【摘要】11年以來，保監(jiān)會51家保險公司分支機構(gòu)等進行了重點檢查，共查處違法違規(guī)機構(gòu)269家次。其中廣東保監(jiān)局對保險中介監(jiān)管最為明顯。監(jiān)管風(fēng)暴”的背后，我們不禁思索：保險中介業(yè)務(wù)違規(guī)行為為何屢禁不止？
　　2011年以來，保監(jiān)會共要求1373家保險公司省級分公司、1772家保險專業(yè)代理機構(gòu)進行自查自糾，覆蓋面基本達到100%。各保監(jiān)局還累計對51家保險公司分支機構(gòu)、302家保險專業(yè)代理機構(gòu)、318家保險兼業(yè)代理機構(gòu)進行了重點檢查，共查處違法違規(guī)機構(gòu)269家次。
　　而各保監(jiān)局中，廣東保監(jiān)局對保險中介監(jiān)管最為明顯。2011年年內(nèi)其主抓中介規(guī)范化，對中介虛開發(fā)票的行為可謂有一罰一。截至2011年12月27日，廣東保監(jiān)局開出的罰單已達到254張，數(shù)倍于多數(shù)保監(jiān)局。
　　近幾年，保險監(jiān)管部門對保險中介業(yè)務(wù)的清理整頓工作從未放松。“監(jiān)管風(fēng)暴”的背后，我們不禁思索：保險中介業(yè)務(wù)違規(guī)行為為何屢禁不止？
　　首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)教授朱俊生認(rèn)為，保險公司總公司或上級公司費用政策不盡合理是基層公司通過中介業(yè)務(wù)違規(guī)的重要誘因。保險公司通常規(guī)定，直銷業(yè)務(wù)發(fā)生在保險公司與投保人之間，一般無需支付手續(xù)費，而中介代理業(yè)務(wù)則有手續(xù)費支出。這樣，不同業(yè)務(wù)渠道之間在費用政策上存在沖突，設(shè)計的不合理則為中介業(yè)務(wù)違規(guī)埋下伏筆。
　　中介業(yè)務(wù)違規(guī)更深層次的原因則在于整個行業(yè)發(fā)展理念的嚴(yán)重偏差以及由此衍生的不良的考核機制，即監(jiān)管、考核、評價時“保費為王”占統(tǒng)治地位。由此引發(fā)保險公司只好通過形形色色的中介業(yè)務(wù)違規(guī)，獲取手續(xù)費，并用于市場競爭，以換來保費收入的增長。目前監(jiān)管較為嚴(yán)格，保險公司沒有很多專用于激勵的資金，只好鋌而走險，違規(guī)套利?？梢灶A(yù)期，如果行業(yè)發(fā)展理念沒有得到根本上的扭轉(zhuǎn)，現(xiàn)行的考核激勵機制沒有根本上得到改變，就難以在機制上杜絕保險公司中介業(yè)務(wù)違規(guī)行為。
　　中介業(yè)務(wù)違規(guī)某種程度上是價格競爭受到限制的情況下市場規(guī)律發(fā)揮作用的扭曲形式。比如，以防止利差損(投資運用收益率低于保險合同平均預(yù)定利率而造成的虧損)、保護行業(yè)的償付能力為說辭，一直沒有放開壽險產(chǎn)品的預(yù)定利率，更沒有實現(xiàn)傭金的市場化和營業(yè)費用的市場化。這些人為限制使得價格競爭機制難以有效發(fā)揮作用。在價格競爭受限的情況下，一些保險公司通過直銷業(yè)務(wù)虛掛在某一中介渠道之下等多種方式，獲取手續(xù)費，并以此給客戶返傭。可見，這種違規(guī)行為其實內(nèi)生于對保險市場價格競爭的人為限制，妨礙了市場的自由交易。
　　保險市場嚴(yán)重缺失透明性也是中介業(yè)務(wù)違規(guī)的重要原因。我國保險業(yè)務(wù)的商業(yè)運作目前尚不夠透明，信息的不透明也使得保險公司的經(jīng)營數(shù)據(jù)失真?，F(xiàn)階段保險中介市場違規(guī)問題其實一定程度上都與公司運作上不透明緊密相關(guān)。
　　另外，行政權(quán)力的濫用成為保險公司中介違規(guī)行為的原因之一。一些保險公司將直銷業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)橹薪闃I(yè)務(wù)提取手續(xù)費，進行商業(yè)賄賂，與行政權(quán)力相結(jié)合的一些政府部門和企事業(yè)單位在經(jīng)辦保險業(yè)務(wù)過程中，利用壟斷資源、行政權(quán)力，索取或收受回扣、財物或其他利益。顯然，這涉及到權(quán)力介入市場機制的運行所帶來的惡果。因此，保險市場以市場化取向為目標(biāo)的改革，應(yīng)該將市場機制從行政權(quán)力的控制下釋放出來。
　　由此可見，保險中介業(yè)務(wù)違規(guī)問題的解決不僅僅是監(jiān)管部門緊抓不懈地清理整頓,更有賴于保險公司加強內(nèi)控、市場機制改觀以及行業(yè)理念更新等合力推進。
　   【無憂保提示】改革開放以來，中國保險行業(yè)取得了飛速的發(fā)展，但其中也存在許多問題，在當(dāng)下，健全各類保險體制，打擊保險行業(yè)中的違法違規(guī)行為，切實保障消費者的合法權(quán)益已成為我國保險行業(yè)監(jiān)控的當(dāng)務(wù)之急。