【摘要】自2009年稀里糊涂買(mǎi)了一份中國(guó)人壽(17.55,0.41,2.39%)保險(xiǎn)股份有限公司的“國(guó)壽鴻富兩全保險(xiǎn)”之后，3年間番禺農(nóng)戶(hù)郭炳輝一直都在爭(zhēng)取退保。2012年5月15日，郭炳輝的第三次退保申請(qǐng)幾經(jīng)周折后再度被勸止。
　　“5萬(wàn)元白白放了3年，‘現(xiàn)金價(jià)值’還要被吃掉一千多元？”近日郭炳輝憤懣向媒體講述了其辦理保險(xiǎn)的過(guò)程，其中的諸多疑問(wèn)，依然是目前眾多“被保險(xiǎn)”者的共同困惑。
　　事件回放
　　5萬(wàn)被保險(xiǎn)，3年退不了
　　2009年5月，郭炳輝因?yàn)檎鞯孬@得一筆賠償，存在當(dāng)?shù)匾患亦]儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)。“以前沒(méi)接觸過(guò)保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)營(yíng)銷(xiāo)人員推薦了國(guó)壽鴻富這款產(chǎn)品，說(shuō)比存款收益要高。”郭炳輝表示，在營(yíng)銷(xiāo)人員的積極推介下，其5萬(wàn)元存款最終換成了一份6年期躉交分紅型保險(xiǎn)。
　　不過(guò)，郭炳輝繳費(fèi)剛滿(mǎn)一年就開(kāi)始決定退保。“一年到頭有多少分紅根本就不知道，心里覺(jué)得不踏實(shí)，想退了改做定期存款。”在2010年第一次退保中，郭炳輝被告知首年退保有較大損失。該保險(xiǎn)“現(xiàn)金價(jià)值表”上清晰顯示，投保人在已交足兩年以上保費(fèi)的，公司才開(kāi)始退還現(xiàn)金價(jià)值。
　　2011年，郭炳輝無(wú)奈等待了一年后再次申請(qǐng)退保。這一次，保險(xiǎn)公司為郭炳輝算了一筆賬。按照現(xiàn)金價(jià)值表，5萬(wàn)元保費(fèi)當(dāng)年只能退回47250元現(xiàn)金價(jià)值，相當(dāng)于要損失2750元。“當(dāng)時(shí)說(shuō)滿(mǎn)三年就不扣錢(qián)，所以就沒(méi)退成。”郭炳輝說(shuō)。
　　2012年5月15日，這份保險(xiǎn)終于剛滿(mǎn)3年，郭炳輝就迫不及待來(lái)到銀行網(wǎng)點(diǎn)再次申請(qǐng)退保，結(jié)果卻令郭炳輝大失所望。經(jīng)過(guò)一番計(jì)算，郭炳輝總共能拿到50700元。“5萬(wàn)元放了3年，現(xiàn)金價(jià)值還要倒扣1250元。算上分紅，才有了700元收益，這比銀行存款少太多了！”郭炳輝和小編算了一筆賬，如果按照當(dāng)前三年期定期存款5%的利率計(jì)算，5萬(wàn)元存款3年的利息收入大約為7500元。
　　就此，相關(guān)人士聯(lián)系了中國(guó)人壽跟進(jìn)該單保險(xiǎn)的宋經(jīng)理，對(duì)方表示已經(jīng)和客戶(hù)解釋過(guò)，不再做具體回應(yīng)。而郭炳輝則無(wú)奈告訴小編，在5月18日與宋經(jīng)理的一番談判后，再度妥協(xié)開(kāi)始了第四年等待，“再等一年，損失少一些。”
　　投保先弄清“現(xiàn)金價(jià)值”
　   “這里明明說(shuō)只要滿(mǎn)2年就有現(xiàn)金價(jià)值了，為什么還要扣錢(qián)？”指著一份現(xiàn)金價(jià)值表，郭炳輝在歷經(jīng)幾年的退保申請(qǐng)后依然對(duì)這個(gè)概念懵懵懂懂。
　　所謂保單現(xiàn)金價(jià)值又稱(chēng)“解約退還金”，通俗的說(shuō)，就是投保者退保能夠拿回的本(不含分紅)。以郭炳輝這份6年期保險(xiǎn)而言，其現(xiàn)金價(jià)值表上對(duì)應(yīng)的數(shù)值是：“2年度末，945元；3年度末，975元，4年度末，現(xiàn)金價(jià)值1007元……”即是說(shuō)，1000元標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)，在投保3年后，只能退回975元。
　　很多農(nóng)戶(hù)在投保時(shí)對(duì)這個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題缺乏認(rèn)識(shí)，而一些保險(xiǎn)公司也沒(méi)有規(guī)范的做足提醒。“這份現(xiàn)金價(jià)值表是在投保后對(duì)方才打出來(lái)的，如果一早知道退保要扣錢(qián)，當(dāng)初就不買(mǎi)了。”郭炳輝強(qiáng)調(diào)。
　　分紅可能低于存款利息
　　如果按照當(dāng)前5年期存款利率5.5%計(jì)算，郭炳輝的5萬(wàn)元存款六年間一共可獲得利率為：50000元*5.5%*6年=16500元。即，六年后本息一共為66500元。
　　而按照這款國(guó)壽鴻富分紅保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，6年后收益為53750元保本收入再加上分紅。按照監(jiān)管規(guī)定，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)禁止以“存款、利率”等字眼進(jìn)行誤導(dǎo)銷(xiāo)售，更不能拿分紅與存款收益做比較，投保者的分紅收益是個(gè)未知數(shù)。
　　據(jù)郭炳輝介紹，保險(xiǎn)公司為其計(jì)算的今年分紅分別為：2009年為1037元；2010年降至889元，而今年的尚未計(jì)算出來(lái)，預(yù)計(jì)為800元左右。很明顯，上述分紅比同檔期存款收益要少。
　　“我自己2004年也買(mǎi)過(guò)國(guó)壽鴻富這款產(chǎn)品，當(dāng)時(shí)的收益是不錯(cuò)的。”當(dāng)?shù)剜]儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)工作人員盧小姐亦表示，即便是一款推出多年的產(chǎn)品，其分紅收益還是難以預(yù)測(cè)。對(duì)此，本報(bào)再次提醒，儲(chǔ)戶(hù)不要受營(yíng)銷(xiāo)推介影響，單純將保險(xiǎn)分紅與存款利息進(jìn)行比較。
　　值得注意的是，按照規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)該每年給投保戶(hù)寄送當(dāng)年分紅清單及其他相關(guān)單據(jù)，而郭炳輝卻表示這些年來(lái)從未收過(guò)任何單據(jù)。“保險(xiǎn)公司每年都有寄出啊，客戶(hù)沒(méi)有收到可以補(bǔ)打。”郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)盧經(jīng)理介紹。
　　對(duì)此，投保者要密切關(guān)注郵寄地址是否填寫(xiě)準(zhǔn)確或發(fā)生變遷。未收到相關(guān)單據(jù)，請(qǐng)及時(shí)聯(lián)系銀行網(wǎng)點(diǎn)或保險(xiǎn)公司。對(duì)于保險(xiǎn)公司造成的問(wèn)題，可撥打保險(xiǎn)公司投訴電話(huà)，或者直接向監(jiān)管部門(mén)投訴。今年4月26日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)剛剛宣布，全國(guó)統(tǒng)一維權(quán)投訴專(zhuān)線(xiàn)“12378”開(kāi)通。
　　【無(wú)憂(yōu)保提示】專(zhuān)家再次提醒，如果農(nóng)戶(hù)是在投保打單后才關(guān)注到現(xiàn)金價(jià)值的問(wèn)題，或者有其他疑問(wèn)，按規(guī)定都有10天猶豫期可退保。在猶豫期退保，一般只能扣除不超過(guò)10元的工本費(fèi)和發(fā)生的體檢費(fèi)用等。