【摘要】隨著保險市場的日益活躍，出于搶占市場的需要，各保險主體紛紛向縣級地區(qū)的城鄉(xiāng)延伸分支機構(gòu)，然而當前對縣域的保險業(yè)監(jiān)管處于嚴重缺位狀態(tài)，導致縣級保險市場出現(xiàn)無序競爭、良莠不齊等發(fā)展問題。
　　隨著保險市場的日益活躍，出于搶占市場的需要，各保險主體紛紛向縣級地區(qū)的城鄉(xiāng)延伸分支機構(gòu)，使得縣級保險市場各種不同類型的保險主體機構(gòu)迅速增加，保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展，市場競爭日趨激烈。然而當前對縣域的保險業(yè)監(jiān)管處于嚴重缺位狀態(tài)，導致縣級保險市場出現(xiàn)無序競爭、良莠不齊等發(fā)展問題，在一定程度上損傷了保險客戶的利益，同時也制約著保險行業(yè)的長遠發(fā)展。
　　首先，機構(gòu)驟增與保費資源稀缺矛盾存在加劇傾向。據(jù)調(diào)查，2005年末某縣級市設(shè)有8家保險機構(gòu)網(wǎng)點，總的保費收入15161萬元。到2010年末，保險機構(gòu)網(wǎng)點增至27家，比2005年增加19家，增長2.37倍；保費收入總計30498萬元，比2005年增加15337萬元，增長1.01倍。保險主體日益增多與保費資源稀缺的矛盾加劇。
　　其次，部分保險機構(gòu)隨意設(shè)置和取消，無固定經(jīng)營場所。據(jù)調(diào)查，一些保險分支機構(gòu)網(wǎng)點在工商局注冊后，其日后經(jīng)營中的搬遷或取消都未能及時變更，經(jīng)營場所的設(shè)置隨意性較大，導致客戶出險報案索賠時，不能及時找到保險公司營業(yè)網(wǎng)點，索賠過程出現(xiàn)推諉扯皮，導致索賠困難。此外，還出現(xiàn)了客戶交了保險費但被業(yè)務(wù)員非法侵占挪用、甚至出具假保單等問題，導致客戶出險索賠得不到應(yīng)有的保障。
　　第三，保險業(yè)務(wù)員素質(zhì)參差不齊，有損保險業(yè)信譽。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，保險營銷人員持證率偏低，個別保險公司持證率不足80%，與監(jiān)管要求相差太遠。持證率偏低，一個不爭的事實是其保險服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量難以提高，對保險公司的社會信譽產(chǎn)生不良影響。人員頻繁流動更不利于保險業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展。隨著縣域保險機構(gòu)的增加，對人員需求量相對較大，尤其是高級管理人才和手中掌握著一定客戶資源的業(yè)務(wù)經(jīng)理，成為各保險公司爭奪的重點，在高薪、高位的誘惑下，不少管理人員和業(yè)務(wù)員像走馬燈一樣頻繁跳槽，不利于保險隊伍的相對穩(wěn)定和續(xù)保業(yè)務(wù)的開展。該市某支公司僅2010年就因為續(xù)保孤兒單的糾紛發(fā)生5起，另一公司的營銷服務(wù)部也因為同樣的問題發(fā)生了3起糾紛。
　　第四，銀行代理保險業(yè)務(wù)存在著混同風險。據(jù)調(diào)查，在縣域銀行機構(gòu)，銀行職工不同程度地分擔著保險展業(yè)的工作任務(wù)。特別是近幾年推出的保險分紅產(chǎn)品，大部分套用銀行存款本金、存期、利息等概念，這種“銀保”產(chǎn)品的雷同，容易使客戶混淆保險產(chǎn)品與金融產(chǎn)品的差異，有時客戶購買了保險產(chǎn)品后，誤認為買的是金融機構(gòu)的銀行產(chǎn)品，并不知曉自己已經(jīng)變成了保險公司客戶，出現(xiàn)問題后依然以為要找銀行，為金融機構(gòu)發(fā)生代理保險業(yè)務(wù)糾紛埋下了隱患。
　　解決以上問題，需要監(jiān)管機構(gòu)和保險公司共同攜手，著重解決三個方面的問題。
　　一是加強對保險市場的監(jiān)管。嚴格市場準入，適度控制保險機構(gòu)大量涌入縣一級地區(qū)，加強對市場需求的分析監(jiān)測，合理控制保險機構(gòu)的數(shù)量與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)。加強對保險業(yè)從業(yè)人員的監(jiān)管，嚴格高級管理人員資格審批和強化保險營銷人員管理。開發(fā)多樣性的保險產(chǎn)品，引導保險機構(gòu)找準市場定位，加大新產(chǎn)品開發(fā)力度，努力滿足不同層次、不同職業(yè)、不同地區(qū)人群對保險產(chǎn)品多樣化的需求，避免同質(zhì)競爭帶來的不良后果。
　　在監(jiān)管模式上，應(yīng)當根據(jù)保險市場的發(fā)展情況，分片設(shè)立區(qū)域性的保險監(jiān)管機構(gòu)，使得監(jiān)管工作更加貼近市場；同時進一步強化保險行業(yè)協(xié)會的行業(yè)自律功能，適當授權(quán)，以彌補市場監(jiān)管力量的不足。還應(yīng)當進一步建立健全保險業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的法律規(guī)章，提高法規(guī)的約束力。同時加大對保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，及時查處和糾正違法違規(guī)行為和不正當競爭行為，對此毫不手軟。
　　二是完善區(qū)域金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。完善經(jīng)濟金融形勢分析聯(lián)席會議制度，由保險行業(yè)協(xié)會牽頭，吸收各保險機構(gòu)加入，加強監(jiān)管部門同銀行、保險機構(gòu)的協(xié)調(diào)溝通。由人民銀行省級機構(gòu)協(xié)調(diào)省級保險監(jiān)督機構(gòu)，在目前市縣地區(qū)金融業(yè)統(tǒng)計不健全的情況下，授權(quán)保險行業(yè)協(xié)會定期向當?shù)厝嗣胥y行報送保險業(yè)統(tǒng)計信息，為人民銀行履行維護轄區(qū)金融穩(wěn)定職責提供全面的信息支持。人民銀行和銀行監(jiān)管部門要加強溝通，加強對銀行業(yè)從事保險代理業(yè)務(wù)的監(jiān)管，加強對相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)測和風險評估，防止風險轉(zhuǎn)移，引發(fā)系統(tǒng)性風險。
　　三是加強風險監(jiān)測機制建設(shè)。加強社會公眾保險知識宣傳，提高認識水平和風險判別意識。強化征信體系建設(shè)，充分利用人民銀行的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，嘗試將個人保險信息、保險營銷員信息納入個人征信體系，及時將騙保、賴保等不良信息記錄在案，發(fā)揮征信功能。
　   【無憂保提示】改革開放以來，中國保險行業(yè)取得了飛速的發(fā)展，但其中也存在許多問題，在當下，健全各類保險體制，打擊保險行業(yè)中的違法違規(guī)行為，切實保障消費者的合法權(quán)益已成為我國保險行業(yè)監(jiān)控的當務(wù)之急。