià)和物價(jià)高企的當(dāng)下，80后小夫妻將面臨同時(shí)贍養(yǎng)4位老人、撫養(yǎng)1個(gè)孩子的“山大”壓力，因此更需精心規(guī)劃自己的未來(lái)。
　　友邦保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，80后父母作為家庭的“頂梁柱”應(yīng)先為自己構(gòu)建周全的保障，意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等都是相對(duì)高保障的產(chǎn)品，可作首要考慮。
　　對(duì)于剛迎來(lái)可愛(ài)寶寶的80后，中宏保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，年輕父母應(yīng)從意外、醫(yī)療和重疾三方面為剛誕生的孩子做好保障。新生兒好奇心強(qiáng)烈，磕磕碰碰是家常便飯，因此宜適當(dāng)儲(chǔ)備意外門(mén)急診險(xiǎn)或意外醫(yī)療險(xiǎn)。另外，新生兒在出生后的半年時(shí)間里抵抗力一般較強(qiáng)，隨后因失去母體抗體導(dǎo)致免疫力下降，可能經(jīng)常生病，父母應(yīng)添置相應(yīng)的醫(yī)療險(xiǎn)以備急需。當(dāng)然，重疾保障同樣不可或缺，由于現(xiàn)在的醫(yī)療醫(yī)藥價(jià)格往往令普通百姓“傷不起”，為寶寶及早儲(chǔ)備一份重大疾病保險(xiǎn)，也能有效降低潛在的巨大財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
　　單身人士?jī)?yōu)先考慮意外險(xiǎn)
　　目前，很多80后已邁入30歲門(mén)檻，部分人甚至已成為社會(huì)中堅(jiān)，但相比前輩們的穩(wěn)定，80后在30歲之前，近半數(shù)至少換過(guò)兩次工作，36%的80后甚至目前還沒(méi)有穩(wěn)定工作。由于缺乏正確的理財(cái)觀，主動(dòng)或被動(dòng)成為“月光族”的80后，實(shí)際生活遠(yuǎn)不如想象中那樣輕松，工作不穩(wěn)定及薪資水平相對(duì)較低，決定了他們自身抵御經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。但作為獨(dú)生子女，80后往往要獨(dú)自承擔(dān)對(duì)父母妻兒的重大責(zé)任，因此更需要借助保險(xiǎn)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。
　　友邦保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，80后單身人士應(yīng)優(yōu)先考慮意外險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品，由于意外風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，80后在投保綜合意外險(xiǎn)之后，若是經(jīng)常駕車(chē)出行，一定要投保充足的人身意外傷害險(xiǎn)。經(jīng)常出差的人，還應(yīng)投保一份交通工具綜合意外險(xiǎn)，能額外增加乘坐飛機(jī)、火車(chē)、輪船、公共汽車(chē)及出租車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)保障。目前，一年期10萬(wàn)元保額的意外險(xiǎn)只需100元左右，能提供500萬(wàn)元交通意外保障的意外險(xiǎn)也只需千元就能“搞定”。
　　同時(shí)，兩全重大疾病保險(xiǎn)也是單身80后應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)考慮的險(xiǎn)種。一般說(shuō)，兩全重疾險(xiǎn)會(huì)有生存金/滿(mǎn)期金給付，80后與其讓錢(qián)花得不明不白，不如在為自己構(gòu)建周全保障的同時(shí)作一些積累。況且，保險(xiǎn)是越早買(mǎi)越早受益，且保費(fèi)相對(duì)較低，負(fù)擔(dān)也輕一些。需要提醒的是，一般說(shuō)，對(duì)于適用均衡費(fèi)率的保險(xiǎn)產(chǎn)品(每年交同樣的保費(fèi))，年齡越小費(fèi)率越低，因此要注意盡量選在生日前申請(qǐng)投保，從而用更低的費(fèi)率享受同等的保障。
　　此外，基于我國(guó)基本養(yǎng)老金制度的特點(diǎn)等因素，80后及早做好養(yǎng)老保險(xiǎn)很有必要。養(yǎng)老金替代率是衡量退休前后保障水平差異的標(biāo)準(zhǔn)之一，目前已退休的人員，不少人的養(yǎng)老金替代率在80%—90%，雖然收入較退休前少點(diǎn)，但退休后基本仍能維持退休前的生活水平。但對(duì)80后來(lái)說(shuō)，未來(lái)的養(yǎng)老金替代率可能會(huì)降到40%左右，這意味著退休后領(lǐng)到的養(yǎng)老金可能不到在職時(shí)工資的一半。所以，80后的養(yǎng)老也是個(gè)應(yīng)該考慮的問(wèn)題。
　　為抵御通脹，80后不妨選擇分紅養(yǎng)老保險(xiǎn)，但切記不要忽視保障而過(guò)分期待分紅收益，易導(dǎo)致保障不足；也不要對(duì)分紅沒(méi)有信心，因?yàn)榉旨t是分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)收益，且收益以復(fù)利不斷累計(jì)，通常是終身保障終身分紅累計(jì)。
　　“丁克”家庭考慮兩類(lèi)險(xiǎn)種
　　追求自我實(shí)現(xiàn)、崇尚自由的個(gè)性，造成了目前越來(lái)越多的80后夫婦選擇“丁克”。從眼前來(lái)看，丁克們的生活的確更為輕松，但隨之而來(lái)的養(yǎng)老等問(wèn)題將成為“丁克”家庭最大的顧慮。
　　專(zhuān)家建議，“丁克”家庭應(yīng)重點(diǎn)考慮兩類(lèi)產(chǎn)品，一是帶有長(zhǎng)期護(hù)理金保障的險(xiǎn)種，如友邦保險(xiǎn)全佑一生“六合一”保險(xiǎn)計(jì)劃、國(guó)泰人壽“康順長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)”等；二是選擇一些集身故給付、生存現(xiàn)金、增值紅利、現(xiàn)金紅利于一體的分紅型兩全保險(xiǎn)。最好是選擇按月領(lǐng)取生存現(xiàn)金的保險(xiǎn)產(chǎn)品，生存現(xiàn)金可保證退休后的生活品質(zhì)，保單紅利可以增加收益，協(xié)助80后實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值和增值。
　　【無(wú)憂(yōu)保提示】當(dāng)然，已給付的生存保險(xiǎn)金和養(yǎng)老保險(xiǎn)金，如果暫不領(lǐng)取，也可選擇繼續(xù)留存在賬戶(hù)進(jìn)行累積生息。有些保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)對(duì)生存金累積生息的年利率作特別說(shuō)明，如不低于同期中國(guó)人民銀行規(guī)定的一年定期存款利率加1%，按日復(fù)利方式計(jì)算，保證息漲隨漲等。