【摘要】熱帶氣旋的風(fēng)力達(dá)到33米/秒，如果發(fā)生在北大西洋地區(qū)國(guó)際日期變更線以東的東北太平洋地區(qū)、或東經(jīng)160度以東的南太平洋地區(qū)，那么會(huì)被稱(chēng)為“颶風(fēng)”，熱帶氣旋是對(duì)無(wú)氣象鋒面的低壓系統(tǒng)借助有組織的對(duì)流（即雷暴活動(dòng)）和具有明確界限的氣旋表面風(fēng)力循環(huán)，作用于熱帶或次熱帶海水的天氣現(xiàn)象的通用術(shù)語(yǔ)。近期，美國(guó)非壽險(xiǎn)協(xié)會(huì)呼吁防范颶風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。
　　4月30日，美國(guó)非壽險(xiǎn)協(xié)會(huì)（Property Casualty Insurers Association of America，PCI）提醒家財(cái)險(xiǎn)、汽車(chē)保險(xiǎn)和企財(cái)險(xiǎn)保單持有人在保險(xiǎn)人或其代理人協(xié)助下，確保全面了解他們所持有保單的保障范圍和免賠額。PCI通過(guò)6個(gè)簡(jiǎn)明步驟持續(xù)提醒家財(cái)險(xiǎn)和企財(cái)險(xiǎn)保單持有人從當(dāng)日起的一星期之內(nèi)，了解免賠額、實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值、重置模式、保障額度、修復(fù)模式等專(zhuān)業(yè)概念，并一再?gòu)?qiáng)調(diào)洪水保險(xiǎn)不在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障范圍之內(nèi)。在颶風(fēng)季節(jié)來(lái)臨之際，PCI倡導(dǎo)全美所有保單持有人全面檢查他們的保單，提醒保單持有人清楚地知悉其保單的保障范圍至關(guān)重要，因?yàn)?，保單持有人可以及時(shí)與保險(xiǎn)人或代理人商議保單的保障范圍、免賠額和除外責(zé)任，并可以從保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)人那里獲得如何從國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃中購(gòu)買(mǎi)洪水保險(xiǎn)的相關(guān)信息。
　　PCI從2012年4月30日至颶風(fēng)季節(jié)來(lái)臨之日（2012年6月1日）的每一周向家庭或企業(yè)主宣傳如何防范颶風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。宣傳主題包括：降低颶風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)或竅門(mén)、自動(dòng)防洪設(shè)施的檢查和安裝、購(gòu)買(mǎi)颶風(fēng)保險(xiǎn)的引導(dǎo)、在暴風(fēng)雨來(lái)臨之際的應(yīng)對(duì)和來(lái)臨之后施救的基本措施等。PCI發(fā)布的第一個(gè)知識(shí)手冊(cè)是《通向安全的七步法》，主要闡述家庭或企業(yè)主檢查他們的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)防風(fēng)程度的7個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)。這些標(biāo)準(zhǔn)包括：房頂?shù)慕Y(jié)實(shí)度、室內(nèi)防水屏障、屋頂覆蓋物、山墻端支撐、墻和地基連結(jié)的結(jié)實(shí)度、安全出口、車(chē)庫(kù)門(mén)。有關(guān)這些重要標(biāo)準(zhǔn)的具體內(nèi)容可在PCI公布的網(wǎng)站上查找。PCI發(fā)布的第二個(gè)知識(shí)手冊(cè)是《自動(dòng)防風(fēng)設(shè)施的檢查》，指出了3個(gè)關(guān)鍵檢查步驟：檢查屋頂形狀，檢查屋頂材質(zhì)，檢查窗戶、房門(mén)和車(chē)庫(kù)門(mén)，有關(guān)檢查的細(xì)節(jié)和注意事項(xiàng)亦在PCI公布的網(wǎng)站上公開(kāi)。
　　美國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)具有上百年歷史，已發(fā)展成為一個(gè)業(yè)務(wù)細(xì)分程度高、政策游說(shuō)能力強(qiáng)、專(zhuān)業(yè)服務(wù)水平優(yōu)、職業(yè)教育體系全的協(xié)會(huì)體系，包括同業(yè)公會(huì)類(lèi)、專(zhuān)業(yè)服務(wù)類(lèi)和教育培訓(xùn)類(lèi)三大協(xié)會(huì)類(lèi)主體。同業(yè)公會(huì)一般按壽險(xiǎn)、非壽險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、中介等行業(yè)分類(lèi)，采用會(huì)員制，較著名的有美國(guó)壽險(xiǎn)協(xié)會(huì)（ACLI）、非壽險(xiǎn)協(xié)會(huì)（PCI）、美國(guó)再保險(xiǎn)協(xié)會(huì)（RAA）、美國(guó)保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)（CIAB）等。這些協(xié)會(huì)的主要職責(zé)是代表行業(yè)進(jìn)行游說(shuō)，影響國(guó)會(huì)和州立法，參與政府決策，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造有利的環(huán)境。PCI市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)程度高，每年財(cái)務(wù)預(yù)算達(dá)4000萬(wàn)美元，擁有雇員300多人，專(zhuān)業(yè)能力強(qiáng)。美國(guó)非壽險(xiǎn)協(xié)會(huì)主席Sampson先后擔(dān)任過(guò)美國(guó)商務(wù)部的副部長(zhǎng)和兩家公司的總裁，并曾在美國(guó)議會(huì)擔(dān)任過(guò)要職。PCI的會(huì)員包括1000多家保險(xiǎn)公司，是美國(guó)所有貿(mào)易協(xié)會(huì)中保險(xiǎn)公司會(huì)員較多的一個(gè)代表。PCI會(huì)員年承保保費(fèi)為179億美元，占美國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的38.3%。PCI的會(huì)員承保了美國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的44.3%，家財(cái)險(xiǎn)的31.6%，企財(cái)險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)的36.3%。PCI還全資成立了一家保險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息公司，名稱(chēng)為獨(dú)立統(tǒng)計(jì)服務(wù)公司（ISS），服務(wù)于450多家財(cái)產(chǎn)和責(zé)任險(xiǎn)公司，覆蓋了全行業(yè)一半以上的信息，每年獲得的保費(fèi)超過(guò)1000億美元。PCI致力于提升和保護(hù)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的可行性，并大力發(fā)揮防災(zāi)防損功能，以保護(hù)消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司利益。
　　保險(xiǎn)合同的格式性和復(fù)雜性使消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位，需要政府出面來(lái)保護(hù)。行業(yè)協(xié)會(huì)能否充分發(fā)揮自律作用，是關(guān)系到保險(xiǎn)業(yè)能否健康發(fā)展的重要因素之一。美國(guó)羅得島州約翰斯頓對(duì)北美最大型公司財(cái)務(wù)總監(jiān)的調(diào)查報(bào)告表明，幾乎所有公司都面臨自然災(zāi)難的威脅。然而，大多并沒(méi)有做好充分的防護(hù)準(zhǔn)備，也沒(méi)有全面考慮巨災(zāi)可能給企業(yè)運(yùn)營(yíng)所帶來(lái)的潛在商業(yè)影響。在這樣的背景下，PCI在防災(zāi)防損方面的引導(dǎo)和宣傳具有重要意義，在減少不必要損失的同時(shí)，避免了保險(xiǎn)糾紛。因此，美國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)社會(huì)形象佳，社會(huì)公信力也比較高，為打造公開(kāi)、公平和公正的保險(xiǎn)市場(chǎng)做出了貢獻(xiàn)。
　　由于防災(zāi)防損給保險(xiǎn)公司帶來(lái)的是間接、隱性效益，對(duì)提升公司短期經(jīng)濟(jì)效益的作用不明顯，中國(guó)的財(cái)險(xiǎn)公司往往防災(zāi)防損意識(shí)不高，導(dǎo)致對(duì)保戶的指導(dǎo)乏力。2012年以來(lái)，云南持續(xù)干旱，受旱面積達(dá)1163萬(wàn)畝，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失37億多元。云南省的保險(xiǎn)公司開(kāi)展了一系列抗旱救災(zāi)活動(dòng)，但大多是捐贈(zèng)活動(dòng)。如果保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與氣象部門(mén)合作，提前對(duì)其預(yù)警，并協(xié)助保險(xiǎn)公司采取措施防范，則會(huì)減少很多不必要的干旱損失。2009年3月2日，國(guó)家減災(zāi)委、民政部發(fā)布消息，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，自2009年起，每年的5月12日為全國(guó)“防災(zāi)減災(zāi)”日。為配合國(guó)家減災(zāi)委的該項(xiàng)工作，保監(jiān)會(huì)發(fā)文要求各地保監(jiān)局、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)學(xué)會(huì)和保險(xiǎn)公司開(kāi)展防災(zāi)減災(zāi)宣傳系列活動(dòng)，但這些活動(dòng)只是在每年的5月7日～13日之間進(jìn)行，效果并不明顯。美國(guó)PCI的實(shí)踐對(duì)中國(guó)具有積極的借鑒意義。
　　無(wú)憂保提示：購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，將風(fēng)險(xiǎn)防患于未然，在減少保險(xiǎn)公司賠付支出的同時(shí)，也提高了保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的話語(yǔ)權(quán)。中國(guó)的財(cái)險(xiǎn)公司往往防災(zāi)防損意識(shí)不高，對(duì)防災(zāi)防損工作重視度不足，防災(zāi)防損資金提取少，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，控制風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。