【摘要】5月10日，中德安聯(lián)人壽保險(xiǎn)有限公司推出 “安聯(lián)安康至臻全球團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)”，宣告發(fā)力團(tuán)體高端醫(yī)療險(xiǎn)業(yè)務(wù)。至此，總部位于上海的十余家主要外資保險(xiǎn)公司均已先后推出了其高端理療保險(xiǎn)項(xiàng)目，搶占新興富裕階層市場(chǎng)，成為外資險(xiǎn)企破解壽險(xiǎn)迷局，差異化生存的殺手锏。
　　2009年，中央《關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》首次提出積極發(fā)展商業(yè)健康險(xiǎn)，并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)適應(yīng)不同需要的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。在政策推動(dòng)下，市場(chǎng)上面向富裕人群的高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品紛紛出籠。尤其是在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的城市，人們對(duì)健康關(guān)注程度的不斷提高，富裕階層對(duì)優(yōu)質(zhì)、便捷和高效的醫(yī)療保健服務(wù)需求日益迫切。這對(duì)在華經(jīng)營(yíng)多年、市場(chǎng)份額不高、苦思破局良策的外資險(xiǎn)企，無異于提供了一條充滿希望的征途。
　　中德安聯(lián)人壽首席執(zhí)行官陳良認(rèn)為：“高端醫(yī)療險(xiǎn)的關(guān)鍵不應(yīng)是僅僅提高保障額度，更在于各種適合高端商務(wù)人士特點(diǎn)的便捷服務(wù)和增值服務(wù)，從解決醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)的基本功能層面，上升到讓高端人士輕松就醫(yī)、規(guī)劃健康的層面上來。對(duì)于企業(yè)而言，高管是企業(yè)的重要財(cái)富，為其個(gè)人以及家人提供優(yōu)質(zhì)充足的保險(xiǎn)保障作為員工福利的一部分，正受到越來越多的企業(yè)和員工的關(guān)注。因此，我對(duì)高端醫(yī)療保險(xiǎn)的市場(chǎng)前景非?？春谩?rdquo;
　　高端醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)巨大
　　“高端醫(yī)療保險(xiǎn)是爭(zhēng)奪高端客戶的有力產(chǎn)品之一。”某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展副總裁日前在表示：“中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展產(chǎn)生了一大批富裕人群，但中國(guó)現(xiàn)有的醫(yī)療體系無法滿足這個(gè)階層的醫(yī)療需求，因此保險(xiǎn)公司適時(shí)推出高端醫(yī)療險(xiǎn)，對(duì)于搶占高端客戶資源的制高點(diǎn)意義重大。”
　　據(jù)了解，以上海市場(chǎng)為例，后WTO時(shí)代，來滬工作、生活的外籍人士越來越多。上海市統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2010年底，在滬外國(guó)常住人口已達(dá)16.2萬(wàn)余人；2010年國(guó)際旅游入境人數(shù)為851.12萬(wàn)人次。
　　但是在醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域，大量的高端人才，往往被排除在上海基本醫(yī)療保障體系之外，又因?yàn)檎Z(yǔ)言溝通、就醫(yī)習(xí)慣的差異性，其在滬就醫(yī)頻頻遇到障礙。
　　“這些人的醫(yī)療保障需求一直是上海市基本醫(yī)療保障體系建設(shè)中的空白點(diǎn)，換言之，也為上海高端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)造了巨大的需求。”一位資深保險(xiǎn)觀察人士表示。
　　據(jù)上海保險(xiǎn)業(yè)一份業(yè)內(nèi)交流數(shù)據(jù)顯示，在不考慮流動(dòng)外籍人士以及周邊和其他地區(qū)慕名而來的高收入就醫(yī)人群的醫(yī)療消費(fèi)能力的情況下，上海高端醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)容量已經(jīng)在106億元以上。據(jù)2007年的統(tǒng)計(jì)，上海15家中外合資合作醫(yī)療機(jī)構(gòu)高端醫(yī)療服務(wù)收入僅為19.4億元，74家公立醫(yī)院特需業(yè)務(wù)收入僅19.8億元。
　　外資謀差異化生存
　　據(jù)悉，自2005年國(guó)內(nèi)首款全球醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品后，先后有10余家保險(xiǎn)公司推出類似或相近產(chǎn)品。但據(jù)上海保險(xiǎn)同業(yè)交流的數(shù)據(jù)，截至2008年，市場(chǎng)上高端醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)收入僅約2億元。
　　某外資保險(xiǎn)公司此前發(fā)布的《中國(guó)富裕人群調(diào)查報(bào)告》顯示，日前中國(guó)富裕人群最大財(cái)務(wù)需求是重疾保障(占93%)。
　　“目前，高端醫(yī)療險(xiǎn)服務(wù)的人數(shù)和市場(chǎng)需求仍然有很大的差距，但在過去幾年的嘗試中，外資險(xiǎn)企積累了符合本土化需求的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，在產(chǎn)品完善、醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建、醫(yī)療資源整合上的磨合，為進(jìn)一步發(fā)展高端醫(yī)療保險(xiǎn)搭建了平臺(tái)。”一位外資保險(xiǎn)公司產(chǎn)品副總裁表示。
　　事實(shí)上，以上海為例，高端人群在醫(yī)療解決方案上仍存在諸多不便。如一些高端人群通過境外保險(xiǎn)公司購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)，而境外購(gòu)買的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品在滬網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院少、費(fèi)用結(jié)算復(fù)雜、索賠手續(xù)煩瑣，在出現(xiàn)爭(zhēng)執(zhí)時(shí)還存在適用法律問題等；如部分境外保險(xiǎn)公司通過非法代理點(diǎn)銷售“地下保單”，使得一些高端人士在需要醫(yī)療服務(wù)時(shí)需前往境外，影響了此類保險(xiǎn)的口碑。”
　　一位知名外資保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，目前全國(guó)有3000萬(wàn)左右的人群需要高端醫(yī)療服務(wù)，與此相關(guān)的高端醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)容量每年至少可達(dá)200億元。
　   【無憂保提示】疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)是商業(yè)健康保險(xiǎn)的四大門類，最為常見的是醫(yī)療保險(xiǎn)，也稱醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。其中，針對(duì)高端人群設(shè)計(jì)，超高保額、突破國(guó)家醫(yī)保限制、就醫(yī)直付、覆蓋廣泛的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)就是我們俗稱的“高端醫(yī)療健康保險(xiǎn)”。