【摘要】無(wú)論是2012年全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議對(duì)重點(diǎn)工作的部署，還是近半年來(lái)保監(jiān)會(huì)密集出臺(tái)的監(jiān)管措施，“保護(hù)消費(fèi)者利益”已成為貫穿保險(xiǎn)監(jiān)管工作的主線。有專(zhuān)家評(píng)價(jià)，“保護(hù)消費(fèi)者利益”被反復(fù)強(qiáng)調(diào)的背后是保監(jiān)會(huì)監(jiān)管理念的轉(zhuǎn)變。
　　《保險(xiǎn)法》賦予保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)主要有兩方面：一是要保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益；二是要維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，嚴(yán)格控制系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
　　然而，在過(guò)去的很長(zhǎng)時(shí)間里，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)往往扮演著既是“裁判員”，又是“教練員”的角色，一方面監(jiān)管著市場(chǎng)，另一方面又在推動(dòng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展。
　　“保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的‘雙重身份’讓他們往往既代表保險(xiǎn)公司利益，又代表保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。當(dāng)雙方利益沖突時(shí)，常會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)為保險(xiǎn)公司說(shuō)話的情況。”首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授庹國(guó)柱說(shuō)。
　　是“抓發(fā)展”還是“促發(fā)展”？是做行業(yè)的“裁判員”還是“教練員”？新一屆保監(jiān)會(huì)黨委給出了明確的答案。
　　保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波指出：“一個(gè)社會(huì)只有保護(hù)好弱勢(shì)群體的利益，這個(gè)社會(huì)才能夠?qū)崿F(xiàn)和諧發(fā)展。” 金融產(chǎn)品專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)的特質(zhì)使得保險(xiǎn)消費(fèi)者與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體之間形成了嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)，保險(xiǎn)消費(fèi)者在市場(chǎng)中一直處于弱勢(shì)地位。保險(xiǎn)消費(fèi)者是行業(yè)發(fā)展的衣食父母，如果得不到消費(fèi)者的認(rèn)可，保險(xiǎn)發(fā)展的道路只會(huì)越走越窄。
　　“監(jiān)管機(jī)構(gòu)”相對(duì)“主管機(jī)構(gòu)”，雖然僅僅是一字之差，卻使保險(xiǎn)監(jiān)管的角色更加清晰，行為的指向性更加明確。對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)王穩(wěn)表示，保監(jiān)會(huì)近來(lái)的監(jiān)管理念改變使保險(xiǎn)回歸其本源，是對(duì)保險(xiǎn)基本功能的修正，有利于行業(yè)未來(lái)的良性發(fā)展。
　　“為保險(xiǎn)消費(fèi)者加碼”
　　2012年1月17日，在全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議結(jié)束的10天后，保監(jiān)會(huì)便下發(fā)了《關(guān)于做好保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)，對(duì)涉及面頗廣的保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益工作進(jìn)行了全面的梳理和部署。
　　大到完善工作制度和體制的要求，小到對(duì)“營(yíng)業(yè)場(chǎng)所要張貼投訴辦理須知”的規(guī)定……《通知》直面目前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的突出問(wèn)題，從建立完善保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作制度和體制、加大信息披露、暢通投訴渠道、完善調(diào)處機(jī)制、普及保險(xiǎn)知識(shí)、加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)、提升車(chē)險(xiǎn)理賠服務(wù)質(zhì)量和解決壽險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)問(wèn)題、嚴(yán)厲查處侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的違法違規(guī)行為、接受社會(huì)監(jiān)督等九個(gè)方面對(duì)全行業(yè)提出明確要求。
　　“目前，保監(jiān)會(huì)各相關(guān)部門(mén)正逐步推進(jìn)《通知》中各項(xiàng)工作的進(jìn)程。”保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)小編表示。去年10月，該局正式成立，其主要工作職能為制度綜合、侵權(quán)查處、投訴處理及保險(xiǎn)公眾教育。
　　北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系主任鄭偉表示，保護(hù)消費(fèi)者利益的工作是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程，在過(guò)去的保險(xiǎn)監(jiān)管中也一直在進(jìn)行，近段時(shí)間，保監(jiān)會(huì)在保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)方面所做的工作實(shí)現(xiàn)了從量變到質(zhì)變的變化。
　　據(jù)悉，下一步，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將建立保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴處理辦法制度、完善行業(yè)保護(hù)消費(fèi)者體制、組織保險(xiǎn)消費(fèi)者滿意度測(cè)評(píng)活動(dòng)等多方面工作。
　　“保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體和保險(xiǎn)消費(fèi)者是保險(xiǎn)市場(chǎng)兩個(gè)最為重要的組成部分，他們就像天平的兩端?，F(xiàn)在，這個(gè)天平可能稍向經(jīng)營(yíng)主體一方傾斜，監(jiān)管部門(mén)的工作就是不斷為保險(xiǎn)消費(fèi)者一方加碼，使天平達(dá)到平衡、和諧。”保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。
　　促進(jìn)行業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式
　　回顧國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)過(guò)去30年來(lái)的發(fā)展歷程，有學(xué)者將影響保險(xiǎn)行業(yè)增長(zhǎng)的因素歸結(jié)為經(jīng)濟(jì)因素和制度因素兩個(gè)方面。“目前，發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)多以經(jīng)濟(jì)因素為主，中國(guó)及金磚各國(guó)則更多的是依靠制度因素，即依靠社會(huì)轉(zhuǎn)型所帶來(lái)的發(fā)展空間。”鄭偉說(shuō)，“隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)也將逐步從發(fā)展中國(guó)家向發(fā)達(dá)國(guó)家邁進(jìn)，這也就要求我們的保險(xiǎn)行業(yè)要朝著集約化的方式轉(zhuǎn)變，更多地依靠經(jīng)濟(jì)因素增長(zhǎng)。”
　　發(fā)展轉(zhuǎn)型一直是保險(xiǎn)行業(yè)的熱點(diǎn)問(wèn)題。“新的監(jiān)管理念下，保監(jiān)會(huì)更注重行業(yè)的合規(guī)發(fā)展，而不是規(guī)模和速度，這樣能引導(dǎo)行業(yè)更注重發(fā)展的效益和質(zhì)量，路走得更扎實(shí)，有利于行業(yè)從粗放式發(fā)展向集約式發(fā)展轉(zhuǎn)型。”庹國(guó)柱說(shuō)。
　　近段時(shí)間，保監(jiān)會(huì)在“嚴(yán)監(jiān)管”上動(dòng)作頻頻，包括遏制大型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司重新抬頭的“大干快上”違法違規(guī)和非理性競(jìng)爭(zhēng)行為，以及對(duì)人保財(cái)險(xiǎn)(微博)、平安人壽(微博)相關(guān)問(wèn)題的勒令整改等。南開(kāi)大學(xué)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)與政策研究中心主任朱銘來(lái)表示，保護(hù)消費(fèi)者利益的工作，從短期來(lái)看，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)講會(huì)是陣痛，可能影響保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)收入和利潤(rùn)率。但是長(zhǎng)期來(lái)看，這是一種利好的行為。一個(gè)可持續(xù)發(fā)展的朝陽(yáng)行業(yè)必須具備良好的社會(huì)聲譽(yù)，必須得到消費(fèi)者的認(rèn)同。
　　新監(jiān)管理念的提出僅僅半年時(shí)間，制度的建立、規(guī)劃的部署還需扎實(shí)、穩(wěn)步地落實(shí)和推進(jìn)。
　 【無(wú)憂保提示】據(jù)悉保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波表示，要用3年左右的時(shí)間讓車(chē)險(xiǎn)理賠難的問(wèn)題得到顯著改善。相比具體問(wèn)題，行業(yè)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變、合規(guī)文化的形成等深層問(wèn)題則需要更多的時(shí)間，可以預(yù)見(jiàn)，監(jiān)管層將有系統(tǒng)的政策陸續(xù)推出。