【摘要】近期，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了通知針對(duì)國(guó)務(wù)院3月份發(fā)布的《醫(yī)改“十二五”規(guī)劃》的一些思路進(jìn)行了貫徹傳達(dá)，“積極探索利用基本醫(yī)保基金購(gòu)買商業(yè)大病保險(xiǎn)，有效提高重特大疾病保障水平。”是核心思路，提高城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保障水平，切實(shí)減輕城鄉(xiāng)居民的就醫(yī)負(fù)擔(dān)。
　　“積極探索利用基本醫(yī)保基金購(gòu)買商業(yè)大病保險(xiǎn)，有效提高重特大疾病保障水平。”6月19日，保監(jiān)會(huì)向保險(xiǎn)業(yè)發(fā)布通知，傳達(dá)貫徹國(guó)務(wù)院3月份發(fā)布的《醫(yī)改“十二五”規(guī)劃》中的一系列創(chuàng)新性思路，其中這一項(xiàng)被視作最重大的政策破冰。
　　利用龐大的、穩(wěn)定的醫(yī)保基金直接購(gòu)買商業(yè)大病保險(xiǎn)？在此之前，幾乎無(wú)人敢于設(shè)想醫(yī)改力度如此之大。一直以來(lái)，醫(yī)保基金與商業(yè)保險(xiǎn)的交集，只限于政府動(dòng)用醫(yī)?；鹳?gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司通常扮演“配角”的角色。若能直接動(dòng)用醫(yī)保基金購(gòu)買商業(yè)大病保險(xiǎn)，則意味著一直以來(lái)由商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的重大疾病保險(xiǎn)，將迎來(lái)可靠的政策依據(jù)和財(cái)力支持。
　　這一積極的改革信號(hào)于今年“兩會(huì)”之后首度放出，此次保險(xiǎn)監(jiān)管部門正式發(fā)文向全行業(yè)傳達(dá)改革精神，這份通知也因此被業(yè)內(nèi)稱作“商業(yè)健康保險(xiǎn)有史以來(lái)獲得的最重大利好”，其用意相當(dāng)明確：契合醫(yī)改步伐，爭(zhēng)取政策支持，讓商業(yè)健康保險(xiǎn)全方位參與醫(yī)改體系建設(shè)，為一直在夾縫中生存的商業(yè)健康保險(xiǎn)贏得不可限量的發(fā)展空間。
　　逾13億人擁有自己的基本醫(yī)療保障，是三年前啟動(dòng)的深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革（俗稱“新醫(yī)改”）的基本目標(biāo)：實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)居民“病有所醫(yī)”，推動(dòng)中國(guó)步入“全民醫(yī)保”時(shí)代。
　　但這僅僅停留在“?；?rdquo;的水平線上，城鄉(xiāng)居民最為關(guān)切的重特大疾病，仍然是帶給諸多家庭沉重經(jīng)濟(jì)壓力的心頭之患，城鄉(xiāng)居民通過(guò)醫(yī)保體系能夠解決的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，仍然不足以緩解因重特大疾病引發(fā)的“看病貴”難題。
　　因此，逐步提高大病報(bào)銷起付線，讓大病患者個(gè)人付費(fèi)越來(lái)越少，成為新醫(yī)改承載的另一項(xiàng)重任：提高城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保障水平，切實(shí)減輕城鄉(xiāng)居民的就醫(yī)負(fù)擔(dān)，真正解決“看病貴”難題。
　　三年醫(yī)改路，已經(jīng)初步建立起有中國(guó)特色的醫(yī)保制度：以職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療為主體，以城鄉(xiāng)醫(yī)療救助制度為兜底，以商業(yè)健康保險(xiǎn)和其他多種形式醫(yī)療保險(xiǎn)為補(bǔ)充。
　　但是，補(bǔ)充的角色畢竟只是一個(gè)配角。從商業(yè)保險(xiǎn)公司的角度來(lái)看，在同步提升保障水平的基本醫(yī)保體系之外生存，總是令商業(yè)保險(xiǎn)面臨著各種各樣的不確定性：基本醫(yī)保報(bào)銷目錄若有變動(dòng)，商業(yè)保險(xiǎn)的承保范圍是否也要隨之調(diào)整？基本醫(yī)保大病封頂線逐步提高，商業(yè)保險(xiǎn)是否也要隨之調(diào)整產(chǎn)品定位？在夾縫中生存的商業(yè)健康保險(xiǎn)，一直未能找到自身發(fā)展的明確定位和合理空間。
　　從政府的立場(chǎng)來(lái)看，動(dòng)用醫(yī)?；鹬苯淤?gòu)買商業(yè)大病保險(xiǎn)，意味著進(jìn)一步盤活了醫(yī)?；鸬男?，打破了目前醫(yī)保基金大病保障額度有限、短期內(nèi)無(wú)法大幅度提升大病保障水平的局限，提高參保人員的大病保障額度，拓寬參保人員的保障范圍和大病病種，在解決城鄉(xiāng)居民的大病保障問(wèn)題上，發(fā)揮了商業(yè)保險(xiǎn)“四兩撥千斤”的作用。
　　從參保居民的切身利益來(lái)看，如果改革賦予公眾根據(jù)自身需求選擇對(duì)接了醫(yī)保基金的商業(yè)大病保險(xiǎn)的自由，無(wú)異于減少了基本醫(yī)保體系之外重復(fù)購(gòu)買商業(yè)大病保險(xiǎn)的可能，從這一點(diǎn)看，利用醫(yī)?；鹬苯淤?gòu)買商業(yè)大病保險(xiǎn)，不失為最大限度地方便參保人的政策設(shè)計(jì)，更是有效節(jié)省社會(huì)成本、優(yōu)化醫(yī)療保險(xiǎn)資源配置的重大改革。
　　涉及13億人切身利益的醫(yī)保基金，來(lái)源穩(wěn)定，規(guī)模漸增。政策堅(jiān)冰已破，利用基金的一部分直接購(gòu)買商業(yè)大病保險(xiǎn)，令商業(yè)保險(xiǎn)擁有了可靠的政策依據(jù)和財(cái)力支持，那么，接下來(lái)保險(xiǎn)業(yè)要面對(duì)的，即是保險(xiǎn)產(chǎn)品的匹配、配套政策的完善和保險(xiǎn)監(jiān)管的強(qiáng)化。
　　參保人員需求各異，眾口難調(diào)，什么樣的商業(yè)大病保險(xiǎn)能夠迎合大眾的最基本需求？商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)顯然要結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、醫(yī)療消費(fèi)水平和基金使用情況，研究制定與基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度有效銜接的重特大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃，綜合考慮公眾的籌資水平、產(chǎn)品的報(bào)銷比例和保障額度。
　　既然政府有意統(tǒng)籌協(xié)調(diào)基本醫(yī)保和商業(yè)健康保險(xiǎn)政策，實(shí)現(xiàn)基本醫(yī)保和商業(yè)健康保險(xiǎn)的一體化管理，那么，有關(guān)的稅收優(yōu)惠政策仍然需要進(jìn)一步明確具體的內(nèi)容和出臺(tái)的時(shí)間，這一制約商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵癥結(jié)若不能盡快解決，仍然會(huì)影響到實(shí)際的執(zhí)行效果和改革目標(biāo)的達(dá)成。
　　無(wú)憂保網(wǎng)提示:我國(guó)的醫(yī)療改革制度不斷的完善，通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充并不能滿足要求，只有盤活了醫(yī)?；鸬男埽蚱屏四壳搬t(yī)?；鸫蟛”Ｕ项~度有限、短期內(nèi)無(wú)法大幅度提升大病保障水平的局限，提高參保人員的大病保障額度，拓寬參保人員的保障范圍和大病病種，才能更好的實(shí)現(xiàn)我國(guó)的醫(yī)療保障覆蓋。