【摘要】據(jù)了解，伴隨財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，保險(xiǎn)公司紛紛采取各種手段爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)。在電銷(xiāo)渠道，一些公司不惜將傳統(tǒng)渠道車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)虛列入電銷(xiāo)業(yè)務(wù)，以讓利競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，除了15%的優(yōu)惠折扣外，電銷(xiāo)渠道各種促銷(xiāo)也甚囂塵上。
　　近日針對(duì)虛假電銷(xiāo)問(wèn)題，5月底保監(jiān)會(huì)組織各地方保監(jiān)局對(duì)人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、中華保險(xiǎn)和陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)六家保險(xiǎn)公司進(jìn)行電銷(xiāo)業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查，6月底各地保監(jiān)局將向保監(jiān)會(huì)上報(bào)檢查結(jié)果。
　　保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是否需要行為監(jiān)管的話題再一次被重提。
　　六公司電銷(xiāo)被查
　　此次專項(xiàng)檢查的主要內(nèi)容是虛列電銷(xiāo)業(yè)務(wù)，將傳統(tǒng)渠道車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)虛列入電銷(xiāo)渠道。
　　“最近正在上下聯(lián)動(dòng)對(duì)電銷(xiāo)前六名保險(xiǎn)公司進(jìn)行專項(xiàng)檢查。”近日，小編從某地方保監(jiān)局監(jiān)管人士處獲悉，六家公司分別是人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、中華保險(xiǎn)和陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)。
　　據(jù)某大型險(xiǎn)企電銷(xiāo)負(fù)責(zé)人透露，此次專項(xiàng)檢查的主要內(nèi)容是：虛列電銷(xiāo)業(yè)務(wù)，將傳統(tǒng)渠道車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)虛列入電銷(xiāo)渠道。檢查方式主要是抽查，每家公司抽取個(gè)別分支機(jī)構(gòu)。
　　據(jù)某大型險(xiǎn)企車(chē)險(xiǎn)人士介紹，將非電銷(xiāo)渠道的業(yè)務(wù)虛列為電銷(xiāo)的方式有多種方式，比如保險(xiǎn)公司委托中介機(jī)構(gòu)對(duì)手中的客戶資源進(jìn)行呼出；中介機(jī)構(gòu)引導(dǎo)客戶甚至冒充客戶直接呼入；保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售人員到4S店駐點(diǎn)引導(dǎo)客戶主動(dòng)呼入；保險(xiǎn)公司直銷(xiāo)人員將客戶信息匯總給公司，由公司呼叫中心對(duì)客戶呼出等方式等。
　　“這些操作下，客戶利益并不會(huì)受到影響，因?yàn)榭蛻舯无D(zhuǎn)為電銷(xiāo)保單后，客戶可享受15%的費(fèi)率折扣。但是除了讓利優(yōu)惠利率外，保險(xiǎn)公司還要支付中介機(jī)構(gòu)、代理人高額的手續(xù)費(fèi)，實(shí)際上保險(xiǎn)公司成本在增加，有些保險(xiǎn)公司就吃不消了。”上述車(chē)險(xiǎn)人士透露，為此，有公司將此情況反映到了保監(jiān)會(huì)。
　　除此之外，某中小險(xiǎn)企車(chē)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人還反映，保險(xiǎn)公司進(jìn)行的各種電銷(xiāo)渠道促銷(xiāo)也是保監(jiān)會(huì)不鼓勵(lì)的。“比如贈(zèng)送加油卡、洗車(chē)卡等。”
　　“這些行為在保監(jiān)會(huì)看來(lái)都影響了正常的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。”上述中小險(xiǎn)企車(chē)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示，因?yàn)椴徽撌翘摿袠I(yè)務(wù)還是各類(lèi)促銷(xiāo)，都相當(dāng)于一種變相的“價(jià)格戰(zhàn)”。
　　今年4月份，保監(jiān)會(huì)召開(kāi)規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序?qū)ｎ}座談會(huì)，嚴(yán)厲指責(zé)個(gè)別保險(xiǎn)公司制定高費(fèi)用激勵(lì)政策沖規(guī)模、爭(zhēng)速度、保份額，不惜采取違法違規(guī)手段，惡意開(kāi)展不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。緊接著5月份保監(jiān)會(huì)又發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加大力度規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序有關(guān)問(wèn)題的通知》，指出行業(yè)虛列費(fèi)用、虛掛中介等傳統(tǒng)的違規(guī)形式仍普遍存在，虛假電銷(xiāo)、輸送不當(dāng)利益開(kāi)展不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等新的違規(guī)形式不斷涌現(xiàn)。同時(shí)明確表示“組織開(kāi)展電銷(xiāo)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)合規(guī)性專項(xiàng)檢查”、“對(duì)經(jīng)查實(shí)公司違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)電銷(xiāo)產(chǎn)品的，將責(zé)令停止使用電銷(xiāo)產(chǎn)品”。
　　“專項(xiàng)檢查后，很有可能會(huì)有公司個(gè)別地區(qū)的電銷(xiāo)業(yè)務(wù)被停掉。”上述中小險(xiǎn)企車(chē)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人擔(dān)憂。
　　據(jù)了解，除六家保險(xiǎn)公司外，其余開(kāi)展電銷(xiāo)的保險(xiǎn)公司也有公司開(kāi)始“準(zhǔn)備”，以便迎接監(jiān)管層的專項(xiàng)檢查。
　　行業(yè)盈虧依賴嚴(yán)厲監(jiān)管？
　　伴隨車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的進(jìn)行，車(chē)險(xiǎn)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)逐步放開(kāi)，伴隨價(jià)格管制而生的各種行為監(jiān)管都將逐步放開(kāi)。
　　截至目前，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)獲得電銷(xiāo)牌照的保險(xiǎn)公司已經(jīng)達(dá)到16家之多，保費(fèi)規(guī)模迅速增長(zhǎng)。2011年平安財(cái)險(xiǎn)電銷(xiāo)保費(fèi)為221.9億元，人保財(cái)險(xiǎn)130億元，太保財(cái)險(xiǎn)53.73億元。“預(yù)計(jì)未來(lái)兩年，車(chē)險(xiǎn)電銷(xiāo)市場(chǎng)保費(fèi)規(guī)模有望沖擊千億元大關(guān)。”業(yè)內(nèi)人士表示。
　　今年財(cái)險(xiǎn)行業(yè)之所以競(jìng)爭(zhēng)加劇甚至出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)，業(yè)內(nèi)人士分析主要有兩方面原因：一是外需下降、汽車(chē)銷(xiāo)售放緩、部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難等因素制約了市場(chǎng)需求，保險(xiǎn)公司保費(fèi)壓力大。另一方面是受益于近兩年行業(yè)效益好轉(zhuǎn)，有的公司又重新將業(yè)務(wù)政策由效益導(dǎo)向調(diào)整為規(guī)模導(dǎo)向。
　　電銷(xiāo)作為迅速增長(zhǎng)的新興渠道，自然成為各家財(cái)險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪的戰(zhàn)場(chǎng)。而電銷(xiāo)市場(chǎng)的各類(lèi)競(jìng)爭(zhēng)該不該受到限制，業(yè)內(nèi)亦存不同意見(jiàn)。
　　對(duì)于虛列電銷(xiāo)業(yè)務(wù)，上述大型險(xiǎn)企車(chē)險(xiǎn)人士表示：“如果不將傳統(tǒng)渠道的業(yè)務(wù)引導(dǎo)到新渠道上來(lái)，客戶資源早晚會(huì)被其他保險(xiǎn)公司新渠道搶走。”其認(rèn)為，電銷(xiāo)、網(wǎng)銷(xiāo)現(xiàn)有的價(jià)格優(yōu)勢(shì)決定了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向新渠道的必然，保險(xiǎn)公司提前將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)引導(dǎo)到新渠道上不過(guò)是為了留住客戶。
　　“況且保險(xiǎn)公司在讓客戶享受車(chē)險(xiǎn)價(jià)格優(yōu)惠15%的前提下，還要支付額外的手續(xù)費(fèi)給第三方，也是企業(yè)自愿行為，不應(yīng)該受到阻止。”上述大型險(xiǎn)企司電銷(xiāo)負(fù)責(zé)人表示。
　　但是上述中小險(xiǎn)企車(chē)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人擔(dān)憂，個(gè)別保險(xiǎn)公司不顧市場(chǎng)實(shí)際、公司資金實(shí)力和管控能力，盲目“大干快上”，導(dǎo)致市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)，擾亂市場(chǎng)秩序，導(dǎo)致行業(yè)的再次虧損。“歸根結(jié)底還是目前市場(chǎng)需不需要行為監(jiān)管的老問(wèn)題，之所以管主要還是很多保險(xiǎn)公司管理層的經(jīng)營(yíng)理念跟不上。”
　　事實(shí)上，從近些年財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展來(lái)看，往往正是監(jiān)管趨嚴(yán)、市場(chǎng)秩序向好的情況下，財(cái)險(xiǎn)公司的盈利情況才相對(duì)比較樂(lè)觀。
　　但是，該中小險(xiǎn)企車(chē)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，這不能成為保險(xiǎn)市場(chǎng)行為監(jiān)管一直延續(xù)下去的理由。在保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格管制的當(dāng)下，保險(xiǎn)主體必然會(huì)尋求各種各樣的競(jìng)爭(zhēng)手段，監(jiān)管層勢(shì)必不斷地出臺(tái)新的監(jiān)管措施。伴隨車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的進(jìn)行，車(chē)險(xiǎn)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)逐步放開(kāi)，伴隨價(jià)格管制而生的各種行為監(jiān)管都將逐步放開(kāi)。
　　“最理想的監(jiān)管是監(jiān)管好保險(xiǎn)公司的償付能力和保護(hù)好消費(fèi)者的利益，當(dāng)然前提是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者盲目競(jìng)爭(zhēng)理念的轉(zhuǎn)變。”
　　【無(wú)憂保提示】對(duì)于電銷(xiāo)“讓利競(jìng)爭(zhēng)”問(wèn)題，業(yè)內(nèi)諸多人士看法不一：在業(yè)內(nèi)諸多人士看來(lái)，保險(xiǎn)公司犧牲自身利潤(rùn)讓利于消費(fèi)者無(wú)可厚非；但也有人認(rèn)為目前保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，如此下去容易導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)，監(jiān)管層的干預(yù)很有必要。