【摘要】買了兩份保險，除了事故居然沒有一家保險公司可以賠付。兩家保險公司拒賠各有說辭 律師表示應(yīng)由意外發(fā)生時的保險公司賠付。
　　幾年前,小靜因意外燒傷造成手臂向內(nèi)側(cè)彎曲。但因年幼，直到今年5月23日才接受了二次修復(fù)手術(shù)。然而，家人期待的理賠卻無法拿到。理由是二次手術(shù)時，在“太平人壽”保險公司購買的“意外傷害保險”已過期，無法繼續(xù)理賠。而現(xiàn)今投保的“中國人壽”保險公司也以“意外事故發(fā)生在保險前”拒絕理賠。
　　律師表示，推延手術(shù)是由病人的年齡及身體狀況等決定的，屬于不可抗拒力影響，這種情況下，保險合同約定的期限將失去法律效力，意外發(fā)生時的保險公司應(yīng)當繼續(xù)做出賠付。
　　◎事件 二次手術(shù)延期術(shù)后理賠遇麻煩
　　據(jù)小靜回憶，2008年6月29日，她來到位于南昌市青云譜區(qū)的姑姑家做客。下午4時左右，她感覺到肚子餓，但由于沒有大人在家，便告知兩位表姐妹自己要去廚房炒蛋吃。
　　這時，意外發(fā)生了，一股火苗噴向小靜弱小的身軀，她頓時一陣渾身劇痛。這起意外事故造成小靜身體多處燒傷。送往醫(yī)院后，醫(yī)生對小靜立即實施了手術(shù)。
　　“當時右手臂肘關(guān)節(jié)因嚴重?zé)齻?，造成手臂向?nèi)側(cè)彎曲。”據(jù)小靜的父親鄧先生介紹，手術(shù)之后，醫(yī)生表示小靜年齡太小，身體無法承受矯正這條手臂的手術(shù)，建議過幾年再進行第二次手術(shù)。而且，手術(shù)之后，他向投保的“太平人壽”保險公司江西分公司申請理賠，該保險公司賠付了當時的手術(shù)費用8874元。
　　鄧先生說，直到2012年5月23日，他咨詢了有關(guān)專業(yè)醫(yī)院后，才帶著女兒在醫(yī)院進行了第二次手術(shù)。
　　而現(xiàn)今，小靜購買的是“中國人壽”保險公司江西分公司的“學(xué)生兒童保險”。鄧先生說，為能獲得理賠，手術(shù)前他特地咨詢了“中國人壽”，有關(guān)負責(zé)人表示“像小靜的情況也能獲得理賠”。
　　16天后，手術(shù)后的小靜順利出院。鄧先生期待“中國人壽”能賠付相關(guān)的手術(shù)費用。然而，當他拿著手術(shù)醫(yī)院的診斷書找到保險公司申請理賠，得到的回答卻是，“意外是在參保以前發(fā)生的，不在保期限內(nèi)，不能獲賠”。
　　隨后，鄧先生又找到發(fā)生意外那年投保的保險公司——“太平人壽”保險公司江西分公司。“意外燒傷是在保險期內(nèi)發(fā)生的，對方應(yīng)該賠付。”這次索賠卻也遭到拒絕。
　　◎爭議 兩保險公司拒賠各有說辭
　　6月12日上午，鄧先生來到“太平人壽”保險公司江西分公司。該公司理賠部蔡經(jīng)理說，小靜購買的“太平學(xué)生綜合保險”的保險期限為1年，而其做第二次手術(shù)的時間是在3年后，已經(jīng)超過了理賠時間，不可能對此理賠。
　　對于前述說法，鄧先生并不認同。他認為，當時是不能承受這項手術(shù)，醫(yī)生才建議推延到現(xiàn)在，保險公司理應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任。
　　對此，蔡經(jīng)理指出，保險合同中約定“自事故發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)經(jīng)醫(yī)院進行的必須治療”才予以賠付。“即使是后續(xù)治療，也間隔了4年時間，已超過了180天。”
　　目前，鄧先生已將此反映至南昌市保監(jiān)局。工作人員受理投訴后表示，在調(diào)查清楚情況后將介入?yún)f(xié)調(diào)。
　　◎律師 應(yīng)由意外發(fā)生時的保險公司賠付
　　“應(yīng)由意外事故發(fā)生時的保險公司賠付。”江西華邦律師事務(wù)所蔡明律師表示，雖然小靜的第二次手術(shù)是在意外事故發(fā)生多年后，但卻是由這起事故所引起的，無論是后續(xù)治療費還是推延手術(shù)時間，保險公司都應(yīng)承擔(dān)理賠責(zé)任。
　　蔡律師指出，根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，因不抗拒力而無法行使請求權(quán)的，訴訟時效終止。蔡律師說，第二次手術(shù)之所以選擇在意外事故發(fā)生的3年后進行，是由病人當時的年齡和身體狀況等決定的，這屬于不可抗拒力，在這種情況下，保險合同中約定的180日期限就失去法律效力，保險公司應(yīng)當繼續(xù)做出理賠。
　　無憂保提示：看來保險投保還要看清賠償期限，有效期以內(nèi)的意外事故保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任。當然，先天性疾病一般保險公司也是不予以承保，這一點，投保時也要注意。