該不該如實(shí)告知生病狀況？

　　保險(xiǎn)故事　投保十年后生病怎么辦
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　　今年47歲的周女士早在10年前就為自己買了保險(xiǎn)，在購(gòu)買了主險(xiǎn)的同時(shí)還附加了健康保險(xiǎn)，附加險(xiǎn)年繳保費(fèi)350元。投保時(shí)周女士應(yīng)保險(xiǎn)公司的要求做了體檢，各項(xiàng)身體指標(biāo)均正常。今年3月，周女士在單位體檢中發(fā)現(xiàn)自己的血壓超標(biāo)。在看了本刊系列對(duì)投保時(shí)要如實(shí)告知的報(bào)道后，她詢問自己的高血壓要不要告知保險(xiǎn)公司?如果現(xiàn)在不說，將來理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)病史保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)拒賠?

　　按照一貫的思維，投保人應(yīng)當(dāng)把自己的身體情況盡可能詳盡地告訴保險(xiǎn)公司，但是周女士的情況卻有些復(fù)雜。因?yàn)橐坏└嬖V保險(xiǎn)公司，肯定會(huì)被要求體檢，然后根據(jù)檢查結(jié)果來判斷是否續(xù)保，或者是加費(fèi)，如果嚴(yán)重超標(biāo)還可能面臨拒保;如果周女士不說，一方面保險(xiǎn)公司未必會(huì)發(fā)現(xiàn)周女士在單位體檢的資料，理賠時(shí)不會(huì)發(fā)現(xiàn)周女士已經(jīng)有病史;另一方面，即使保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)了病史，但該記錄在投保后，起碼還是可以在第一次生病時(shí)可以獲得理賠，最多是面臨保單下一年度的拒保。

　　保險(xiǎn)探討　私下建議不告知

　　正清(友邦保險(xiǎn)代理人)：周女士的情況其實(shí)跟我自己的十分相像。我在三年前投保，可以說是一次買全了保險(xiǎn)，保額高達(dá)170萬。今年單位體檢，我發(fā)現(xiàn)自己患了高血脂，這一來，健康保險(xiǎn)如果要續(xù)保就要加費(fèi)不少，因?yàn)樵卺t(yī)學(xué)上我已經(jīng)不能被稱為“健康體”了。

　　雖然我是老老實(shí)實(shí)加費(fèi)的，但是私下建議周女士不必太“誠(chéng)實(shí)”。因?yàn)橹灰惆炎约旱母哐獕旱那闆r告訴保險(xiǎn)公司，等待你的肯定是重新體檢。

　　高血壓不像一般的疾病，如果是盲腸炎之類的一次手術(shù)結(jié)束就不會(huì)復(fù)發(fā)，高血壓卻可能反反復(fù)復(fù)發(fā)作很多次，而且用藥一般較貴，所以保險(xiǎn)公司肯定會(huì)認(rèn)真對(duì)待你的告知。

　　而等待你的無非三種結(jié)果：一、血壓超標(biāo)不嚴(yán)重，沒有大礙，保險(xiǎn)公司無條件續(xù)保;二、超標(biāo)但仍在承保范圍，周女士想續(xù)保必須多交保費(fèi)。三、嚴(yán)重高血壓，保險(xiǎn)公司拒保。如果是第三點(diǎn)，這也意味著周女士將來無法因高血壓獲得任何理賠，這或許就是誠(chéng)實(shí)的代價(jià)吧。而且一般來說，保險(xiǎn)公司的核賠是沒有能力了解到你在單位的體檢報(bào)告資料的。

　　詢問才須告知

　　木依(中德安聯(lián)代理人)：聽了主持人對(duì)于周女士情況的介紹，我覺得她完全沒有必要向保險(xiǎn)公司告知自己患了高血壓，這樣的誠(chéng)實(shí)，純粹是給自己找麻煩。

　　對(duì)于如實(shí)告知的情況，在這里我給廣大讀者作個(gè)補(bǔ)充，針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)，我國(guó)目前實(shí)行的是“詢問告知”，也就是保險(xiǎn)公司或者是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員詢問你了，那么投保人有義務(wù)告訴他們自己的身體情況。

　　周女士在投保前體檢一切正常，而十年以來每年續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)公司均未要求其出世健康證明或者健康告知，所以根本沒有必要自己去告訴保險(xiǎn)公司。所謂“如實(shí)告知”指的是投保時(shí)或者是保險(xiǎn)公司詢問客戶的時(shí)候，自己主動(dòng)告知，否則就顯得有點(diǎn)吃力不討好了。

　　至于周女士擔(dān)心以后發(fā)病保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)因?yàn)樗胁∈范苜r，這個(gè)也算多慮之列。我曾經(jīng)也接手過幾起理賠糾紛，都是病史紀(jì)錄在投保前發(fā)生的拒賠案件。而周女士在投保十年以后出現(xiàn)了高血壓病情，保險(xiǎn)公司又沒有對(duì)其進(jìn)行過健康詢問，所以一旦病發(fā)，沒有任何理由不賠償周女士的醫(yī)療金。

　　無須告知病情

　　曾平(中宏保險(xiǎn)代理人)：像周女士這樣購(gòu)買主險(xiǎn)附加健康險(xiǎn)套餐模式的保險(xiǎn)客戶非常多，這種健康附加險(xiǎn)一年大約幾百元保費(fèi)，往往不是終身保障的，也沒有保證續(xù)保的福利，所以如果不是保額特別高的話，一般各家保險(xiǎn)公司在每年續(xù)保時(shí)都不會(huì)要求客戶主動(dòng)出示健康證明。

　　所以，假設(shè)現(xiàn)在周女士不去保險(xiǎn)公司進(jìn)行健康補(bǔ)充說明，她在若干年后因高血壓住院治療仍然可以獲得理賠，但這種理賠往往是一次性的，病發(fā)后第二年周女士再繳保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司通常不會(huì)予以續(xù)保附加的健康險(xiǎn)，要么拒保，要么要求周女士多支付保費(fèi)。因?yàn)椋藭r(shí)的周女士在醫(yī)學(xué)上已不能作為健康體投保了，只能作為次標(biāo)體，她罹患疾病的可能性顯然要高出不少，因而要支付更多的保費(fèi)。

　　如果出于維護(hù)公司的利益，我們一般會(huì)要求客戶主動(dòng)進(jìn)行健康告知，但這其中實(shí)際上是有“漏洞”可鉆的。在保險(xiǎn)公司不詢問的基礎(chǔ)上，客戶完全沒有義務(wù)把自己的病情隨時(shí)通知保險(xiǎn)公司。而且可以請(qǐng)周女士放心的是，她絕對(duì)不會(huì)被拒賠。