【摘要】在我國當(dāng)前的保險消費中，雖然總體水平不斷提高，但其中依舊存在諸如市場增長不平衡，消費動力不足，銷售誤導(dǎo)癥結(jié)難治，銷售誤導(dǎo)癥結(jié)難治等諸多問題，而這些問題必將影響我國保險業(yè)的進一步發(fā)展。
　　我國保險消費存在的問題
　　作為一種兼具公平與效率優(yōu)勢的社會互助制度，保險業(yè)的聲譽與日俱增。然而，綜合近年來的發(fā)展情況，保險消費市場也存在一些問題，不容忽視。
　　首先，市場增長不平衡。除人身意外險外，其它險種在2006-2010年間保費收入增長率均出現(xiàn)劇烈變動。如，2008年壽險和健康險保費收入增長率分別高達49.2％和52.4％，2009年又分別陡降為12％和-1.96％，健康險保費收入出現(xiàn)負增長。2011年1月至10月，我國共實現(xiàn)原保險保費收入12223.72億元，環(huán)比增長8.62％，但較2010年同期下降了1.29個百分點。
　　其次，消費動力不足。目前我國保險深度為3.4％，只有世界平均水平的一半左右；我國保險密度水平是121美元，世界平均水平為600美元左右。保險產(chǎn)品的社會認知度較差，大部分消費者對與自身相關(guān)的保險知識了解甚少，尚未樹立充分利用保險進行風(fēng)險分擔(dān)的意識，主動購買保險意識不強。保險宣傳存在重廣告促銷、輕知識宣傳教育的問題，消費者獲取保險知識的渠道有限。
　　再次，銷售誤導(dǎo)癥結(jié)難治。近年來，保險公司退保規(guī)模漸趨增長。之所以出現(xiàn)這種情況，從直接原因看，是受到國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境的影響，許多投資人或中小企業(yè)資金鏈緊張。但保險銷售人員與投保人之間的溝通不暢及部分銷售人員對消費者的誤導(dǎo)是重要根源之一。保險營銷中存在急功近利、夸大其詞的弊??；消費者保險知識及風(fēng)險意識淡薄，也容易沖動購買。當(dāng)投保人在實際操作過程中發(fā)現(xiàn)和最初保險銷售人員所說的并不完全一致，達不到自己預(yù)想的效果，進而選擇退保。
　　最后，理賠難問題未得到根本解決。“投保容易理賠難”成為保險業(yè)飽受社會詬病的重要原因，包括：理賠時效差、理賠條款難以得到消費者認同、投保理賠態(tài)度反差較大等。這成為影響保險業(yè)消費者信心和保險公司健康發(fā)展的重要制約因素。
　　如何促進和規(guī)范保險消費
　　我國保險市場的發(fā)展之所以產(chǎn)生上述問題，原因是多方面的。如我國經(jīng)濟發(fā)展水平和特點、保險產(chǎn)品自身的特征、保險業(yè)目前營銷模式的結(jié)構(gòu)缺陷、傳統(tǒng)文化和消費觀念的影響及維護保險消費者權(quán)益力量不足等。針對這些問題及原因，現(xiàn)提出以下幾條建議：
　　首先，深化保險營銷體制改革。當(dāng)前的保險營銷體制已對我國保險消費持續(xù)健康發(fā)展產(chǎn)生較大的負面影響。僅在代理制和員工制、分銷與直銷、專業(yè)化與綜合經(jīng)營等之間做出選擇遠遠不夠。先要逐步緩解整個保險營銷鏈條上的保費壓力，改變對營銷部門和人員的評價標(biāo)準(zhǔn)；各保險公司在營銷制度改革上都有一些自己的探索和經(jīng)驗，有些非常有借鑒意義，值得在全行業(yè)試點，允許并鼓勵各種新型營銷模式的存在，形成百花齊放的格局；在各種試點基本成熟的基礎(chǔ)上，制定各項規(guī)則，引導(dǎo)、規(guī)范新型營銷模式的健康發(fā)展。
　　其次，加強保險宣傳和教育。包括：第一類以知識宣傳普及為目的，如以監(jiān)管部門為主導(dǎo)，聯(lián)合教育機構(gòu)編印知識讀本，普及風(fēng)險及保險知識；或以行業(yè)組織、保險人或保險中介人為
　　主體對消費者進行保險產(chǎn)品及服務(wù)的介紹說明；第二類以風(fēng)險提示、保護消費者權(quán)益為目的，通過建立投保提示、保單及賠案查詢、電話回訪等制度，增強保單信息的透明度并保護保險消費者的公平交易權(quán)?？蓮囊韵氯矫嬷郑罕O(jiān)管部門發(fā)揮主導(dǎo)作用，行業(yè)組織大力推動，市場主體積極落實。
　　再次，加大經(jīng)營機制和產(chǎn)品創(chuàng)新。各保險公司要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和機制，把服務(wù)消費者作為機制創(chuàng)新的出發(fā)點和落腳點，不斷提升服務(wù)質(zhì)量和水平，切忌盲目擴張，確保服務(wù)水平與公司規(guī)模相適應(yīng)。進一步規(guī)范和簡化承保理賠服務(wù)流程，提高透明度，減少在消費者心中造成的承保理賠服務(wù)的反差。進一步拓展新型營銷渠道，積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)、電話營銷等新銷售模式。解決保險產(chǎn)品和服務(wù)雷同的問題，加大創(chuàng)新力度，不斷為消費者提供更豐富、適合市場需求的產(chǎn)品和服務(wù)。
　　最后，加強保險消費者權(quán)益保護。完善制度，為保護消費者權(quán)益提供有力的制度保障。強化監(jiān)督，依法嚴(yán)肅查處損害消費者權(quán)益的行為。充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會、學(xué)會的作用，強化行業(yè)協(xié)會與消費者的溝通協(xié)調(diào)機制，化解消費者和保險公司的矛盾。
　　為什么要發(fā)展消費金融業(yè)
　　消費金融無論從擴大內(nèi)需，還是從金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高消費者生活水平角度看，都具有重要意義。
　　首先，設(shè)立消費金融公司這類新型金融機構(gòu)，是促進中國經(jīng)濟從投資主導(dǎo)向消費主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變的需要。長期以來，我國經(jīng)濟增長過度依賴外部市場。美國金融危機使得我國經(jīng)濟受到巨大沖擊，以往的經(jīng)濟發(fā)展模式難以為繼。因此，提高內(nèi)部消費在整個國民經(jīng)濟中的比重成為擴大內(nèi)需、保證增長、促進經(jīng)濟增長模式轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵問題。在居民收入暫無法大幅提高的情況下，消費金融無疑是刺激消費增長的重要杠桿。
　　其次，消費金融公司的出現(xiàn)有助于填補“地下金融”和銀行體系之間的斷層，完善我國的金融服務(wù)體系。目前國內(nèi)消費金融業(yè)務(wù)幾乎由商業(yè)銀行壟斷，其中信用卡業(yè)務(wù)占有相當(dāng)比重。消費金融公司的引入有利于完善金融組織體系，豐富金融機構(gòu)類型，促進金融產(chǎn)品創(chuàng)新。
　　最后，消費金融公司可以更好地滿足不同群體消費者不同層次的需求，提高消費者生活水平。這一金融服務(wù)方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。在發(fā)達國家，消費金融公司主要面向有穩(wěn)定收入的中低端個人客戶。由于其具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨特優(yōu)勢，廣受不同消費群體歡迎。隨著我國經(jīng)濟和居民消費需求的日益增長，借貸消費的觀念被越來越多的人所接受，由于人口數(shù)目龐大，我國的消費金融市場有著巨大的潛力和廣闊的空間。但與發(fā)達國家相比，我國目前從事消費信貸服務(wù)的金融機構(gòu)類型卻很少，只有商業(yè)銀行、汽車金融公司兩類機構(gòu)，消費貸款占貸款總額的比例不到12％，且主要以住房按揭、汽車貸款和信用卡業(yè)務(wù)為主。對于居民耐用商品消費及旅游、教育等一般用途的個人消費信貸金融服務(wù)，仍較為分散，專業(yè)化程度不強。因此，設(shè)立專業(yè)的消費金融公司可為商業(yè)銀行無法惠及的個人客戶提供新的服務(wù)，滿足不同群體消費者不同層次的需求，有助于提高消費者的生活水平。
　　保險業(yè)可助推消費金融業(yè)發(fā)展
　　提到消費金融，人們往往采用較狹義的理念和認識，認為消費金融即消費信貸。如從大金融的視野考察，我認為，消費信貸和保險機制可有效互動，構(gòu)建更有效的金融消費政策和服務(wù)、制度體系。
　　首先，提供征信服務(wù)。當(dāng)前制約消費金融業(yè)發(fā)展最突出的瓶頸是個人信用體系不健全，消費金融公司對信用風(fēng)險的控制力不夠。信用風(fēng)險源自兩個問題：信息不對稱和缺乏專業(yè)管理。消費金融通常是在一對一的關(guān)系下產(chǎn)生的，信用提供方和信用接受方由于信息不對稱和授信方缺乏專業(yè)信用風(fēng)險管理，會產(chǎn)生信用風(fēng)險問題。管理風(fēng)險是保險公司的天然屬性，信用風(fēng)險也不例外。保險如果介入消費信貸，承擔(dān)信用中介角色，使一對一的直線關(guān)系變成了三角關(guān)系，可解決信息不對稱和專業(yè)化信用風(fēng)險管理的問題。如保險公司憑借其信用管理體系，為消費金融公司提供資信調(diào)查服務(wù)，幫助了解個人資信情況，可有效降低違約風(fēng)險。保險公司也可為個人提供信用保險，普通居民缺乏必要的信用基礎(chǔ)，在獲取信貸遇到困難時，可通過購買個人信用保險，來增強自己的信用等級，從而較方便地從消費金融公司獲得貸款；從消費金融公司的角度來講，保險公司的介入轉(zhuǎn)嫁了風(fēng)險，可放心地向客戶發(fā)放信用貸款。發(fā)達國家完善的個人信用保險體系證明了個人信用保險將提高消費信貸的可得性，加強和提高金融體系內(nèi)信貸資產(chǎn)的安全，從而推動了整個社會經(jīng)濟的快速和穩(wěn)定發(fā)展。我國的消費市場潛力巨大，因此科學(xué)設(shè)計適合市場需求的消費金融和個人信用保險產(chǎn)品必將有著巨大的市場機會。
　　其次，提供小額信貸保險。保險公司可借鑒銀保合作的小額貸款保險，為消費金融公司提供小額信貸保險。小額貸款保險是近幾年新興的農(nóng)村金融品類，是保險公司在銀行向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款時專為貸款農(nóng)戶提供的意外傷害保險，一般涵蓋意外傷殘及意外事故保險責(zé)任。小額貸款保險不僅有效解除了銀行發(fā)放小額貸款的擔(dān)憂、解決了農(nóng)民找擔(dān)保難的問題，支持了“三農(nóng)”發(fā)展，也使保險公司找到了新的業(yè)務(wù)增長點，保險的資金融通、風(fēng)險保障雙重功能實現(xiàn)了最大化，取得了銀行、農(nóng)戶和公司三贏的局面。消費金融公司和保險公司可采取與銀保合作相同的方法，開發(fā)小額信貸險種，在消費金融公司向客戶發(fā)放小額貸款時專為貸款客戶提供意外傷害保險。這樣，為消費金融公司上了第二道風(fēng)險防護網(wǎng)，為貸款人提供人身意外傷害死亡和意外傷害醫(yī)療雙重保障，實現(xiàn)消費金融、保險公司和貸款人三方共贏。
　　最后，促進社會保障體系的完善。經(jīng)典消費理論認為，居民消費多少取決于可支配收入、對未來的預(yù)期及擁有的財富等因素。理性的消費者是以實現(xiàn)效用最大化為目標(biāo)，使用一生的收入，規(guī)劃一生的消費與儲蓄，將消費的即期決策推廣到跨期，因而當(dāng)前收入只是決定消費支出的因素之一，預(yù)期和財富也是決定消費的因素，而完善的社會保障體系是影響預(yù)期的重要原因之一。近年來，黨和國家高度關(guān)注社會保障體系建設(shè)的一個重要原因就是完善的社會保障體系對消費的重要拉動作用，社會保障體系完善了，人民群眾沒有了后顧之憂，消費底氣也就足了。商業(yè)保險作為社會保障體系的重要補充，可以也應(yīng)該有所作為。
　   【無憂保提示】商業(yè)保險消費即投保人交付保險費購買保險單接受保險公司提供的服務(wù)；在保險標(biāo)的發(fā)生約定事故時得到保險公司的經(jīng)濟損失補償，或當(dāng)約定事件發(fā)生時得到保險金的整個過程。